我国农村金融存在的问题与对策

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1、我国农村金融存在的问题与对策中国农业银行产业金融部副总经理褚继田发布时间:2011-01-17长期以来，农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，也是社会各界持续关注的一个热点。就这一问题，笔者结合自己多年农村金融服务的经验，进行了深入的研究和思考，有如下一些认识，供大家商榷。　　我国农村金融发展现状　　20世纪90年代以来，我国的农村金融市场架构逐步建立，各类市场主体、各项机制、功能渐次完善，在促进农村经济繁荣、改善农民生产生活条件等方面发挥了重要作用。以银行业为例，银监会数据显示，截至2009年末，银行业金融机构涉农贷

2、款余额9.1万亿元，比年初增长34.8%，其中农户贷款2万亿元，比年初增长32.8%。全国银行业金融机构空白乡镇减少到2792个，服务空白乡镇减少到342个；北京等五省市实现机构全覆盖，20个省份实现服务全覆盖。同时，172家新型农村金融机构经核准后开业，包括148家村镇银行、8家贷款公司和16家农村资金互助社，这些机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款对象涉及5.1万户、金额为65.5亿元，开始发挥支农作用。　　然而，农村金融机构在支持农业、农村经济发展过程中，也付出了巨大代价。仍以银行业为例，银监会2

3、007年年报显示，当年末商业银行农林牧渔业贷款不良率高达47.1%。2008年底农业银行不良资产剥离后，这一比率大幅下降。但2009年商业银行涉农贷款不良率仍高达7.4%，大大超出工业贷款(2.9%)的不良率水平。金融机构放贷损失很大，其中既有政策性损失的因素，也有农村金融市场发育不健全、金融机构自身经营不善等原因。　　农村金融服务存在的问题　　农村金融问题之所以备受关注，是因为它关系到农业、农村经济的发展和农村的繁荣稳定。这些问题主要表现在以下方面：　　农村金融有效供给不足　　农村金融有效供给不足，既表现为融资、避险、理

4、财等功能性服务不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。这一问题的出现既有正规金融渠道有效供给不足的原因，也有因法律地位不明确、政策风险大导致的非正规金融等民间资金被压抑，以及政府职能发挥不充分、财政资金不到位等方面的原因。从金融供给角度来说，农村资金经由金融机构持续外流问题确实非常突出。在改制为银行之前，邮政储蓄只存不贷，是从农村虹吸资金回流城市的主渠道。商业金融机构甚至部分合作金融组织，在农村地区大量吸储的同时，出于成本收益考虑，不仅在战略上偏向于收缩农村市场，在内部经营管理制度

5、、服务手段、服务渠道等方面也作出了不利于增加农村资金供给的安排。政策性金融资金实力和服务能力都比较有限，也影响了其对农村市场的资金投放。　　农村金融体系功能不完善，层次不清晰　　首先，农村金融体系功能不健全。农村地区的货币、资本、保险、期货等市场发育水平较低，价格发现、资源配置、风险对冲等功能不健全。正规金融，非正规金融的作用没有清晰界定和充分发挥。其次，农村金融产品与工具匮乏。农村金融市场上产品创新动力不足，产品与工具种类少、覆盖面窄、服务纵深小的问题比较突出。再次，农村金融市场运行机制不完善。市场准入、交易、信息公开、

6、信用评级等方面的制度建设有待加强，竞争机制仍不充分，风险监测和预警体系还比较脆弱，缺乏有效的风险控制机制。最后，政府在农村金融发展中的作用有待调整和理顺，扶持农村金融的切入点和方式有待改进，在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强。　　配套政策制度不完备，对农村金融支撑力度不足　　首先，在财政与税收政策方面，虽然近年来政府陆续出台了一些农村金融服务方面的优惠政策，但在财政贴息、呆坏账核销、提供低成本资金来源、创设专业担保等方面的政策仍不明确，制度

7、不完善，措施不到位，支持力度不够。其次，货币政策方面，对多数农村金融机构在存款准备金率、流动性比率、信贷规模、利率等方面没有给予应有的特殊安排。第三，监管政策方面，在农村金融机构准入、金融产品创新、资本充足管理、尽职免责等方面或者监管弹性不足，或者制度建设滞后，在推进征信体系建设、改善农村信用环境、规范金融市场各方主体行为等方面的引导和监管政策有待加强。第四，与农村金融息息相关的还有相应的农村发展政策，如产业和行业、价格、财政、货币、税收、贸易等经济政策，以及社会保障、医疗、教育等其他政策，由于它们直接影响着农村金融市场各

8、类主体的市场行为和经济利益，因而同样关系到农村金融的发展。　　农村金融市场的运行环境有待改善　　首先，从经济环境来看，农村经济整体水平较低，金融资源分散，且各地发展不均衡，在金融需求数量、结构和质量方面存在较大差异，金融供给形势比较复杂，被定位为农村金融骨干和支柱的大型商业性金融机构难以满足这种要求。其