互联网金融：城商行的挑战与机遇-论文.pdf

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1、姻2014年第4期姻现代管理科学姻管理创新互联网金融：城商行的挑战与机遇荫冼国明石庆芳摘要院伴随着信息技术和互联网发展，互联网金融应运而生并给传统银行经营模式、盈利模式等带来很大冲击。在这个背景下，文章首先从互联网金融模式的视角分析了互联网金融的优势和不足及其对城商行的挑战；然后分析互联网金融时代，城市商业银行所具备的优势及机遇。最后认为如果城商行能够抓住大数据和互联网金融的精髓，不断进行创新，充分挖掘现有信息并开发供应链金融，使营销渠道、业务渠道等多样化，最终城商行必可化挑战为机遇。关键词：互联网金融；金融脱媒；城市商业银行一尧引言表支付方式有支付宝尧财付通等遥近年来袁伴随着着信息技

2、术和互联网发展袁网上银行尧支付结算功能一直是银行的传统核心领域袁但是伴随移动支付尧手机银行尧云金融尧大数据尧余额宝等不断推出袁互联网金融的发展袁第三方支付行业走上迅猛发展的轨互联网金融也应运而生遥道袁对以传统支付渠道为主体的商业银行带来深远影响和目前针对互联网金融未有权威确切的定义袁谢平袁邹巨大挑战袁特别是以城商行为首的中小银行遥首先就是第传伟渊2012冤把互联网金融定义为既不同于间接融资模式袁三方支付对城市商业银行中间业务的冲击遥我们知道第三也不同于资本市场直接融资模式的第三种融资模式袁又称方支付方便快捷尧重视客户体验袁而这些恰恰都是众多城野互联网金融融资模式冶遥笔者认为互联网金融是

3、依托移动商行所缺乏的遥正是由于城商行网络支付的不足袁使得第支付尧搜索引擎尧大数据尧云计算等互联网工具而产生的新三方支付更容易对其替代袁从而减少了城商行网上银行的型金融模式袁主要包括P2P模式尧基于大数据的金融服务中间业务收入.其次由于第三方支付拥有广大的客户资平台模式尧众筹模式尧金融理财产品等模式遥互联网金融具源袁加上其方便的功能和客户体验遥也逐步加大了对传统有以下优势院一是信息量大尧信息处理方式更快捷方便袁便银行业务的渗透袁如水电煤气税尧网上购票尧话费服务等遥于解决信息不对称曰二是依托信息技术袁支付方式快捷方据统计袁目前使用网上银行完成支付缴费的用户袁其中半便袁交易成本更低曰三是在资

4、源配置上去中介化尧配置效率数以上是通过第三方交易平台接入的袁超过直接登录网上更高遥互联网金融得天独到的优势为银行业注入了新鲜活银行进行支付遥由此可见本就客户资源少的城商行袁恐怕力袁同时对传统银行信贷和支付业务等带来巨大挑战袁颠会更不乐观遥覆了传统商业银行的经营模式尧盈利模式和服务模式遥2.网上贷款模式对城市商业银行的挑战遥网络借贷是面临互联网金融的挑战袁各大银行纷纷做出抉择袁以指资金提供者在收取一定利息的前提下袁通过网络平台向更快适应互联网金融时代遥那么作为中小银行的城市商业资金需求者提供小额借贷的融资模式遥在我国网上贷款模银行袁本身就面临着"政策红利缩水"袁风险监管加大尧同业式主要有

5、阿里小微贷款尧人人贷模式渊P2P模式冤和陆金所竞争压力持续上升等问题的挑战袁而今又要面临互联网金模式遥融的影响遥在这种情况下城商行怎样迎接互联网金融带来渊1冤人人贷模式遥P2P模式的本质就是利用互联网平的挑战钥互联网金融又会给城商行带来什么样的机遇和变台袁包括理财平台渊面向资金提供者冤和小额贷款平台渊面革呢钥本文针对上述问题袁从互联网金融模式视角进行分向资金需求者冤袁也就是平台一端对接有小额借款需求的析袁并提出政策建议遥个人袁一端对接有理财需求的人遥平台所有的制度和服务二尧互联网金融对城市商业银行的挑战都是围绕着如何搭建一个更好的平台解决信息不对称尧降互联网金融对城市商业银行的挑战和冲

6、击袁主要是从低交易成本等袁从而吸引更多的人参与交易遥其理念和运作模式上形成遥因此本部分从互联网金融模式P2P模式的优势有院P2P颠覆了传统的信贷模式袁弥补的角度袁分析互联网金融对城市商业银行的挑战遥了传统商业银行的信贷盲区遥过去由于信息不对称尧运营1.第三方支付模式对城市商业银行的挑战遥第三方成本高尧风险大尧利润较低袁使得银行不愿意开发面向小企支付模式是指在互联网金融模式下袁商家和客户之间的支业的贷款遥而P2P恰恰弥补了这一点遥虽然P2P模式利用付交易由第三方支付企业来完成袁具有方便快捷袁成本更了大量数据和互联网技术来降低风险袁但是信用是资金融低的优势遥第三方支付以银行的支付结算功能为

7、基础袁通通的基础袁P2P平台上的陌生人之间必然会存在着信息不过与银行的商业合作袁向政府尧企业尧事业单位提供中立对称袁特别是存在逆向选择和道德风险问题袁这也决定了的尧公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务遥代P2P模式不可能大规模推广遥-99-姻管理创新姻现代管理科学姻2014年第4期渊2冤阿里小贷遥阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴美国经验看袁20世纪60年代美国商业银行活期存款比例会员提供的一款纯信用贷款产品袁其特征是借款人无需提约为60%