以增加客户粘性为导向发展信用卡业务--以乐清市为例.pdf

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1、现代企业现代物业·现代经济2014年第13卷第2-4期区域经济以增加客户粘性为导向发展信用卡业务——以乐清市为例钱爽（浙江工业大学国际学院，浙江杭州325609）摘要：本文从乐清市的经济发展入手，对其人均消费能力进行研究，认为乐清市的内需市场将会持续发展，进而得出商业银行发展信用卡业务是可行的结论。信用卡业务能有效应对利率市场化的风险，并符合年轻人的消费习惯，可进一步扩大乐清市内需市场规模，具有发展的必要性。最后，本文提出了乐清市商业银行发展信用卡业务的几点建议。关键字：客户粘性；内需市场；信用卡业务中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1671-8089

2、（2014）04-0043-031基本概念界定表1乐清市2008年-2012年城镇和农村居民收入变化1.1客户粘性城镇居民人均可支配收入农村居民人均纯收入年份数值（元/人）同比数值（元/人）同比“粘性”在《新华字典》中的定义为：“胶粘的性质2008年2525711489[1]或状态”，在不同的学科里它具有不同的特殊含义，例2009年271437.5%122696.8%[2][3][4]2010年3042512.1%1379812.5%如成本粘性、价格粘性、产品粘性等。而客户粘性2011年3444913.2%1573014.0%（又作用户粘性）应用于互联网行业最为广泛

3、。2012年3792010.1%1745411.0%[5-9]本文的“客户粘性”是指，客户对某一银行和其服务数据来源：根据2009年-2013年《浙江统计年鉴》中的统计的重复使用度、依赖度、忠诚度，是用户对各银行在市数据计算而得。场上长期竞争中所表现出的优势的综合评价。粘性有别于农村居民人均纯收入整体也呈现出高速增长的态势，“忠诚度”，忠诚度指的是用户行为，通过用户以往的行从2008年的人均纯收入11,489元/人，增加到2012年的人为来测量；而粘性是指用户和某银行之间的关系强度，这均纯收入17,454元/人。种关系强度通过对某银行业务的“重复使用度”、“依赖2.

4、2乐清地区民众消费诉求持续增强度”和“忠诚度”来体现。（1）内需市场发展速度快1.2信用卡业务从表2可知，乐清市的内需市场发展较好。社会消费商业银行信用卡业务是申请卡人在通过银行核准后，品零售总额从2008年的114.5亿元，增加到了2012年的持卡人可以在银行指定安居商户通过专用分期POS机具支210.8亿元，年复合增长率达到了16.5%。而且，乐清市在付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在温州市的比重相对有所提升，从2008年的10.6%提升到了约定期限内按月还款，支付一定手续费的业务。2012年的10.9%，增加了0.3个百分点，2008年至201

5、2年期间，比例最高值为11.2%。2乐清商业银行发展信用卡业务的可行性分析表2乐清市和温州市2008年-2012年社会消费品零售总额变化2.1乐清地区人均消费能力持续增强乐清市温州市乐清市占温州年份社会消费品零售社会消费品零售市社会消费品随着国内生产总值的不断攀升，乐清市的人均收入同比同比总额（亿元）总额（亿元）零售总额比例也水涨船高。如表1所示，自2009年之后，乐清市的城镇2008年114.51083.010.6%居民人均可支配收入保持了2位数的高增长。2008年，乐2009年131.715.0%1264.716.8%10.4%2010年165.825.9%14

6、98.118.5%11.1%清市的城镇居民人均可支配收入为25,257元/人，到了2011年197.819.3%1767.618.0%11.2%2013年该数据变为37,920元/人，年复合增长率达到了2012年210.86.6%1929.39.1%10.9%[5-9]10.7%。数据来源：根据2009年-2013年《浙江统计年鉴》中的统计–43–区域经济现代物业·现代经济2014年第13卷第2-4期数据计算而得。（3）信用卡业务增加客户粘性（2）消费升级的趋势渐显信用卡业务有助于提升客户关系，通过信用卡业务的恩格尔系数反映的是食品支出占个人消费支出总额的发展，商业

7、银行可以建立起与个人客户的长期关系，并以比重。根据联合国粮农组织提出的标准，恩格尔系数在此为切入点培养客户的品牌忠诚度。不仅如此，信用卡还59%以上为贫困，50%-59%为温饱，40%-50%为小康，30%-为其他个人金融产品提供了一个后续销售平台，能够为客[10]40%为富裕，低于30%为最富裕。根据表3的数据计算可户提供更多功能和服务方面的选择。知，2013年乐清市的恩格尔系数为33.8%，人均生活水平从以上分析来看，信用卡业务不但能转变银行现有的处于富裕阶段。随着经济的不断发展，乐清市城镇居民的盈利模式，规避利率市场化的风险，还能发展新客户、留恩格尔系数还