个人一手住房贷款审核要点.doc

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1、中国农业银行海南省分行个人一手住房贷款审核要点一、借款人及其配偶（或共有人）有效身份证件照片(一)借款人及其配偶（或共有人）的身份证件须真实且在有效期限内。(二)借款人身份证件的姓名和号码须与《个人房地产贷款申请表》、《商品房买卖合同》、《征信授权书》、《面谈笔录》、本人《收入证明书》、《同意抵押承诺书》等资料上的姓名和号码核对一致。(三)借款人配偶或共有人身份证件的姓名和号码须与《个人房地产贷款申请表》、《征信授权书》、本人《收入证明书》、《同意抵押承诺书》等资料上的姓名和号码核对一致。(四)提供《公证委托书》的，应注意审核:1.委托人与受托人的身份证

2、件须真实且在有效期限内，且《公证委托书》上记载的委托人与受托人的名称和号码须与其身份证件核对一致。2.受托人的代理行为是否在《公证委托书》委托事项的范围内,是否存在超授权的代理事项，是否在有效期限内行使代理行为。3．《公证委托书》出具的日期和相关代理行为实施时间之间的逻辑关系和合理性。二、借款人婚姻状况证明(一)对于未婚人士，除须按规定提供书面未婚声明之外，还应提供户口簿（卡）原件及复印件,且户口簿（卡）上婚姻状况应为“未婚”或未记载婚姻状况。(二)对于已婚人士,按规定提供结婚证/户口簿（卡）之一。仅提供户口簿（卡）的，借款人及其配偶应为同一户口簿（卡）

3、且婚姻状况应为已婚。(三)对于离异或丧偶人士，按规定提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户口簿（卡）之一。为明确当前婚姻状况，建议要求提供书面未再婚声明。(四)提供离婚判决书的，如涉及房产等财产分割事项的，应注意审核是否属于借款人提供的房产等证明其还款能力的辅助资产，如是须进一步调查确认该资产的产权及价值。(五)借款人提供的户口簿（卡）显示的婚姻状况与未婚声明、借款人提供的其他资料及我行调查获取的情况不相符的，应进一步深入调查其原因，并在调查审查报告中予以说明。三、购房首付款证明(一)调查人员须核实借款人首付款支付的真实性和充足性，并在调查报告中予以

4、说明。(二)一般情况下，定金发票（或收据）的出票日期可在《商品房买卖合同》签订日期之前，首付款发票（或收据）的出票日期不应早于《商品房买卖合同》签订日期。如有异常情况的，应进一步深入调查其原因，并在调查审查报告中予以说明。(三)定金或首付款发票（或收据）上记载的购房人和房产须与《商品房买卖合同》中记载的借款人和所购房产核对一致。四、借款人还款能力证明(一)借款人为工薪人士的：1.对于其所在单位出具的收入证明书，调查人员应结合当地经济发展、借款人年龄、职业、职务等基本情况，判断收入证明书所列收入是否合理，同时还可通过拔打收入证明上的单位人事部门电话进行查询

5、核对。2.对收入证明书所列收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的,应要求借款人按规定提供其他基本收入证明进行佐证，其他基本收入证明中的任何一项明显低于收入证明书所列收入的，应从低认定借款人收入。3.借款人未能按规定提供其他基本收入证明的，应要求提供还款能力辅助证明，且（流动资产＋房产价值）≥贷款本金。(二)借款人为个私业主的：1.基本收入证明可以是以下之一：(1)借款人近一年之内的个人所得税完税凭证。调查人员应根据纳税比例推算借款人月均收入。(2)投资经营收入证明。提供近一年之内经工商登记的借款人持有的企业股权证明、经审计的公司净资产证明，以及近两年

6、之内股东分红的证明。调查人员应根据股东分红稳定性及可预期性进行适当折价后，除以分红间隔月数换算为月收入。2.个私业主提供投资经营收入证明的，调查人员应结合当地经济发展、借款人从事职业等基本情况，判断收入证明所列收入是否合理。对所列收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的，应要求提供还款能力辅助证明，且（流动资产＋房产价值）≥贷款本金。(三)对借款人提供的还款能力辅助证明，应注意审核资产的权属是否清晰，是否有共有人，是否已设为抵（质）押物，是否已解押，根据资产所在地的经济发展水平和地理位置等合理评估其价值，调查人员应判断该资产是否足以证明其还款能力，并在

7、调查报告中予以明确说明。五、商品房买卖合同(一)调查核实借款人提供的《商品房买卖合同》真实性。(二)一般情况下，单一开发商所签订的《商品房买卖合同》应有合同编号且具有唯一性。(三)《商品房买卖合同》记载的出卖人信息和项目情况应与我行楼盘准入时开发商提供的资料进行核对，买受人的信息应与其提供的身份证件、《个人房地产贷款申请表》等进行核对，不一致的应进一步深入调查，并在调查审查报告中予以说明。(四)《商品房买卖合同》上应记载《商品房预售许可证》号码，调查人员须核实借款人所购房产是否在该《商品房预售许可证》范围内，并在调查报告中予以说明。(五)注意审核《商品房

8、买卖合同》与《个人房地产贷款申请表》、定金或首付款发票（或收据）所记载的日期之间