利率市场化对东川地方法人金融机构影响

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1、利率市场化对东川地方法人金融机构影响　　7月20日，经国务院批准，中国人民银行决定，全面放开金融机构贷款利率管制：取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；取消票据贴现利率管理，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；对农村信用社贷款利率将不再设立上限；此外，为继续严格执行差别化的住房信贷政策，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。贷款利率管制的全面放开无疑是利率市场化改革迈出的一大步，让不同的金融机构提供差异化服务的空间更大，也给金融机构提供了一个更公平的竞争环境，有助于金融资金流入实体经济。东川农村信用社作为在东川这样一

2、个国家重点扶贫开发县域地区中，目前唯一的一家地方法人金融机构，营业网点遍布各乡镇，存贷款居全区各金融机构之首，对地方经济的发展有着举足轻重的作用，在贷款利率市场化推出后两个多月的时间里，对其影响如何，带着这个问题，我行对其进行了调查。一、贷款利率市场化政策推出后对东川农信社的影响（一）贷款定价政策和水平无明显变化5在存款利率方面，东川农村信用社各档次存款利率上浮至人行基准利率的1.1倍；从贷款利率定价制度情况看，东川区农村信用联社采用传统的定价方法，即基准贷款利率加点浮动的定价方法，信用社根据借款人信用等级、贷款期限、担保方式等因素将贷款分为普通贷款、社员贷款、质押贷款3大类，2012

3、年，农村信用社调整了贷款利率定价方式，普通贷款利率由原来的上浮60%调整为上浮80%、质押贷款利率上浮20%（未调整），对社员贷款利率进一步细分，从原来一律上浮40%调整为根据入股金额划分不同的利率档次：自然人股东入股分为5万（不含）以下、5～10万（不含）、10～30万（不含）、30万（含）以上四个档次，法人股东分为10万（不含）以下、10～30万（不含）、30～60万（不含）、60万（含）以上四个档次，根据不同档次分别上浮60%、65%、70%、75%。个人首套住房贷款利率下浮5%，无第二套住房贷款。5据我行利率监测情况显示：2013年3季度，东川农信社6个月以内贷款发生额128万

4、元，加权平均利率为7.9348%，比2季度下降3.0792个百分点，其中最高利率为11.416%，发生额22万元；最低利率为5.6%，发生额25万元。6个月至1年贷款发生额12362万元，加权平均利率为9.1335%，比2季度下降0.3606个百分点，其中最高利率为11.808%，发生额3096万元；最低利率为6%，发生额2305万元。1年至3年贷款发生额13028万元，加权平均利率为9.7748%，比2季度提高0.3501个百分点，其中最高利率为11.97%，发生额3364万元；最低利率为5.985%，发生额56万元。3年至5年贷款发生额3000万元，利率为9.6%，比2季度下降1.

5、142个百分点。5年至10年利率为10.742%，贷款发生额500万元，比2季度提高2.096个百分点。2013年3季度东川农信社贷款利率在[0.9，2]之间，加权平均利率为9.4921%，比2季度下降0.0229个百分点，没有低于0.7倍的情况。贷款定价政策与水平无明显变化。（二）盈利能力提高截止到2013年3季度末，东川农信社净息差为0.05%，同比无变化；利息收入2.05亿元，同比增21.3%；利息支出0.51亿元，同比增18.60%；利润总额0.74亿元，同比增3.03%。（三）对贴现利率定价机制的变化及影响今年5月起，东川农信社开办了转贴现业务，从市联社营业部转入买断式转贴现

6、，利率为基准利率，利率定价权掌握在市联社手中，东川农信社无实际定价权。（四）取消2.3倍利率上限后，对“三农”、小微企业贷款利率的变化情况5截止2013年3季度末，东川农信社涉农贷款106311万元，同比增速为26.93%，高于同期各项贷款增幅10.32个百分点，改变了去年涉农贷款增幅一直低于各项贷款增幅的状况；累计发放51016万元，其中3季度发放10200万元，占各项贷款的26.7%，3季度涉农贷款加权平均利率为8.6932%，比2季度下降0.2484个百分点。截止2013年3季度末，小微企业贷款136082万元，同比增速为19.95%，高于同期各项贷款增幅3.34个百分点；累计发

7、放小微企业贷款63770万元，其中3季度发放13700万元，加权平均利率为9.6194%，比2季度提高0.0625个百分点。二、清晰定位，积极调整经营策略，应对利率市场化目前东川农信社的利率定价方式相对粗放简单，定价水平普遍较高，利率市场化改革将进一步加大同业间竞争，虽然高利差会在短期内增加农信社收益，却也会对农信社长远发展产生负效应，将会造成资产负债不匹配、优质客户流失等风险。合理的利率定价管理办法的出台对于农信社来说势在必行，需结合市场化因