社区再投资法(CRA)概述倡议CRA的实践.pdf

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1、银行和社区再投资•社区再投资法（CRA）概述•倡议CRA的实践–匹兹堡社区再投资组织（PCRG）•对CRA影响的研究•银行社区发展公司(CommunityDevelopmentCorporation，简称CDC)•CRA面临的新环境•美国银行的案例社区再投资的历史背景•产生于公民权益运动–1968年颁布的公平住房法案明文禁止住房销售和出租歧视–法庭规定该法适用于住房信贷•颁布了住房抵押贷款披露法（HMDA）以弥补执行时的缺陷–要求银行和信用社每年在每一大区域内以调查小册子的形式披露其住房抵押贷款–1989年的法律将住房抵押贷款披露法延伸到抵押贷款银行,要求披露抵押贷款申请也要公开化•住房抵押

2、贷款披露法允许积极参与者提供临近区域内贷款的文本资料，以显示社区再投资法的意义，该法于1977年由国会通过并生效社区再投资法的运作•要求银行对其所在区域服务——包括低收入家庭、小农场和小企业•银行自行定义与其服务区域相应的评估区域•监管者根据CRA绩效公共评价法对银行进行检查和评估：优秀、高满意度、低满意度、有待改进、很不满意•CRA绩效评价是监管者用于审批各种申请的一种标准–美国联邦存款保险公司（FederalDepositInsuranceCorporation，简称FDIC）保险申请–建立新的国内分行–办理新的银行执照和执照变更–合并、并购和收购社区再投资法的运作•1995年，CRA从

3、原来的“从过程到结果“的评分转变为三种测评–贷款测评：主要针对住房抵押、小企业及小农场、社区发展贷款–服务测评：零售银行业务和社区发展服务–投资测评：出于促进社区发展目的的其他投资、捐赠等–小企业和小农场贷款的披露•CRA审查的频率取决于银行的规模和前期的等级•绝大部分银行达到了“优秀”和“满意”等级•该测评不考虑种族或否决率倡议社区再投资法的实践•城市和各州的社区联盟倡议银行将其贷款及服务扩大到低收入家庭和少数民族地区•各联盟调查研究了贷款及相关服务形式，参加听证会、商讨正式的CRA协议并监督其执行•银行签订CRA协议以应对过去的宣传不利，并抵制并购和扩张•自1977年以来，美国社区再投资

4、联合会(NCRC)共报告了428份CRA协议，价值4.2万亿美元——其中有部分是因重新修改协议引起的重复计算倡议CRA的实践•对银行业绩进行调查、监督并使信息公开化•通过组织运动、施压和协商获得满意的CRA协议•与银行合作完成协议，提供新产品和服务，改善社区再投资活动•市场推广和需求方服务都需要充分利用扩展金融•银行、联盟和社区发展合作者能力都重要CRA最佳策略与挑战：匹兹堡社区再投资组织•广泛的城区CRA联盟•早期的成功运动、UNB/Integra合并的CRA协议•与其他银行或城市合作以扩大投资和住房贷款•匹兹堡社区再投资组织完成了什么？•你认为什么方法和策略是最有效和最有创新性的？•对其

5、影响最关键的挑战是什么？CRA对银行贷款的影响•CRA改变了银行对低收入家庭和少数民族地区的贷款：–银行重新发现了这些市场及其潜在利润–银行、社区组织（community-basedorganizations，CBOs）和地方政府之间新的合作扩展了为这些市场服务的承诺和能力–使特殊的定期大额存单信用社机构化•银行报告表明CRA改变了其贷款•与CRA签订协议的银行更乐意向低收入家庭和少数民族地区提供贷款•CRA贷款有利可图且运行良好–很多银行声称从CRA小企业和住房贷款得到的利润等于甚至高于一般贷款的利润–对绝大多数银行而言，小企业CRA贷款的股本回报、违约风险和坏账风险与一般贷款十分接近银行

6、社区发展公司——当银行不再是银行•一项联邦政府法规允许银行进行投资并承担活动，以有利于低收入地区或提高其公共福利•银行可以运用灵活的非官方工具承担非常规的或高风险的活动–高风险贷款–对公司、房地产项目和金融实体或机构进行股权投资–直接的房地产开发活动–直接的咨询与技术支持活动–提供捐赠•银行社区发展公司银行追索权的局限性–货币审计署（OfficeofComptrolleroftheCurrency，OCC）：银行资本及剩余的5%（可以达到10%）–联邦储备系统(TheFederalReserveSystem，Fed）：州立银行为资本和剩余的5%•梅隆银行的例子CRA面临的新环境•银行业的兼并

7、重组产生了跨区域的和全国性的银行，他们不再局限于单一的城市或地区•银行建立了自己的CRA计划–制定其CRA议程•从联盟获得具有优先权的协议•不断增加的非银行贷款，尤其是住房抵押贷款•不利的政府管制和法律限制–州政府立法中针对优先权的新趋势