洪水灾害损失风险分析与国家洪水保险制度探讨.pdf

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1、洪水灾害损失的风险分析与国家洪水保险制度的探讨中国公共管理论坛洪水灾害损失的风险分析与国家洪水保险制度的探讨!赵苑达!!!!!!摘要：本文认为，由于导致洪水灾害损失增加的因素的无法控制或难以改变，洪水灾害所造成的经济损失将继续保持逐步扩大的趋势；传统的财政补偿方式已经不适应这种趋势，商业性保险补偿方式也因标的损失的高度相关而有其严重的局限性；克服商业性保险补偿方式局限性的途径，是建立有政府作为承保主体参与其中的国家洪水保险制度。本着既参考国外已有的经验，又从我国的实际出发，尤其是注重相关的保险理论和知识的应用的原则，本文也对我国国家洪水保险制度的一些基本内容作了初步的探讨。

2、关键词：洪水灾害直接经济损失损失相关性居民家庭财产国家洪水保险制度一、引言我国是一个洪水灾害频发!灾害后果十分严重的国家"尤其是从!"世纪#"年代以来!由于经济的快速发展和区域经济的不平衡发展!使得财富总量迅速增加!并集中在易受洪水灾害侵袭的大江大河中下游地区#城市的数量的增加和规模的扩大!使地面不透水面积迅速扩大!加大了地表径流量!缩短了汇流时间#土地盲目开发利用使江河流域湖泊面积大大缩小!蓄洪泻洪的能力被严重削弱#严重的水土流失导致泥沙淤积抬高了河床和湖底!加之蓄洪湖泊分洪蓄洪能力降低!提高了洪水水位"据$##%年观测!当城陵矶水文站水位&&’%()&减至$+-亿)&!

3、减少$($亿)&$陈德坤%孙时!洞庭湖容积从$#%*年的!+,亿)继昌!$###&’这就必然会增大洪水灾害的发生的概率和洪水灾害发生后的危机程度"$##,年长江洪水量级小于$#%*年!但中下游水位却普遍高于$#%*年!有&+(公里河段的最高水位超过历史最高记录(见表$&!洪水灾害所造成的经济损失表现出急剧上升的趋势(赵苑达!$###&)在导致洪水灾害直接经济损失增加的诸种因素中!虽然多数与人的活动有关!但仍有一些是人们无法控制或在短期内难以有效控制的"大的洪水灾害的发生会给国家%受灾地区的企业和居民家庭造成严重的经济损失!并由此而影响国家的经济活动%企业的生产经营和居民的家

4、庭生活"因此!灾害发生后不可避免地要以某种或多种方式对已经发生的损失进行补偿"从各国的实际情况看!对自然灾害所造成的损失的补偿方式主要有社会救济(包括国际援助&%财政补偿和保险补偿&种!与社会救济相比!显然财政补偿和保险补偿的作用更大!更稳定"由于长期高度集中的计划经济传统的影响!我国目前对包括洪水在内的重大自然灾害所造成的经济损失的补偿仍以财政补偿方式为主!保险补偿的作用还比较小!尤其对居民家庭财产因巨灾而发生的损失更是如此"财政补偿方式虽然具有操作简单!补偿的资金或物.*,.!管理世界"!月刊"#$$!年第"期资到位较快的优点!但也有其损失的补偿率过低差!从而降低投保人

5、的风险!并在方差或标准差由"赵苑达!#$$$#!易于引发各层次受灾主体之间的保险人承担的条件下降低保险人的风险$设%&为博弈!导致补偿基金的分配不公平!使补偿基金的参加风险聚合安排的保险标的的损失!&%#!’!((使用效率降低等固有缺陷$与财政补偿相比!保险为加入风险聚合安排的保险标的数量$如果所有的补偿则具有对价有偿!补偿的数量上严格受保险标的出险的概率和可能发生的损失相同#"!从而每金额%保险标的损失价值和可保利益的约束!补偿个保险标的具有相同的损失期望和标准差!那么对边界清晰%确定!不存在财政补偿中必然存在的地于任意小的数$&)!方政府与中央政府之间%下级政府与上级政

6、府之(当(!’时!#""’+(,%&$$的概率!)间%居民家庭与地方政府之间的博弈问题!有利于&*#节省补偿过程中的费用支出$补偿基金来源渠道即当(趋向于无穷大时!每个投保人或保险标众多!其规模可以随着客户的增加%续保和基金本的的平均损失的标准差大于任意小的数$的概率身的投资运用而不断地累积增大!有利于提高巨趋近于)$也就是说!随着加入风险聚合安排的保灾损失补偿率&可以充分利用再保险机制分散和险标的数量的增大!标的的平均损失将接近于损失转移风险!有利于保险人将每一危险单位或每一的期望值$这说明!在同类标的损失的发生完全不事故的风险控制在合理的限度内!使其可以在自相关的前提下

7、!通过保险这种风险集合安排的方式有资本和公积金总和一定的前提下为更多的标的可以与标的数量成比例地缩小所有标的平均损失提供保险保障等优势!故保险补偿应当取代财政的标准差!从而成比例地降低保险人的风险$补偿成为我国洪水等巨灾损失的主要补偿方式$相反!当同类标的损失的发生完全正相关时!不过!作为洪水等巨灾损失主要补偿方式的保险那么在同样的假设条件下!无论(取什么样的数补偿不是一般意义上的商业保险所能承担的$因值!通过保险这种风险聚合安排的方式都不能缩为!众多保险标的与洪水灾害损失之间具有高度小所有标的平均损失的标准差!从