浅谈农村信用社不良贷款清收对策.doc

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1、浅谈农村信用社不良贷款清收对策信贷资产质量好坏关系到银行业的生存与发展，在各商业银行竞争日异激烈的今天和农村信用社正在逐阶梯进行商业银彳亍改制的过程屮，信贷资产质量无疑是银行的生命底线。近年来，农信社立足县域、服务三农，有力地支持了农村经济和中小企业的发展，其自身也得到了较快的发展。但由于诸多因素的影响，不良贷款前清后增、占比增大的现象依然困扰着农信社的稳健良性发展，严重制约了农信社的发展壮大。就不良贷款与清收问题我们来浅谈一下。明晰市场定位，把握信贷投向。农信社网点分布点多、面广、线长，其信贷投向应充分发挥“小额、流动、分散”的特点，服务对象以支持“三农

2、”及广大个体、私营等中小企业为主，避免与国有商业银行比贷款大户、比贷款规模。农信社应及时调整信贷投向，对产权不明晰和不能实施有效抵押担保的企业贷款应逐步实施市场退出机制，新增贷款要适应农业产业结构调整的需要，树立“支农促发展、支农出效益、支农防风险”的观念，加大对农户和个体私营企业的信贷支持。用人机制的突破首先要打破传统的用人制度，信贷岗位人员的配备，要选拔员工素质高、责任心强、爱岗敬业、以社为家的人，同时要高度重视员工的培训教育，培养员工的合规操作意识，加强思想职业道徳教育、案件风险防范教育，对有问题有“走向^的人员要及时釆取措施加以调整，并追究其责任，

3、强化员工“人”的防范意识，增强其责任感、使命感。强化机制，增强内控制度建设农村信用社要有一个完善的内控制度体系，强化各项机制的落实。按照省联社下发的“三个办法一个指引”为导向，建立四项机制，要把人文的合规制度，完善的内控制度，强化的教育学习制度，合规的风险防控制度，以案说法的警示制度，全面高效的稽核审计制度，来建立起一整套完善的防风险体系，要统一口径，加大考核力度，使内控制度不流于形式。创新机制，转变观念农村信用社要坚持以市场为导向，以客户为屮心，对特色企业微小企业加以扶植，在传统的信贷模式下要对信贷模式加以推新。在农户联保，企业联保，工职人员担保，小额信

4、用，存单抵押等形式下，加大推进“组合”式担保体制，如：合作社+农户模式，担保公司+农户,保证+抵押+司法公证等不断提升贷款合同的真实性、有效性、合法性,降低其风险等值，同时还要发放一些金额小、风险系数低的贷款，比如农村妇女家庭副业贷款，助学贷款，住房抵押贷款等，并强化三者保险制度的落实，转换风险系数。要转变观念，不要把贷款放出去就没事了，耍发扬老一辈信合人背包下乡的工作作风，跟踪调查及时了解信贷资金走向，撑握信贷人的第i手资料，一但发现有形成不良迹向的贷款要及时采取有效措施，以保全贷款的良性提供有力保障，同是还要严格贷前客户的评级授信制度，防患于未然。加强

5、政府沟通，政府给力措施对于公职人员担保的贷款，招商引资的各大中小企业贷款，要与政府的职能部门合作（县纪委，组织部，商务部等），利用彳亍政干预督促其归还，使信贷资产在正常轨道上发展。借助法律手段，起到震慑一方之功效。信用社特点是点多面广，而且面对的是广大农村中小企业和农户，所发放的信贷资金大都金额不大，期限较短，多数都具有偿还能力的贷款。但有些村民存在借钱不还，相互观望、等待、赖账等，对于这些“钉子户”“赖账户”要借助法律武器和清非大队的力量加以依法清收，抓重点“起诉一户，成功一户，清收一户，带动一片”的效果,以净化信贷领域的不良风气。