中国村镇银行的可持续发展探析

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1、农村金融金融积2010年第10期中国村镇银行的可持续发展探析杨舒摘要：近几年为了更好为“三农”服务，我国开始发展农村金融服务体系，村镇银行便由此发展起来。村镇银行的发展有助于解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、服务缺位等问题。本文从村镇银行入手，提出村镇银行实现可持续发展的建议。关键词：村镇银行存在问题可持续发展中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009—1246(2010)10—0057-03一村镇银行的内涵与发展背景国农村经济全面发展的前提和保障。只有加大农、(一)内涵村金融改革的力度，在健全

2、和完善农村金融服务村镇银行是指经中国银行业监督管理委员体系上下功夫，才能使金融业在体制、机制和金会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、融服务方式上更好地适应新农村建设的需要。因境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在此，运用市场机制，引入村镇银行等商业性金融农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经机构是缓解农村资金供求失衡局面的重要途径。济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国借2．农村金融市场需要村镇银行鉴世界上第一家村镇银行——孟加拉国的格莱现行的农村金融机构有农业银行、农业发展珉银行的欲行模式，建立了自己

3、的农村村镇银银行、农村信用社、农村商业银行、农村合作银行行。以及邮政储蓄机构。从表面上看功能合理，种类(二)发展背景齐全，但实际上，为进行股份制改革，农业银行撤1．新农村建设需要村镇银行并了大量县域以下机构，即使存在的部分网点也国家的快速发展离不开农村的飞跃进步，所收缩了放贷权限，为农村发展提供的金融支持的以新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进资金很少。农业发展银行业务范围过于狭窄，没农业现代化，核心是增加农民收入，目的是统筹有体现出政策性银行对农村经济发展所应有的城乡经济发展，全面构建小康社会。要达成新农推动作用。

4、邮政储蓄70％的存款来自农村基层，村建设的目标需要各级政府加大对农业和农村但不发放贷款，邮政储蓄成为农村资金外流的主的投入力度。作为服务于“三农”的村镇银行，必要渠道。而农村信用社资金来源渠道狭窄，不良然成为新农村发展必不可少的体系基础。据有关贷款比率较高，行业规模不大，为“三农”提供金部门初步测算，到2020年，新农村建设需要新融服务能力有限。并且随着农村信用社改革的不增资金15万亿元至20万亿元。显然，单纯依靠断深化，其资金投入“城市化倾向”日益突出。民国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的间借贷极为活跃，由于缺少

5、有效的监管和风险补资金需求，因此，必须要有银行等金融机构提供偿机制，累积的金融风险不容忽视。在当前的农新农村建设所需的资金。农村经济的持续发展、村金融体系中，农户和农村中小企业难以获得发农民收入的增长、农业的现代化都离不开农村金展所必须的资金。因此，在引导商业性、政策性金融的支持。可以说，农村金融的改革和发展是我融机构重返农村的同时，大力发展和培育适合572010年第1O期农村金融“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、成本(三)金融产品陈旧，服务功能不完善，业务低、运营效率高等优势，以有效增强农村金融服模式单一，且金融

6、人才匮乏务能力，切实提高农村金融服务水平。国际经验目前村镇银行的业务主要集中开办了储蓄也表明，解决农村金融难题的途径之一就是广泛存款业务、小额信用贷款业务，其资金投向主要设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸是农业生产、质押贷款业务和票据转贴现业务。如村镇银行之类的微型商业金融机构。其形式比较单一，业务经营范围狭隘，覆盖面积二、村镇银行发展中存在的问题小，难以应对广大农民的要求，对业务的创新已(一)极易偏离办行宗旨成为村镇银行今后发展中的一个巨大挑战。作为根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是为了服务“三农”而产生的

7、村镇银行，由于发展还由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自不成熟，还大量缺少金融人才拓展其业务。然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农(四)基础设施的不完善制约村镇银行的发展业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机一方面，由于村镇银行没有加入大小额支付构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇系统、账户管理系统，无法办理对公业务、异地资银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会金往来汇划等结算业务，导致一些正常业务无法承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初有效开展，在当地的市场竞争中，处于相对劣势

8、严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己地位。另一方面，由于没有建立存款保险机制、市任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，场退出机制及有效监管机制，村镇银行在实际业自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法务操作中遇到诸多困难，发展受到制约。并且村人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化镇银行设立于我国