村镇银行信贷模式的政策建议.doc

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1、村镇银行信贷模式的政策建议…我国村镇银行与国际同类机构信贷模式（一）我国村镇银行信贷模式我国村镇银行为一级法人机构，发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构，政策目的明确规肚为“服务三农”，批准办理的业务有限，几乎都是银行传统信贷业务。与商业银行的分支机构相比，村镇银行由于机构规模小，所以信贷措施灵活、决策下达时间快，由此能史好地深入农村地区，满足农村金额小、周期性强的贷款需求。除此之外，村镇银行人员构成和信贷流程与普通商业银行并无大的区别，遵循传统商业银行规定的“客户申请-签订合同-发放贷款-按期还款-贷款结清”标准程序。（二

2、）孟加拉国格莱琨银行信贷模式孟加拉格莱琨银行，又称孟加拉国乡村银行，其成立宗旨是为穷人服务，经营管理采取严格的总分支行结构。格莱琨银行与我国村镇银行的不同之处在于，不吸收公共存款，其资金主要于贷款对象。在客户有借款需求吋，要求借款人开设储蓄账户。格莱琨银行％的股份为贫困妇女所有，政府持有股份己逐渐稀释。贷款流程可以总结为“中心+小组+银行工作人员”。每个贷款申请人必须加入“五人小组”,该小组各成员的贷款目的、经济能力和社会背景相似，如有一人违约，则全组还款，将外部监管内部化。另外，格莱琨银行还鼓励借贷人员儿个小组组成“中心”，由选

3、举出来的中心代表与信贷经理紧密沟通。这样的做法使得贷前审查和贷后管理更加简便，降低了银行的调查成本。格莱琨银行发放的是无担保、无抵押的小额信用贷款，贷款期限一般为一年，单利计息，按周还款，减少借款人还款压力，也方便银行及时追踪贷款使用情况。（三）美国社区银行信贷模式美国社区银行专指资产总额小于十亿美元的小型商业银行,其屮最有代表性的是资产在3亿-5亿美元的社区银行。美国社区银行在一建地域范围内按照市场化原则自主设立、自负盈亏，服务对象主要为个人和中小企业。美国社区银行主要由当地民营中小企业控股，吸收存款投向当地，具有人缘、地缘和天

4、缘优势；社区银行定位于为当地家庭、中小企业和农户提供服务，由于政策限制，社区银行分支机构较少,因此具有管理环节少、决策效率高等优势。在盈利能力方面,社区银行存款客户利率敏感性低，因此存款利率较低，贷款利率较高，存贷净利差比大银行高。由于美国实施市场化的利率机制，因此贷款利率不受限制，根据不同贷款人的具体情况贷款利率差异也可以较大。在风险控制上，美国社区银行有机结合抵押担保和信用贷款，并将信用放在首位。（四）巴西布拉德斯科银行巴西布拉德斯科银行成立于1808年，是一家由政府控股的商业银行，资产总额在巴西排名第二位。布拉德斯科银行是巴

5、西仅有的为中低收入阶层服务的银行，其网点遍布巴西城乡。布拉德斯科银行的一大特色是混业经营。以银行业务和保险业务为主，还包括租赁、投行、资产管理、基金管理等业务。布拉德斯科银行是第一家响应卢拉政府发展计划率先向微型企业和生产者提供微型信贷的银行。布拉德斯科银行的另一大特色是与邮政合作，是巴西邮政公司的独家合伙人，这一创举为该行奠定了更加广泛的客户基础，使得布拉德斯科银行的贷款金额增加，存贷利差扩大，带来了更加强劲的利润增长动力。（五）印度地区农村银行印度地区农村银行成立于1975年，初期主要旨在填补印度农村地区金融服务的空白，服务对

6、象是印度社会脆弱阶层的中小借款者，后拓展为小农、无地农民和农村小工业者等。每个地区农村银行均由一家商业银行主办，资本金由中央政府、邦政府和主办商业银行分别认缴50%、15%和35%,并可通过发债筹措资金。从贷款模式来说，印度农村银行对小农、无地农民和农村小工业者的贷款扶持力度大。例如，对于农作物贷款或小额贷款采取信用贷款模式，且所贷款项不仅用于生产，还覆盖加工、流通等多个环节。对农户和小企业进行免费或低收费培训，提高贷款项目效益。二各国农村信贷模式对比及我国农村金融的特殊性根据对代表性国家的农村信贷模式分析，可以找到各国农村信贷的

7、共性：第一，因地制宜，市场定位精准。孟加拉国和印度农村信贷主要定位于农村屮、低收入者，美国由于中小企业对经济的突出贡献，因此将中小企业也纳入社区银行贷款范峙；第二，信贷机制比大型商业银行更加灵活，信用贷款业务突出，这是由各地农村经济情况与财富分配决定的；第三，由于小额贷款者常常表现为知识水平有限，因此对借款者的培训是贷后管理和风险控制的必然要求；第四，农村信贷必须深入农村和社区，挖掘农村信贷需求，才能巩固地缘和人缘的优势。我国村镇银行运作是对孟加拉国“格莱琨模式”的大胆借鉴，但要防止“拿来主义”。我国农村金融和信贷文化特色如下：我

8、国农村地广人稀，不同于农村人口稠密的国家（如孟加拉国、印度尼西亚等），生产活动较为单一，无法进行高度专业化分工。且增加了借款人还款成本和难度，使农村小额贷款监管难度大。我国农村信贷的政府参与度大，但政府主导的信贷项目表现差，一方而,政府补贴没有真正