银行从业考试《个人贷款》个人贷款产品的要素三.docx

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3、小　　中华会计网校为了帮助广大考生充分备考，整理了银行从业资格考试知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！第一章　个人贷款概述第三节　个人贷款产品的要素　　1.3.4还款方式　　到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法，组合还款法及按月还息、到期一次性还本等多种方法。　　一、到期一次还本付息法　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。　　二、等额本息还款法　　等额本

4、息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。　　每月还款额计算公式为：　　每月还款额=　　遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。　　等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。　　【补充资料】假设某人得到银行100万贷款，分15年摊还，贷款年利率为5%.那么通过上述计算公式可以得到每月的还款额为7907.94元，其中本金和利息是多少呢？　　贷款期限是15年，每月还款7907.94元，共有180期（15年×12），假设15年内贷款利率不变，则还款总额为79

5、07.94×180=1423429（元）。贷款本金为100万元，则支付的利息总额为42.3429万元。这是总的本金和利息，它们又是如何分摊到每个月的呢？　　还款共分为180期，首先分析第一期，即第一个月的情况：　　第一个月应付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）　　第一个月偿还本金=7907.94-4166.67=3741.27（元）　　因此，第一个月的还款7907.94元构成如下：　　本金：3741.27元，利息：4166.67元。　　再来分析第二个月的情况：　　由于第一个月已经清还本金3741.27元，所以此时尚欠银行的本金总额为1000000-3741

6、.27=996258.73（元），那么：　　第二个月应付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）　　第二个月偿还本金=7907.94-4151.08=3756.86（元）　　因此，第二个月的还款构成如下：　　本金：3756.86元，利息：4151.08元。　　……　　由于月还本付息的金额是固定不变的，剩余本金随着时间的推移而下降，利息占分期的比重逐期递减，开始占很大部分，末了占极小部分。而还本金额刚好相反，是逐期递增的，开始占分期的一小部分，末了却占很大部分。　　所以等额本息还款法利息逐月递减，本金逐月递增。