国内互联网支付市场现状分析.doc

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1、一、国内互联网支付市场概述 （一）市场主要参与者 支付作为一种金融服务产品，其参与者可以分成服务提供者和服务使用者两大类。 n互联网支付服务提供者 能提供互联网支付服务的机构主要有三类：银行、电子商务机构、第三方支付服务商。（a）银行：通过自建的支付网关来提供互联网支付服务。银行是国内互联网支付的市场主体，也是交易规模最大的互联网支付服务机构。（b）电子商务机构：包括各电信运营商、公共服务商、互联网运营商以及一些大型电子商务平台，这些企业在过去业务发展中积累了大量的企业用户与个人用户，所提供的互联网支付首先为自己的客户服务。（c）第三方支付服务商：独立于商业银行、电子商务

2、机构以外的专门提供互联网支付服务的机构。 n互联网支付服务使用者 使用银行网上支付系统或者第三方支付服务平台的电子商务机构，以及使用银行卡进行网上支付活动的持卡者，也就是通常所称的“网上商户”和“个人用户”。 （二）市场规模 目前，商业银行的互联网支付是国内互联网支付市场的最主要部分。2006年各商业银行互联网业务总额在80万亿左右，其中个人业务部分约为10万亿。按市场规模划分，第一梯队为四大国有商业银行，年均业务量均在10万亿以上，其中工商银行业务量超过40万亿。其余银行为第二梯队，业务量总和约5万亿。根据不同商业银行互联网支付业务发展速度不同，互联网支付业务在其整体业

3、务中占比在10%到40%之间。 2006年第三方支付服务市场交易额接近400亿，约占商业银行互联网支付业务交易额的0.5‰，支付服务手续费从0.3‰到3%不等，按平均1%结算，第三方支付行业在2006年年收入不到4亿。按交易规模划分，第一梯队由支付宝、贝宝、银联电子支付和财付通构成，平均月交易量为3亿到5亿；第二梯队由首信支付、快钱、易宝、捷银、环迅等十多家公司组成，平均月交易量3000万到1亿；其余支付服务商属于第三梯队。 二、互联网支付的主要模式 商业银行提供的互联网支付服务是整个互联网支付的主要基础。所有电子商务公司、第三方支付服务商向用户提供的支付服务，大部分都依

4、靠商业银行提供的互联网支付网关来完成收付双方的资金转移。根据服务提供者的不同，可以将互联网支付划分为以下几种模式： n网银转账支付 依据转入账户和转出账户的不同，这种模式细分为“同行转账模式”和“跨行转账模式”。其中的跨行转账模式需要多个银行的网银系统和转账系统，以及人民银行清算中心系统的共同参与，这使跨行转账的流程复杂、结算时间过长。目前国内大部分银行网银的跨行转账时间都是3到5天。 n商户直联网银支付 这种模式是指网上商户（电子商务公司）直接将银行互联网支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为用户提供网上支付功能。在这种模式中，商户不但要维护多个银行网关的联接和对帐，

5、还要在对应的各银行内开设清算帐户以接受客户支付的资金。 n网关支付 网关支付是一种发展比较成熟的互联网支付服务模式。该模式中，网上商户和银行网关之间有一个第三方支付网关，第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。网关支付本身没有太多的增值服务，进入门槛比较低，技术含量不高，因此该模式很容易被同类机构复制和替代。 n虚拟账户支付 这里的“虚拟帐户”是指交易双方在第三方支付中介平台中所设立的账号，这种账户与传统的银行帐户具有类似功能，可以在两个虚拟帐户之间转帐，也可以在虚拟帐户与实际银行帐户（借记帐户或信用卡帐户）之间转帐。虚

6、拟账户支付又可以细分为两种：直付模式和第三方担保模式。   两种基于虚拟账户的支付模式资金流向比较  直付模式：直付模式的流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。直付模式以一种非常经济的方式实现了网上双向支付，而且流程简单，使用方便，这是网银支付、网关支付难以做到的。美国的PayPal、国内的易宝、贝宝等都使用了该模式。 第三方担保模式：目前中国C2C交易中应用最普遍的支付方式。在这种模式中，第三方支付平台不仅充当一个资金支付和接收的接口，更承担起买卖双方的担保人角色。这种支付方式保持了虚拟账户支付的

7、快捷、灵活等优点的同时，引入了相对受信任的第三方作为交易担保，在目前中国网络法律不完备，没有建立良好信用机制的环境下，受到了个人用户和中小型商户的欢迎。但这种模式付并非没有缺点，第三方担保模式的交易过程要比直付模式复杂。第三方支付平台要额外承担资金管理，担保、通知、验证等一系列服务，这意味着交易复杂度、交易成本的大大增加。在美国，由于有完善的持卡人保护法律体系，健全的个人信用体系，互联网支付的风险并不高。所以，运营成本相对过高的第三方担保型支付在美国没有生存空间，PayPal在美国采用的都是直付模式。三、国内互联网支付市场的竞