车险赔款实施实名制优劣分析.doc

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1、车险赔款实施实名制优劣分析专业：交运二班姓名：何新学号：20070829　广东、江苏、湖南等省份陆续开始实施了车险赔款实名制。这项旨在遏制与打击骗保行为的措施，自实施之日起就引起了业界的极大争议。对于整个行业来说，这正是一个需要沉下心来去思考的时点：着眼过去，放眼未来，理性地去衡量这项政策到底是在促进财险市场的健康发展，还是在阻碍其行业的发展？车险理赔的制度又将何去何从？按照“赔款实名制”的规定，4S店、维修厂以及保险中介今后将不能代车主索赔，车主本人必须亲自进行索赔，还须垫付维修款项，赔款也不能打入保险中介的账户，所有车险理赔款须全部转至被保险人的同名账户。这一过程中，车主最

2、担心的问题是赔付期限问题。另外，实际操作中，当车主遇到大额赔偿时，由车主先行垫付的规定也让手头紧张的车主捉襟见肘。　　车主说：“不像以前，什么4S店或者中介，都可以把它代劳的，现在都要亲自跑，一般的小事你哪有时间跑，就没有时间了。自己解决了，或者能跟人家私了的就私了，能处理的就处理了，太繁琐了报案。”但保险公司却并不这样认为。业内人士表示，之所以实施车险赔款实名制，一是为了杜绝车行扩大损伤、小事故大修、制造假赔案等情况的发生，二是确保保险金到达保险人手中，更好保护保险双方的利益。保险公司工作人员介绍说：“赔款实名制之后，我们保险公司所支付的保险赔款，只能支付给我们的被保险人，或

3、者保险合同规定的受益人，再者就是保险事故受害人。”　　可以这样说，车险赔款实名制的实施，是处于对于维修行业的不信任。但城门失火，殃及池鱼，很多正规经营的4S店也因此遭遇售后难题。之前，绝大多数的车主购买保险和索赔均通过4S店，出险后，由4S店代理理赔；“赔款实名制”后，由于4S店失去了代理赔权力，不仅保险代理业务受冲击，更可能面临客户的流失，对维修业务的影响显而易见。　　4S店工作人员说：“你像很多客户，他对车辆理赔，出险报案，他是非常不了解的，他对一些4S店或者汽修厂，他比较依赖，他不懂，所以就求助4S店或者汽修厂。”　　资深业内人士分析，通过这一举措，在保险、出险、维修、赔

4、付的一条龙服务中，保险公司将取得主动权，消费者将要花更多的时间，去为赔付奔忙，成为弱势群体。4S店最为失落，在整个赔付环节，将无奈地成为旁观者。　　实行实名制后骗保行为将得到有效地遏制，那么车险赔款额将明显减少。而车险的比重又占到了整个财险的70%以上，因此车险赔款额的减少势必影响整个财产保险的赔款额度。而数据的显示却并非如此，我们选取了率先实行车险赔款实名制的江苏、湖南以及四川三地，对其财产保险赔款数额进行了统计。数据显示，在实行实名制的11月份和12月份，较之前两个月，财产保险的赔款额并没有有所下降，相反还略有上升，这从一定程度上说明骗保行为并不是导致财险经营不善的主要原因

5、。从收入与支出两方面进行分析是合理的，但是如今导致赔款支出过大除了骗保问题，必定还存在着其他实质性影响因素。家住五一路的李先生讲，去年自己的车与行道树发生刮蹭，车辆侧面的油漆被刮去了一大块。于是将车开到就近的一家汽修厂维修。当时，汽修厂的工作人员告诉李先生，只要他留下车辆行驶证、驾驶证、保险卡和身份证等证件，就可以帮他代办理赔，而且还可用理赔款冲抵修理费，不需再支付任何费用。李先生觉得这样既节省时间和精力，还可以省下一笔费用，就留下了证件。两天后，李先生路过修理厂时顺便进去看了看，没想到自己的车已经面目全非，车辆的保险杠、引擎等已严重受损。某小学的王老师最近给汽车续保时，被要求

6、上浮20%的保费。保险公司的业务员称，他们上网查了之后发现王老师上一年保险理赔已达4次，所以今年续保保费必须上浮20%。王老师在查询了自己的理赔记录之后发现，其中两次保险理赔自己根本不知道。就此，省城某保险公司业内人士表示，根据机动车商业险规定，依据保户上一年理赔金额和投保金额产生的金额比例来确定今年续保的金额，如果上一年理赔金额已经超过投保金额，今年续保时就不再有优惠幅度。中国的车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，骗保所导致的风险数据直接与车险费率挂钩，如果骗保造成车险风险事故增加，会直接导致车险保费整体上升，车险消费者也就在无形中为骗保者买单。有的车主到保险公司查询时

7、，也许会发现记录中的理赔次数超过自己实际理赔次数。　　根据保险公司保存的车牌号码、受损车辆的照片等资料，如果车主涉嫌骗保事件，很可能被列入黑名单，来年的交强险费率要上调，车主要投保商业险时，保险公司还会拒绝投保。　　目前，我省的财产保险公司开展车险业务的超过10家，但还尚未建立车辆保险“黑名单”，这就为涉嫌骗保的车主提供了一定的可乘之机。为此，省保险行业协会表示，目前他们正在逐步建立车险理赔人员和事故车修理单位资格标准和“黑名单”制度等；还将加大与公检法部门联合打击车险欺诈的力度，以进一步规