银行卡业务发展现状及市场发展对策探究.doc

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1、银行卡业务发展现状及市场发展对策探究［摘要］伴随我国社会主义市场经济的发展，以及金融业与经济社会全方位地融合，我国银行卡的市场普及率越来越高，已发展为重要的多功能金融工具。本文旨在通过对现在国内银行卡的使用状况、存在不足，提出银行卡市场发展业务的对策。［关键词］银行卡业务市场发展对策一、国内银行卡使用现状截止2010年年底，我国银行卡的发卡量在24.2亿张左右，ATM大约达到了27万台，P0S机达到了333.4万台，特约商户约有21&3万户，跨行消费交易金额为9.05亿元，跨行交易额突破11万亿元。根据2011年民意调查发现，中国工商银行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%,中国建设银

2、行的龙卡、中国农业银行的金穗卡，分别排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次为：招商银行的一卡通&金葵花卡、中国银行的长城卡、交通银行的太平洋卡、其他、中国民生银行的民生卡、华夏银行的华夏卡、中国光大银行的阳光卡等。通过投票调查的评论，可以看出银行类金融机构发行的银行卡已经深入到人们的生活。二、我国银行卡存在的不足（1）银行卡相关法规亟待出台我国于1996年由中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法’》，1999年1月又式出台（银行卡管理办法），但是法规的执行没能够真正适应现代高速发展的金融电子时代，法规的滞后加大了人们使用银行卡的风险，对于银行卡的可持续发展是不利的。（2）

3、银行卡支付功能未充分发挥我国银行卡具有发卡量大普及率高等特点，除了大众经常使用的借记卡和信用卡外，还增加了银行卡的其他增值品种。比如：金融保险卡、公积金卡、社保金融卡等新的银行卡形式。但是依然90%以上的是借记卡，银行卡的增值形式比率占比还比较低，没有开拓银行卡跨银行领域的支付渠道。（3）银行卡的使用风险比较大1.银行卡持有人的风险意识淡薄持卡人不注意隐藏自己的个人信息，对于身份证、银行卡号和密码轻易向外透露，造成银行卡在使用过程中产生安全隐患。2•银行金融机构内部管理机制不健全对于银行卡办理的审核制度还存在漏洞，主要表现在信用卡的办理当中，对信用卡的授信审核未充分考虑持卡人的还款能力，产生

4、一定程度的风险暴露。3.个人征信体系建立仍需加强金融机构能掌握授信客户详细的个人征信材料，有助于其能够更好的了解客户本身，对于其还款能力及消费习惯有准确的把握。但我国各家银行往往以不愿意透露客户资料为名，不建立客户征信资料库，使得利用银行卡进行恶意透支、洗钱、诈骗的犯罪行为屡禁不止。三、银行卡业务开发的推手1.增值功能一发行信用卡提高活卡率开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。中国银行业协会近期发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，

5、活卡量为13,158万张。可见信用卡的活卡率还比较低，提高活卡率已经是现代银行开发银行卡业务的一个重要内容，提高活卡率的关键在于制定适合每个客户的个性化信用卡服务。2.特色功能金融机构还应该致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，有支票卡，又称支票保证卡，是供客户签发支票是证明其身份的卡片，卡片载明有客户的帐号、签名和有效期限，还有记账卡和灵光卡等。1.附加功能随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与SIM卡受理设备、清算网络系统的融合。目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载（OTA）功能的STK卡，银行服务菜单无法

6、增减任何应用服务。中行、工行、招商银行等都推出了手机银行服务。四、开发银行卡的市场发展策略（1）增值服务的市场发展策略推广1.与移动运营商联动随着网络支付、移动支付等非面对面支付的快速发展，银行卡基本功能（即消费功能、支付功能）的重要性相对下降。因此，争取持卡人更多地依靠差异化、个性化的增值服务，需要改善客户体验。开发银行卡与移动、电信、联通合作模式，利用移动运营商掌握的客户群，拓展银行卡业务渠道。2.与互联网快捷支付联手现在互联网快捷支付已经逐渐成为网络支付的主力军，在国内排名前一百位的主流电商中，如一号店、库巴、美团、大众点评等90家网上商城都已经开通快捷支付。银行与互联网快捷支付联手，

7、不但可以提高银行卡的数量，而且还可以促进持卡人活跃用卡。3.与数字电视支付接轨数字电视支付作为新兴的支付异军，对于把握中老年人的眼球已经起到举足轻重的作用，逐步开拓银行卡业务与数字电视支付的渠道，构建银行与广电的合作模式，通过电视开发用户便民缴费、票务订购、信用卡还款等新业务。（2）银行卡智能化的市场发展战略1•银行卡芯片智能化替代磁条卡传统的磁条卡只能存储简单的安全码，据说只要拥有一台价值约200元人民币的