我国汽车保险相关业务问题探究

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1、我国汽车保险相关业务问题探究　　【摘要】汽车保险是我国财产保险业务中非常重要的一个业务品种。在保险实际工作中存在了一些问题。本文从外部市场和内部公司管理分析了其中的原因，并给出了相应的一些建议来完善整个市场的管理。【关键词】汽车保险；法律；保险业务；建议在我国汽车保险是财产保险公司的经验范围。我国的汽车保险是在1980年开始恢复的，到1985年以前，我国只有中国人民保险公司一家保险公司经营汽车保险，后来随着汽车销量的不断提升和保险行业门槛的不断放松，经营汽车保险业务的财产保险数量增加很快，截止到2012

2、年，我国内资财产保险公司有41家，外资保险公司有21家，总计62家，保费收入55298817万元。8汽车保险的保费费率自2003年开始实行市场化费率改革，自此后，我国的汽车保险保费收入出现持续上涨态势。总体来说，自从2003年开始，汽车保费收入年增长率一直保持在15%左右，期间2006年和2007年曾经高达29.60%和34.0%，2009年在全球金融危机的打压下，汽车保险保费收入仅增长4.7%。在整个财产保险中，汽车保险收入所占比例一直维持在60%以上，可以说车险业务是整个财产保险公司的最为主要的业务

3、，对整个财产保险公司的经营和保险市场起到非常重要的作用。一、我国车险业务在实践工作中存在的问题（一）相关汽车保险业务的法律制度不完善我国汽车保险业务所能适用的法律和法规不是很多，而且部分法律法规制定也存在一些问题。首先就是在法律法规中，行政规章和文件较多，而法律层面的文件则较为缺少，由于车险业务在立法方面的滞后，就容易出现一些纠纷。其次就是现有的一些法律法规的更新不够，不能满足市场发展的需要，使得车险市场上出现了一些逆向选择情况，严重的威胁到整个汽车保险市场的正常经营。最后就是有部分法律法规之间的衔接不

4、够完善，使得法规相互之间出现矛盾，这就使得最后的法规在进行处理时，容易出现“人情执法”情况，使得法规执行出现人为可操作的空间。（二）汽车保险的市场监管和管理不到位8我国汽车保险市场现在发展的速度非常快，也出现了很多新的情况，这些都需要监管机构进行有关管理。现有的一些监管不善主要表现在汽车保险合同的审核机制不够完善，部分保险条款存在漏洞和保险公司的汽车保险有关信息披露不够严格。这些情况都会使得汽车保险的投保人不能获得完全的市场信息，从而影响到消费者进行合理和理性的消费。如很多汽车保险合同中出现的“高保低赔

5、”现象，保险公司是按照新车的金额给汽车核算保费，但是赔保的时候是按照车子的车辆的实际价值来进行，这样就违背了保险法第55条的规定，相关监管机构对此的审核是不够严格的。（三）汽车保险的相关保险条款设计存在漏洞随着我国汽车市场中私家车的比例逐年增加，汽车保险中私家车投保比例也开始相应增加，因此投保人对于保险合同中一些条款也开始出现争论。近年来，关于汽车保险条款中争论较多的主要有“无责免赔”条款和“高保低赔”条款。[3]这些条款当初在设计和审核的时候，保险公司都是按照有利于自身的利益来进行的，因此对于自身的权

6、利进行了放大，而对应承担的风险都缩减了，但随着汽车保险市场客户结构出现了个人购买占比的提高，消费者对于这些条款越来与关注的时候，就迫使经营汽车保险的财产保险公司要进行相关条款的重新讨论，来正视车贷市场中消费者权益的保护。（四）对车险产品的保费厘定因素过于单一，没有有针对性的设置8我国现有的汽车保险产品的费率厘定主要依据的标的是汽车的座位数和车龄，没有和其他因素相挂钩。但在车险市场的实际经营状况中我们知道，很多汽车风险事故是和汽车的驾驶人有关的。汽车驾驶人的很多因素都能导致汽车风险的变化，如汽车驾驶人的年

7、龄、性别、职业等都会导致汽车风险的变化。汽车驾驶人的很多主观因素对于汽车风险也有很大不同，如汽车驾驶人的性格、开车习惯、饮酒习惯和服食药物等都会对汽车风险有很大影响，而我国很多汽车保险的保费厘定对此并没有相关的规定。在保险实践中，我们知道这些驾驶人的主观因素和客观因素对于汽车风险影响很大。二、浅析汽车保险业务存在问题的原因我国汽车保险市场业务存在的上述问题可以从外部市场因素和保险公司内部管理两个方面去查找原因。（一）车险市场的外部因素8导致汽车保险市场存在问题的外部因素主要是信息不对称、保监会对车险条款

8、监管审查不严密和各保险公司为争夺市场进行恶性竞争等。首先车险市场的信息不对称主要是我国的车险市场信息透明度不高。很多保险公司为了竞争，对于很多保险人的信息是互相不公开的，这就是使得保险公司无法获得保险人的不良保险记录。还有就是保险公司为了竞争需要，保险公司的经验状况也是不公开的，这样投保人就没有办法对保险公司进行有效选择。其次保监会对于保险合同相关条款的监督和管理也不是很充分的，因此导致了一些不合理的霸王条款出现。最后就是保险公司为了竞争，