银行信贷管理实务高职财经类国际金融专业 项目八.ppt

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1、项目八客户信用分析的管理任务一 法人客户的非财务因素分析任务二 法人客户的财务分析任务三 个人客户的信用分析任务一 法人客户的非财务因素分析一、行业因素分析二、贷款目的与用途分析三、担保分析四、经营因素分析五、管理风险因素分析六、还款意愿分析一、行业因素分析（1）行业特征及定位。（2）行业成熟期分析。（3）行业周期性分析。（4）行业的成本及营利性分析。（5）行业依赖性分析。（6）行业竞争力及替代因素分析。（7）行业成功的关键因素分析。（8）行业监管政策和有关环境分析。二、贷款目的与用途分析（一）为这一目的提供贷款是否有意义有一些项

2、目融资对企业本身也许有意义，企业贷款购买大公司的股份取得大公司的经营权，但对于银行来说，这样的项目融资不会被视为是有意义的。（二）目的是否合法这是一个严肃的问题。当前，有许多不符合贷款规定的企业和项目却得到了贷款，甚至为公然违法者提供贷款，如走私和贩毒。（三）贷款目的是否与银行商业贷款规则和政策相吻合一家银行的商业贷款规则和政策是根据该银行发展战略、市场状况和环境的变化来确定的。这些因素的任何一条随时都可能发生变化。随着银行战略重点的变化，一家银行可能决定放弃原有的重点贷款领域而进入另一个新兴领域。市场的变化也可以导致贷款规则和政

3、策的变化。例如，目前金融市场上，企业由融资需求过旺转为融资需求过衰，相应地银行也必须适应市场条件的变化，调整其商业贷款规则和政策。三、担保分析（一）保证保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。（二）抵押抵押是指债务人或第三方不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（三）质押质押又称动产质押，是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。（四）留置与定金留置是指债权人

4、按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、经营因素分析（1）总体经营风险。包括企业在行业中的地位；企业整体特征；企业的目标及战略等因素。（2）产品风险。包括特征与定位（是不是核心产品）；消费对象（分散度与集中度）；替代品；产品研发等。（3）原料供应风险。包括渠道及依赖性；稳定性；份额及渠道；议价能力；市场动态等。（4）生产风险。包括流程（劳动密集/资本密集）；设备状况；技术状况；劳资关系等。（5）销售风险。包括劳资关系

5、；份额及渠道；竞争程度；销售量及库存；竞价能力。五、管理风险因素分析①历史经营记录及其经验；②经营者相对于所有者的独立性；③品德与诚信度；④影响其决策的相关人员的情况；⑤决策过程；⑥所有者关系、内控机制是否完备及运行正常；⑦领导后备力量和中层主管人员的素质；⑧管理的政策、计划、实施和控制等。六、还款意愿分析客户的还款意愿在很大程度上取决于企业管理层的信用意识和法律意识。诚实守信、遵纪守法是经商之道，但有的企业在经营中偷税、漏税，有的采用提供虚假报表、隐瞒事实等不当手段套取银行贷款，有的不与银行进行积极配合有意拖欠银行贷款，这些行为

6、都反映了借款人管理层的法律意识较为淡薄，道德品质存在缺陷。值得关注的是，有时由于借款人在经营资金方面确实暗含危机，或是银行缺乏有效的贷款监督，收贷不力，还款意愿差只不过是一种假象或结果而已，这时，就需要对拖欠贷款的原因进行具体的分析。采取恰当的催收方法是实现成功催收的重要途径。有了针对性的催收方案，在上门催收时，还要采取恰当的催收方法。例如，催收案例中，在对逾期客户多次电话催收，客户却依然推托的情况下，信贷员就到达客户经营场地进行现场催收。在阐明来意后，信贷员给客户分析了贷款逾期可能对客户造成的后果，然后强调了我司对本贷款逾期的重

7、视程度，并明确告知客户，信贷员会借助法律手段来解决可能出现的不良贷款问题。在严肃说明问题的同时，信贷员耐心地向客户说明采取法律措施可能给客户带来的影响正常经营、影响个人信用等严重后果。通过努力，客户表示还贷逾期是因为暂时的困难造成了资金周转不灵，他一定设法及时归还。另一案例：3户联保贷款逾期催收业务，信贷员认真分析客户的逾期原因，发现逾期主要是由于其中1户出现资金周转困难、还款意愿不强造成的，信贷员立即采取对联保户同时催收的措施，一方面重点做逾期户的催收，一方面向另外两个联保户阐明应当承担的连带保证责任，取得了两个联保户的支持和配

8、合，先由联保户代为偿还本期应还贷款，然后一起催缴贷款，最终成功催收。课外知识拓展任务二 法人客户的财务分析一、财务报表分析二、财务比率分析三、现金流量分析一、财务报表分析（一）财务报表分析的内容（二）财务分析的主要方法（三）财务比率分析（一）财务报