未来征信市场的发展.doc

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1、未来征信市场的发展首先信贷市场、经济活动和社会交易三大方面，未来对于了解交易对手、缓解交易过程中信息不对称问题的潜在需求大，第三方征信潜力很大。仅从信贷市场而言，中国有很多的个人和小微企业对信贷需求很大，信贷市场的蓝海主要在于没有跟银行发生借贷关系的个体和企业，需要发展有效的征信方式为其服务，这也正是对所谓的互联网、大数据征信业发展的期待。互联网记录了借款人以前不可记录的行为，获得了以前无法、或成本很高的数据，有利于为放贷人了解借款人是谁、有没有还款能力和还款意愿提供了新的渠道和方法。但是，相关的信息究竟如何使用有

2、待进一步研究验证。在2014年，美国政策与经济研究委员会（PERC）对于非金融信息（也成为替代性信息）在信贷决策中作用的研究表明：一是诸如水、电、煤、有线电视、手机等非金融信息纳入征信系统，显著地提高了薄信用档案人群的信贷获得能力，但对于厚信用档案人群而言边际作用不大；二是研究初步发现，社交信息对于判断借款人的还款意愿和能力暂无预测力。互联网在网络借贷中发挥中介的作用，把有钱的人和需要钱的人匹配在一起，通过互联网实现了借贷双方之间的直接交易。在资金匹配过程中的风险管理和风险选择上，网贷平台投资者和银行存款人、小贷公

3、司出资人之间存在一定的区别。肩负对平台上借款人信用风险进行管理的网贷平台，在信息使用、贷前调查等方面可借助互联网的优势，但本质上与其他从事信用风险的放贷机构并无二致，核心还是充分利用内外部各种信息做好客户征信和增信，提高对风险的控制和管理水平。随着社会多层次征信服务需求的兴起，征信市场主体、征信服务方式也应该是分层和多样性的，从总体上，让市场化的征信机构逐渐发挥主导作用符合长期可持续发展的需要。近年来，美国征信市场逐渐形成了一类非传统征信机构，与传统征信机构主要从放贷机构、公共部门等采集信息不同，非传统征信机构奉行

4、的是“消费者可以更主动参与到自身信用档案的建立”，它的核心业务模式是“由信息主体本人提供信息，征信机构对信息进行验证、核实，最终出具信用报告向信息使用方提供”。当前，我国市场上已经出现了这类专业征信机构，它们要求借款人通过互联网或手机填报基本信息并上传证明材料，经借款人授权后,与相关外部数据库链接实现信息验证，并通过多种方式获取银行卡消费记录、信用卡账单信息等，通过信息交叉验证和分析，提供借款人信用风险评估服务。最后，对发展我国征信市场的几点建议。作为一个与数据打交道的行业，征信业始终绕不开的两大核心问题：一是公共

5、信息的公开问题，包括政府信息的公开可得和企业财务信息的准确、可得；二是对个人隐私的保护问题，在大数据征信业态下，个人隐私保护的问题更为突出。迫切需要加强政府信息公开的相关立法，推动政府信息公开要走法治化道理。从2005年开始，我们推动了社保、公积金、司法、工商、环保等公共信息的采集工作，部分地区的公积金、电信缴费、环保和司法判决等信息业已进入系统。但是，由于缺乏法律支持和制度保障，公共信息的可持续性有待进一步提高。一直以来的实践证明,加强政府信息公开的相关立法，进一步推动政府信息公开，提髙为社会提供公共信息服务的意

6、识，要走法制化的道理。在隐私保护方面，在传统的模式下，借款人让渡了一些个人隐私,主要是借款还钱的信息，换来了公平信贷交易的机会，在长期的过程中形成了一个基本平等的交易模式。但在大数据的征信模式下，很容易打破让渡隐私和获得信贷之间的平等交换模式。为此，世界各国对隐私保护的力度越来越强，如在欧洲个人数据保护立法实践中提出的一个核心观点是“技术可行并非是道德的，大数据意味着更重的责任。”在数据使用的过程中，特别注重透明性原则和个人权利的保护：谁在收集和使用数据，为什么这么干，数据保存多久，数据将与谁共享；个人对信息的使用

7、权，对信息处理流程的知情权和被遗忘权是大数据下个人权益的核心内涵。互联网时代数据的使用是否应该遵守以下基本原则：一是目的性原则，建立数据库要有明确的目的；二是适当性原则，釆集与目的间要适当；三是本人同意原则，在采集、使用数据时本人要同意（1与0的选择）；四是知情原则，对数据的采集、使用、过程、结果等要有知情。为促进互联网时代我国征信业的健康发展，在制定中国的数据保护法的规则规范中，一方面可以借鉴国际经验，另外一方面行业自身、行业自己也是责无旁贷，从行业自律开始，再上升到规章，最终到法律。