经济下行期不良贷款的成因分析及防范对策.pdf

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1、现代商业银行园圈经济下行期不良贷款的成园分析及防范对繁据国民经济统计数据示，我围2013年前三季度GDP同比增长77％，PPI同比下降l5％，犬宗商品价格下滑，尉际形坍依然对我嘲进出口存在不利因素，进出口环比部有所下降，当前经济仍处下行时期。同时，企业债务违约率电在不断上升，中嘲银行业金融机构不良贷款8年来出现反弹，信用风险有所显现，重点领域风险相继露，不良贷款呈进～一步蔓延的趣坍。因此，对于银行业来说，防风险、压不良，成为了今后一一段t,J,~l信贷管理的重中之重工作文I蔡裕谢良明一、当期不良贷款成因分

2、析贸、煤炭贸易等行业，没有早期业以已有的自有资金作为基础，根(一)外围因素预警关注，反应滞后；三是对国家据企业具体的正常营运、扩大经营1．围家宏观政策调控及经济形或地方的优惠政策把握不到位，误规模、开创新产业等，通过合法途势带来的风险。同家宏观政策调控认为有国家或地方优惠政策支持的径，有偿利用外来资金进行生产、信号决定了银行业信贷主投向，经项目就是好项目，如退税政策、税经营、管理等以获取利润的活动，济形势又反作用于信贷资产质量。收返还等，一旦优惠政策被取消，合理的筹资，是企业造血理财的主在经济形势下滑状态

3、下，企业的采企业就有可能被市场淘汰出局。因要功能。但在实际中，相当一部分购、生产经营、销售、资金回笼及此，需准确把握国家产业政策，合中小企业存在负债经营规模过度，资金链都会直接受到影响。而在经理调整信贷资金投向，切实防范经超出其承受的能力，引发财务杠杆办行，往往缺少对国家宏观政策调济景气波动带来的风险。的失衡，有的企业铺底的自有资金控及经济形势的研判，缺乏对企业2．人民币升值带来风险。当前少之又少，甚至没有自有资金，完未来经营市场、方向的判断，更注国内外经济形势仍然不明朗，我同全依靠外来负债来维持，或出现

4、流动重的是企业微观面的情况，或历史进出口环比有所下降。特别是近年资金贷款被长期占用，一旦出现银根数据、现行数据的分析，导致贷款来，人民币的不断升值，贸易摩紧缩、银行压缩信贷规模时，其资金一投放，企业受经济周期和国家宏擦、贸易壁垒的不断加剧延伸，直链就会断裂，风险就会暴露出来。观政策调控因素影响，经营效益下接给以出口为主的行业雪上加霜，4．企业外在依赖或关联带来的滑，生产经营每况愈下，增大了贷势必影响企业出口订单及资金回风险。这方面的信贷风险主要体现款企业违约风险。具体表现在以下笼，进而影响这些行业的盈利能

5、力在：一是企业的交易对手比较单几个方面：一是对国家宏观调控政和偿债能力。同时，也出现一些出一。一旦上下游客户生产经营不景策和当前的经济形势关注、传导认口型企业产品转内销，加剧国内同气，被交易对手拖欠大额货款，挤识不够，没有深层次的去分析、归行业市场竞争风险，部分企业将会占了企业正常的生产周转资金，往纳，在其影响下，哪些行业、哪些被淘汰，大大增加银行业在相关行往会导致企业的资金链断裂，而无客户首当其冲会受影响，没有过多业贷款的风险。法正常经营。二是企业为其他企业地去关注；二是对经济下行期价格3．经营资金过分

6、依靠负债资金提供联贷联保，受到偿债的牵连。波动较大的，如铜加工、铜贸、钢带来的风险。合理的负债经营是企(二)企业内部因素47ModemnCommericalBankHerald化信贷结构。顺应国家产业政策和“十二五”规划发展方向，及上级行风险偏好，加大力度合理调整和优化信贷行业、产品结构。“好贷款是管出来的”。因此，(二)合理确定授信额度，加对每个客户、每笔贷款、每个产品都要实行精耕细作。强第—还款来源监控一是要加强借款人自身现金流及偿债能力的分析，要以第一还款来源为核心判断依据，合理测算企业真实的资金需

7、求，严控过度授防范；二是对关联企业有授信贷款报表、水电费及纳税票据等，是否信，坚决杜绝以押品价值用最高抵的，纳入统一的集团授信，防止集团有异常现象；二是整理分析，形押率来倒推测定贷款额度；二是要关联企业多头授信和过度授信风险。成贷后检查报告，逐户提出关键风加强企业水表、电表、税票核查；(五)跟进同业动态，适时调险点及下一步防范措施；三是通过三是落实企业在建行开立基本结算整客户政策非现场监测，发出预警信号，是否户或回款账户，定期对企业进行实“知彼知己，百战不殆”。目有突破建行授信持续性条件情况，地回访，监督

8、企业资金归行率，对前大多企业在多家银行有授信，跟是否受当前经济形势影响等等；四在建行结算率低的客户，要查清原进了解同业对客户的进退信息，有利是核查贷款支用的合规合法性，对因，必要时采取退出机制；四是密于银行信贷决策，把握进退时机。照银监会“三个办法一个指引”要切关注企业定单的签约情况，若发(六)加强担保抵押管理，严求，核查支付依据，信贷资金走向，现定单签约情况异常或市场下滑，控异地担保抵押是否有变相挪用信贷资金行为。立即采取有