银行负债业务及个人金融业务

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1、第四讲银行负债业务及个人金融业务银行融资结构中,负债的比重相当高,所以传统商业银行日常的融资管理主要是负债业务管理,且主要是存款管理。存款一方面是银行的主要资金来源，另一方面是银行向客户提供的金融产品或服务随着时代的变化，负债业务作为狭义资金来源管理已经过时，取而代之理念是“代客理财”，并使“个人金融”成为独立的业务条线。因此，“财富管理”对于现代商业银行，不仅在是提法上，更重要的是在理念和业务运作上，重新诠释了银行负债业务的经营和管理第一节负债业务的构成与特性第二节负债业务管理理念和业务的发展第三节财富管理的基本业务和运作模第四节银行融资总成本的测算与管理第一节融资的构成和特性一

2、.融资的主要结构1.存款负债*商业票据*交易类存款帐户*金融债券传统的活期存款3.占用类负债含息支票存款*特殊结算方式下的占用款*储蓄存款*其他应付款*定期存款4.资本金2.借款负债*普通股*同业拆入*优先股*可转让大额存单(CDs)*资本公积*向中央银行借款*盈余公积*回购协议下的证券出售*资本债券*欧洲货币市场借款*普通准备金二银行负债业务的特性1银行负债产品的无差异性2银行负债产品的无形性3银行负债产品的易模仿性4对银行负债产品和服务需求的广泛性第二节负债业务管理理念和业务的发展一.存款为本的管理理念阶段（背景：利率管制和保护性管制）主要思想：1.存款是银行经营的最重要基础2

3、.存款的种类、数额和期限取决于存款者的意愿，即存款者处在相对主动地位，银行处在相对被动地位3.银行在争取存款中注重的是网点设置的便利性、服务态度和客户关系4.流动性和稳健性是银行经营管理内在的要求二.购买负债的管理理念阶段(背景：金融和利率管制,又从管制走向放开）主要思想1.银行在资金来源中并非完全被动的，银行可以通过主动负债，或购买资金来维持银行资产的扩张和流动性2.银行购买资金的对象十分广泛3.通过间接和直接提高资金价格，是实现购买资金的主要手段4.盈利能力和信用风险是银行经营管理的重心购买负债管理理念阶段的主要金融创新同业拆借长期化可转让大额存单（CD）可转让支付命令书

4、（NOW）自动转帐服务帐户（ATS）货币市场存单（MMC）货币市场存款帐户(MMDA)SUPER-NOW与各种市场收益率挂钩的负债三.负债营销管理理念阶段（利率自由化和取消保护性竞争）银行负债营销管理的核心在于通过满足客户多样化和不断变化的需求，向各户提供良好的售后服务,来最大限度地争取客户和资金1.市场细分，了解不同客户群体的需求有针对性地提供金融产品和创造性服务，满足客户需求合理定价4.将有关金融产品和服务的性能、特征有效地传递给消费者5.解决好金融产品和服务的供给问题，使之能及时转移到客户，提供良好的售后服务四、个人财富（金融）管理理念阶段从20世纪90年代后开始实在金融服

5、务业成长最快的部分，这种趋势取决于许多因素的推动力，但它的出现，从根本上改变了银行对负债业务管理的理念和方法，极大提高了个人金融业务的技术含量。目前个人金融业务不仅涵盖、并大大超越了传统个人负债业务，成为了银行一个独立条线的业务部门（一）财富管理的定义财富管理（WealthManagement）到目前，在学术界和实务界都没有一个统一的定义。但基本认同的广义定义是，“财富管理要是为个人及其家庭提供的金融服务”；狭义的定义是，“财富管理是向富裕客户提供的金融服务”（二）财富管理在银行个金业务发展的推动力1.经济的增长从长期来看，经济增长是推动财富管理发展的最重要的因素。任何国家经济的健

6、康持续增长，都必将带动三个变化：一是个人收入增加，二是资产价格上升，三是富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大2.个人收入增加作为经济健康持续增长最主要的派生效果，是它必将带来该国居民收入的普遍增加。恩格尔系数的下降意味着人们手中暂时闲置的资金增多，个人理财的需求自然上升3.资产价格上升经济持续增长另一主要的派生效果是，该国资产价格的普遍上扬，这些资产主要是股票市场价格和房地产市场价格4.富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大在居民总体收入增长趋势中，伴随着另一个趋势，即富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大。对世界各国基尼系数的统计显示，随着国家富裕程度提高，收入分布差距的拉大是普遍现象，它

7、在新兴国家甚至超过发达国家。富裕阶层的形成以及所表现出来的对财产性收入增加的欲望，对银行个人金融形成了巨大的商机，财富管理成为银行最重要的利润来源5.人口因素从对财富管理需求角度看，对它影响较大的另一个因素是人口年龄周期。一般来讲，45-60岁年龄段的人口，最可能为退休而积累资产，同时处于收入的高峰期。作为非金融专业人士大量群体的集合，他们对个人财富管理的需求十分旺盛6.混业经营与金融品种多元化20世纪90年代，金融混业经营成为金融机构改革的大趋势，各类金融产品层出不