从经济因素分析我国寿险需求

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1、保险天地INSURANCE从经济因素分析我国寿险需求□李蔬暗已有的关于寿险需求的实证GDP在向1000～3000美元时寿险需求弹大多关注于储蓄的本金利息，投资中对分析中看，经济无疑是影性最大。我国GDP不断增长，人均GDP有寿险储蓄型产品的选择放在次要地位。从响寿险需求的重要因素。1000～3000美元过渡的趋势，这一中间我国寿险业一直以储蓄型寿险产品为主2007年我国寿险业保险深度阶层市场广阔，寿险需求不断增加，目要销售产品，至2007年12月央行对银行1.7%，保险密度34美元，与美日等寿险前更应把握住对这一阶层的销售

2、机遇，利率进行了8次上调，由上文可知，储蓄业发达国家相差甚远，表现出了寿险市扩大需求，促进寿险业继续良性发展。型寿险产品受利率变动敏感，而这种利场的需求不足。因此从经济上假设影响率的波动势必带来对寿险需求的压力。二、利率寿险需求的相关因素，分析我国寿险需　　另一方面，银行利率对寿险传统产求的不足与潜力，对于寿险业的可持续　　因为寿险产品的价格是在一定条件品和新型产品的需求也会产生不同影发展，寿险市场的成熟完善至关重要。下预估，投保人所缴纯保费的收入现值响。同样，到2007年末央行的8次升息让等于将来保险金给付的现值，这个现

3、值传统固定利率的寿险产品的吸引力大打一、经济发展水平是由一定预定利率折算出的，加之产品折扣，销售遭到重创；而新型产品因为　　目前所有关于寿险需求的实证研究的长期性，寿险与存款利率密切相关。其非固定预定利率，利率与升息后的存都表明，寿险需求与一国经济发展水平当利率变化，其他金融产品收益高于寿款利率相差无几。正相关，而衡量一国经济的发展水平主险产品收益时，人们将会减少对寿险产　　新型寿险产品具有保障和投资功要依靠年GDP数额及增长率，即随着国民品的购买，或者退保，反之则会增加寿能，其投资收益随利率上升而增加，与收入的增加，对寿

4、险的需求也会上升。险产品的购买。由此可见，利率的波动预定利率的高低无关，因此与银行存款2003年到2007年我国GDP总值从116694亿很大程度上影响寿险需求，但考察不同利率的关联并不大。2007年新型寿险产元上升到246619亿元，每年保持着10%类型的寿险产品，其需求受利率的影响品销售中投资连接险和万能险保费涨势以上的增长，居民用于开支部分也随之并不完全相同。迅猛，分别增长500%和100%以上，而同增加。寿险市场应有所作为，从数据统　　银行利率变化对寿险储蓄型产品和期传统寿险产品保费增速缓慢，增幅不计来看，2007

5、年全国实现寿险保费收入保障型产品的需求会产生不同影响。理到1%。考虑新型产品对于刺激需求的积5038亿元，同比增长21.9%。寿险销售额论上，储蓄型寿险产品需要事先在一定极作用，应促进新型寿险产品利率弹性快速增长，需求有所增加，这与我国居利率条件下积累本息以满足未来给付，真正有效的转化。民收入结构密切相关。对存款利率变化敏感；保障型寿险产品三、通货膨胀　　Hammond，Houston&Melander则并不在于保费积累达何种程度，而是（1967）发现高收入家庭的寿险需求弹由死亡率和不确定的意外因素决定，受　　国外所有研究

6、都证实通货膨胀与寿性较低，中等收入家庭弹性最大，低收利率波动影响很小或没有。叶朝晖和谢险需求的反比关系。如Cameron（1987）入家庭对寿险需求并不敏感。可想而永林（1997）在关于寿险需求的实证研将实际的通货膨胀分为两部分，约占2/3知，寿险产品作为一种奢侈品，只有当究得出相同结论。实际上，上世纪80年为预期的通货膨胀，剩下1/3为没有预人们创造了足够的收入满足了生活必需代银行存款利率不断上涨，寿险产品的期到的通货膨胀，认为由于信息的不完后才会考虑购买。由国家统计局的统计预定利率明显偏低，造成储蓄型寿险产全，保单持有

7、人从寿险产品中获得的收资料中得知，我国低收入和最低收入阶品的大量退保，在寿险方面的需求也大益率只抵消了通货膨胀的2/9，其余的层大致占比20%，高收入和最高收入阶量减少。90年代末，利率的下调又使储收益由保险人可能的不合理利用处理掉层大致占比20%，中等偏下、中等、中蓄型寿险产品销量大增，需求呈上升状了，人们从而减少对寿险产品的购买，等偏上收入阶层则占60%左右，并且这态。而期间保障型寿险产品随利率波动因此通货膨胀对寿险需求存在负相关关些阶层总体呈现一种纵向的阶梯状。阎的影响并不大。系。机理上，预期通货膨胀对寿险需求波（2

8、006）利用回归分析指出，人均　　我国储蓄一直保持较高水平，居民的负作用，主要表现在价格效应、收入总第330期■西南金融　59保险天地INSURANCE“以房养老”待机欲动□刘向阳一、什么是“以房养老”二、我国“以房养老”开展情况寓也没办几笔此类业务。　　上海市公积金管理中心两年前就进　　“以房养老”，