商业银行住房消费信贷风险控制体系构建及对策.pdf

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1、FINANCE金融商业银行住房消费信贷风险控制体系构建及对策■任丽娜河北大学管理学院中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1006-7833(2010)02-057-02摘要基于项目风险管理的思想，个人消费信贷虽然，在贷款之前，银行对贷款者的信用进行了评估，的风险管理应该是一个完整的过程，本文结合住房信贷但是信用评估是建立在历史数据的基础上的，宏观经济形的现状建立了一套个人住房消费信贷的风险管体系，该势的变化和其它社会环境的变化都会直接或间接影响到贷体系不仅强调贷前管理，对贷款申请者进行信用评估，款者的职业、收入等，从而进一步影响到贷款者的还贷能而且重视贷后管理。力，因

2、此银行必须加强对贷款者的贷后管理，其具体做法关键词商业银行消费信贷风险控制如下：一是密切关注贷款者的还款情况。一旦贷款者出现拖一、个人住房消费信贷风险控制体系构建延还款情况，不论金额大小，必须立即进行调查，了解借为了有效的防范个人住房消费信贷风险，银行信贷人款人本次拖延的原因，同时应该立即催收，并且将具体经员必须按照规定的流程来操作，切实做到防范风险。在实过录入档案。对连续两个月出现欠款的贷款者，应该按照际工作中要注意以下几点：一是要加强对每一个环节的审相关按照规定通知借款人对其予以加罚利息处理。对欠款查，从而准确判断出申请人是否具备贷款资格和还贷能力；超过三个月的贷款者，

3、商业银行就必须追究担保者的担保二是要严格按照流程操作，绝对不能违反程序操作；三是责任。对于长期拖欠银行贷款的贷款者应立即向法院申请必要的程序绝对不能做任何的简化和省略，尤其是超越权处理抵押物，并将抵押物拍卖后抵补借款人所欠银行的贷限的贷款业务一定要逐级审批。款。由于目前大部分商业银行的消费信贷风险管理方法不二是加强对贷款者的贷后评价。贷后评价是指银行不能很好的反映和控制现阶段的住房信贷的风险，因此本文断的用现行标准来和之前发放的贷款进行比对，发现之前认为在现有的经济形势下必须构建和完善个人住房信贷的贷款中存在的问题，例如没有严格按照信贷制度来进行操风险管理体系。个人住房消费

4、信贷风险管理体系包括贷前作、对贷款者的信用评价不准确、信贷员自身缺乏职业道管理和贷后管理两个方面。德、贷后管理的力度不够、贷前检查缺乏真实性、对责任（一）对借款人进行严格的贷前管理人没有按规定处理。通过贷后评价，一方面可以发现之前1．贷前信用调查是进行消费信贷风险控制的第一步也贷款发放过程中存在的漏洞和不足之处，另一方面可以针是至关重要的一步。银行在发放个人住房消费信贷前，必对发现的问题制定相应的政策，从而对当前的贷款申请者须对借款人进行严格的资信评估。根据借款人的工作情况、做出准确的评价，以减少可能出现的评估失误，降低住房收入情况、文化程度、婚姻状况等方面综合评价后，从而

5、信贷风险。判断在抵押期内是否具有可靠收入，进而设置个人信用等三是分析借款人现金流变化情况。通过银行对借款人级，以此作为是否发放贷款和贷款多少的决策依据。信用提供的基本服务，如寄送月扣款对账单、在本银行存款收评级是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用支等渠道了解客户近来的情况，分析借款人现金流量，从状况来针对不同等级的贷款者采取不同的贷款政策，如信而判断贷款者近期是否出现现金流迅速减少的情况，并进用等级高的客户，信用卡透支额度可适当增加、还款期限行总结，筛选出重点管理对象，采取相应措施，以防出现可予以适当延长；个人贷款担保可适当减少；个人消费贷欠款的情况。款、按揭贷款

6、利率在可行范围内可适当下浮。相反，针对二、控制个人住房消费信贷风险的相关对策那些信用得分很低的客户，应该限制其办理某些业务，对为了更好的控制个人住房抵押贷款风险，在建立个人于那些列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。信贷风险管理体系的同时，必须采取相应的风险管理措施，2．审查贷款申请者其它有关的情况。这主要包括以下具体的对策如下：几点：一是要审查申请人在此次借款前是否有负债、有多（一）抵押物风险的管理对策少负债、负债的还款期限是多长等等；如果借款人资信状目前我国对于个人住房抵押贷款制度的建设尚处于初况较差，则应拒绝向其提供个人住房消费信贷；二是审查级阶段，缺乏经验，技术力量

7、薄弱，专业人才也十分匮乏，贷款申请者的身份。发放贷款的对象必须是具有完全民事针对这种现状，本文认为必须采取适合我国现状的抵押物行为能力、拥有稳定的合法收入和固定的工作的自然人；风险防范对策。其具体做法如下：三是审查借款人的还贷能力，一般来说，贷款者人每月用1．严格履行抵押登记手续于还本付息的金额不应超过月收入的一半；四是审查借款根据《城市房地产抵押管理办法》第二十五条规定，人的抵押物情况，主要包括抵押物的产权归属情况、价值房产抵押当事人必须签订书面抵押合同根据担保法的相关的大小等等；五是严格审查个人住房消费信贷贷款