农户民间借贷行为调查研究

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1、农户民间借贷行为调查研究　　【摘要】本文通过对江苏省兴化市农户民间借贷基本情况的问卷调查，从农户借贷来源、用途、期限以及利率等角度分析该地区农户民间借贷行为特征，据此，提出相关建议。【关键词】农户民间借贷行为特征一、数据来源及说明（一）调查问卷的说明本研究所用数据来自于对江苏省兴化市农户民间借贷基本情况实地调查所得。本文研究的农户是指居住在农村的农民；民间借贷行为是指包括个人与个人之间、个人与企业之间以及与私人钱庄等民间放贷机构之间的借贷行为等。本次实地调查共获得170份问卷样本，问卷内容涉及农户家庭基本情况和借贷基本情况，共有126份问卷表示发生过民间借贷行为。（二）调查对象的

2、基本情况表1农户户主受教育程度8在全部样本中，户主受教育年限1～6年的占20.45%，6～9年的占47.34%，9～12年的占29.22%，12年以上的占2.99%（见表1）。从文化程度看，现阶段我国农户较以前有较大提高，教育程度主要集中在初中.高中以及大专，表明我们的调查对象整体素质相对良好，有利于我们的调查较好地顺利开展，保证数据的真实可靠，提升问卷的质量。二、农户民间借贷现状及借贷行为分析改革开放30多年来取得的巨大成就体现在我国经济、政治、军事等方方面面，其中当然也渗透到我国广大的农村当中，我国农村的经济越来越活跃。随着农户经营的多元化和农村经济的市场化，农民对资金的需求

3、也越来越大，呈现出多元化和个性化。然而，我国的农村正规金融市场发展不完善，普遍存在供给型抑制，信贷约束普遍存在，融资环境不容乐观，农民的融资需求从正规金融机构中得不到有效地满足。而另一方面，相较农村正规金融机构，非正规的民间借贷以其手续简便、迅速快捷、交易成本低、形式灵活、利率档次更显丰富等特点一经掀起就迅速吸引了广大农民的目光，得到他们的青睐，成为目前绝大多数农民的主要融资渠道。本次调查中170户农户中有126户农户发生过民间借贷行为，占74%，未发生过民间借贷行为的44户农户中有11户农户从银行类获得资金需求，占6%，只有33户农户表示没有资金需求，占20%（见图1）。由此可

4、见我国农村资金短缺仍是一大问题，农户资金需求较大，因此发展好我国民间金融迫在眉睫。图1农户资金需求及满足情况8农户借贷行为普遍存在是当今相关研究者的共识，据有关文献讲述我国农户借贷行为发生的频率越来越高，规模也越来越大，借款数额从一两千到上万不等，且越来越倾向非正规的民间借贷。相对正规金融，民间借贷的服务效率更高，然而民间借贷的自发性、分散性、隐蔽性、不规范性亦有显著地负面影响。近几年因民间借贷引发的纠纷层出不穷且愈演愈烈，严重干扰我国的经济秩序和破坏社会稳定，影响我国的宏观调控。因此，研究民间借贷行为的特征，进而针对性地引导其健康规范发展具有重要意义。以下我们将从农户借贷的来源

5、、用途、期限以及利率等角度分析我国江苏省兴化市农户借贷行为的特征并尝试分析其可能原因。（一）借款来源表2农户借款来源8通过分析调查数据可得，发生借贷行为的农户62.8%选择从亲朋好友类借款，27.0%选择从邻里类借款，3.2%选择从民间放贷机构类借款，只有8.0%的农民选择从银行类借款，可见非正规的民间借贷是目前农户满足资金需求的主要渠道（见表2）。农户借钱时主要考虑亲戚朋友等非正规金融而不选择从正规银行类借款的主要原因除民间借贷方便快捷、借款方式灵活、低息等优点外，正规金融机构借款手续复杂，借款难、借款利息高、需要担保抵押等缺点也是一重要原因。在调查中，农户认为从正规金融机构借

6、款“手续太过繁杂”的占50.68%，认为“借贷利率太高、负担重”的占12.93%，认为“需要担保或抵押等”的占15.84%，认为“银行或信用社距家较远”的占3.16%。（二）借款用途表3农户借款用途从农户借款用途来看，农户的借款用于农业生产性支出的比例并不大。这是因为传统的农业生产经营中，农户靠自身积累基本上都是可以维持简单再生产的。而且，通过走访我们得知借款用于农业生产性支出的主要有两类农民：一是种植面积大，进行规模化生产经营的农业大户；二是仅靠农业收入维持生活的贫困农民。反而，生活性支出借款比例较大，特别是教育、医疗和住房。这反映出地方政府在提供公共产品如医疗、住房、教育等社

7、会保障的职责承担中还有所欠缺，有待改善。农村的习俗如偶尔的婚丧嫁娶等一次性的大额支出有时也会超过农民的经济承受范围。然而现实是正规金融机构对农户生活性借款约束更强，农户在正规金融机构中用于生活性支出的借款更是难上加难，只能转向民间借贷。（三）借款期限因为农户的借贷多为生活性8借贷且多发生在亲朋好友间，民间借贷方式灵活，我们的调查数据显示农户的借款期限多为半年、一年或无固定期限。一年以上的，也是多为2～3年，时间很短，借款期限在5年及以上的发生频率很低，仅占8%左右。而据调查分析，