担保业务法务管理与债务追偿管理[.docx

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1、担保业务法务管理与债务追偿管理[转帖]　　　　　　　　　　　　随着我国市场经济的快速、健康发展，中小企业在国民经济中所占比重越来越大，对经济增长中所起的作用也越来越明显。为了扶持中小企业的发展，解决其成长过程中的融资难、贷款难的问题，在国家有关部委推动下，担保机构的数量越来越多、业务规模越来越大。而担保业务的风险问题是不容忽视的，风险能否控制并解决关系着担保机构能否保持持续性发展、为中小企业提供更好的融资服务的问题，所以，做好法务管理和债务追偿对担保机构显得尤为重要。下面就担保业务实践中，我中心总结并实行法务管理与债务追偿办法作一个

2、介绍。　　　　一、担保业务的法务管理　　　　担保业是一个高风险的行业，加强对担保业务的法务管理，目的是防范和化解风险，更好的为中小企业提供融资服务。经过呼和浩特市中小企业信用担保中心成立五年来在业务实践中不断探索、总结，形成了由风险的认知、风险的预防、风险的控制、风险的分解四方面构成的法务管理，为担保业务规模的扩大提供了坚实的法律保障。　　　　（一）风险的认知　　　　风险的认知是防范风险的第一步，我们坚持用科学、客观的态度评价每一个企业，利用我中心的风险管理系统加上项目经理等工作人员在对企业进行详细调查后，在公开、公平的前提下对每个

3、企业可能遇到的风险作出公正的评价。对担保业务的风险的认知是法务管理的基础工作。目前担保业务中常见的风险可以概括为以下六种。　　　　１、担保项目的代偿风险，也可以称之为信用风险，指的是由于被担保企业不能如约偿还银行本金甚至利息而造成担保中心代偿的风险，是担保中心面临的最直接风险。 　　　　２、反担保措施风险，指的是申保企业向担保机构提供的反担保财产不足额或变现能力比较差甚至无担保财产，使担保机构在出现代偿风险后无法依法执行反担保财产全额收回代偿本金利息的风险。这是担保机构业务操作过程中最重要的风险，反担保财产设置的好坏、反担保物的变现

4、价值直接影响担保机构在代偿后能否有办法收回欠款、弥补损失。　　　　３、法律风险,指的是担保业务中所涉及到的法律合同，由于担保业务人员对合同的公平性、合法性和严密性审查不足所带来的风险隐患。这是担保机构内部最容易预防的风险，通过法律事务员专业水平的提高和对工作认真谨慎的态度可以提前预防。　　　　４、业务操作和项目管理风险，指的是来自担保中心内部因业务不熟悉或操作失误以及项目管理过程中不细不严，没有及时发现潜在的风险而引起的风险。这是可以通过内部管理机制的完善而预防的风险。　　　　５、企业经营和管理风险，指由于担保企业经营管理不善或投资

5、失误导致贷款损失，无法按时偿还本息而给担保机构带来的风险。因为主动权不在我们手上，这是最难以预防的风险，但也可以通过加强保后跟踪及时发现企业异常情况，减少损失。　　　　６、企业经营者道德风险，主要表现为债务人法律意识淡薄，以虚假报表、隐瞒事实等不正当方式骗取担保所带来的风险。这种风险说起来较难控制，但事实上，在保前调研过程中只要进行了全面细致的工作，完全可以提前预知，也可以通过完善反担保措施来预防。　　　　（二）风险的预防　　　　风险预防是在风险发生之前，为了消除或减少可能引发的损失，采取实际有效的措施加以防范，减少或避免风险的发生

6、的一系列行为。我中心在风险预防方面所作的工作主要概括为以下三个方面：　　　　1、严格遵守市场化运作原则，呼和浩特市政府给担保中心的定位是：在市政府中小企业监督管理委员会的领导下，由市经委、财政局分别指导业务和资金运作的主任负责制，实行政策性目标，企业化管理、市场化运作，以扶持中小企业为目的。在项目选择上，我们杜绝讲关系、讲情面，抵制行政命令，对一切企业一视同仁，按市场规律办事，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困，从根本上预防了风险的发生。　　　　2、中心制定了一系列的相关制度来规范内部管理，从内部防范风险的发生，主要有：　　　　（

7、1）项目经理负责制　　　　项目经理不仅要在保前对企业进行全方面的调查分析、保后对企业进行适时跟踪调查，同时，项目的情况与项目经理奖金直接挂钩。这样，激发了项目经理工作的积极性，防止了内部道德风险的发生。　　　　（2）A、B角制　　　　A角负责对项目调查、书写评审报告、保后跟踪、项目回款等任务，对项目负主要责任；B角独立对项目提出意见并监督A角，实现了相互制约的作用。　　　　（3）廉洁运作制　　　　坚持廉洁运作与监督，内部组织机构之间建立相互制约机制，各部门相互监督相互约束。另外，坚决不允许项目经理对企业“吃、拿、卡、要”，从内部杜绝

8、了因腐败产生风险的可能性。　　　　（4）评审会制　　　　坚持评审委员会评审机制，评审委员由中心领导和中层管理人员组成，按评审管理办法对项目逐项进行评审，中心主任担任评审委员会主任，对项目有一票否决权但无一票通过权；每一笔担保项目，都需