我国小额信贷瞄准机制分析与建设——以广东省揭阳市为例-论文.pdf

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1、3南方2金0融·1总451期我国小额信贷瞄准机制分析与建设：l：以广东省揭阳市为例莫易娴，潘朝顺，林佳锐(华南农业大学经济管理学院，广东广州I510642)摘要：本文暴于小额信贷瞄准机制的相关理论，对广东省揭阳市QL乡的案例进行分析，指出我阔小额信贷瞄准机制的存在问题，剖析其原因，并提出构建小额信贷法律政策体系、推进利率市场化、降低瞄准成本、改善欠发达地Ⅸ农村中低收入农户的信贷信息来源、提高信贷产品的覆盖面等对策建议。关键词：小额信贷；贫阑瞄准；瞄准机制中图分类号：F830．6文献标识码：A文章编号：1007—9041—2014(3)一0054—03一起源于盂加困乡村银行f

2、l94-,额信贷是一种以城、小额信贷贫困瞄准机制的研究回顾乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，在小额信贷的贫网瞒准问题』，同内外的许多最初产生的口的是为贫I禾1农户或微型企业提供融资及家学者做过许多相关的研究。金融服务，日前世界许多家都效仿其模式，帮助农在国外研究方面，Theis(1996)认为小额信货户r{我就业和自我发展，是扶贫的重要方式。可以达到预期的效果。David和Mosley(1996)认小额信贷的瞄准机制包括肖接瞄准机制和间接瞄为当农户家庭总收于处于贫线或以上时，小额贷歉准机制．实践lt1，区接瞄准机制的成本非常大，可行对他们是有效的，而家庭总收入处

3、于贫『木1线以下的农性极低。各冈的实践中，人们摸索}_n一套新的瞄准户，信贷的效果不明显。GwendolynAlexander(2001)机制方法——间接瞄准机制。间接瞄准机制采用商业则提盂加拉模式在学习过程中变形．有些冈家『H化的利率、小额度的贷款、分期还款、小组联保、中P2P借贷和村银行替代小组借贷，甚至还转成正规金心会议等没计自动筛选目标客户，排除非目标客户。融机构或追求盈利的银行由于小组成员之间比较熟悉，小组联保可以自动识别在国内研究方面，程恩江(2008)认为为从整贫网户rf1有能力、有信用的耶一部分；较高的贷款利体平均水平来说，农户都低f全f的平均水平，此．率、

4、较小的贷款金额以及小组联保可以帮助农村中处即使是小额贷款资金流向农村中的富裕农户也可以改于中下等的农户获得资金的支持。因为小额信贷机构善农村的生活水平。黄祖辉等(2007)认为，在同一一般要求借款I}j清人组成小组，并定期参加中心会议，地区内部，不同类型农户参与规信贷的情况存在较富裕户会认为参与小额信贷项目的机会成本非常高。大差异，其参与程度随家庭收入和财产的增加而增问接瞄准机制一方面可以F1动瞄准贫闲户中有信贷需加，即收入中等或较低的农户参与农村正规贷款的程求的那部分群体．另一方面又克服了扶贫贴息贷款难度较低。刘两川I(2007)提j¨通常多数贫闲户对小额以直接列户的㈨有

5、缺陷。贷款了解较少，资金要求的量也不多，经济水平处于收稿日期：2013-12—14作者简介：莫易姊Ij(1973一)，女，广两人，博士，供职于华南农业大学经济管理学院；潘朝顺(1969一)，男，安徽人，副教授，博士，供职于华南农业大学经济管理学院；林佳锐(1989一)，女，广东人，华南农业大学经济管理学院硕士研究生。本文受广东省敦育科研“十二五”规~12011年研究项目《服务于学生的公益型网络借贷研究》(项目编号：201ITJK274)、国家统计局课题《生存分析、系统性风险与农户贷款违约概率分析》(课题编号：2013LY120)、华南农业大学经济管理学院“211”青年项目《

6、农村网络信贷违约概率研究》(项目编号：2012211QN06)、国家社科基金项目《机构贷款投向农村地区的市场化模式：垂直联结的理论范式及其实践》(项目编号：IlBJL012)的资助。PAGE嘲上等的农户对资金的需求更多，更迫切。比(S=O，K=3)，右偏，平峰，JB检验的相伴概率总体来说，国内外的学者对小额信贷动因和目标P值=0．94大于0．05，甚至远大于0．1的显著性水平，作用研究得非常清晰，小额信贷在国家扶贫发展中起表明其服从正态分布。到相当大的作用，小额信贷偏向于中上等收入的农户。表2被调查村民经济水平概况二、小额信贷贫困农户瞄准机制的偏差农户家庭的经济水平户数(户

7、)占样本农户的比重上等161o．7％(一)中国式小额信贷。中上等26l7．3％2O世纪90年代，我国为了“扶贫”，引入国外中等7248％小额贷款的思想，推行“中国式”的小额信贷，从最中下等2415％下等l28％早的农信社小额信贷，到300个NGo的项目型小额合计15OlOO％信贷，再到现在追求盈利的小额信贷机构面向人口较(二)小额信贷的贫困瞄准效果。多的城镇地区实行的小额信贷。为降低信贷的风险，通过QL乡公所提供的农户数据(见表2及表3)，把贫困线提高，实现贷款总量的提高，实际上是满足我们对贷款的贫困瞄准机制进行分