商业银行视角下互联网金融发展策略.doc

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1、商业银行视角下互联网金融发展策略摘要：互联网金融与传统的商业银行相比，具有更多发展优势，但与此同时也存在一定的风险。互联网金融得以快速发展的动因包括信息技术的不断革新、市场需求及互联网渠道，这些因素共同构成了互联网金融的今天。本文将从商业银行的视角分析探讨互联网金融的发展现状、特点及本质属性。关键词：商业银行；视角；互联网金融在市场改革面前，我国的金融领域改革滞后于整个市场化进程，随着互联网经济的日益普及，对传统经济及商业银行带来了一定的冲击，并逐渐影响到整个金融领域，金融模式中的互联网金融成为一个时期的新兴金融，其主要依托于互联网及通信技术，从资金融

2、通到支付实现了金融领域的新跨越。在这样的发展趋势下，我国商业银行受到前所未有的影响，这种影响不断蔓延至传统的金融边界，成为金融行业改革的强大推动力。1.互联网金融的发展现状早在1999年，互联网金融率先在美国产生，当时互联网金融业态第一次出现于互联网货币基金，当时将其余第三方支付首次连接的公司便是美国的PayPal公司。之后到2005年，P2P网络借贷模式应运而生，之后又成立了众筹股权融资模式。我国的互联网金融发展起步较晚，是以2013年余额宝上线为主要标志，之后我国互联网金融跟随着美国的发展步伐不断发展。仅仅三年时间，我国的互联网金融呈现五种业态。其

3、中支付宝、财付通等形式称之为第三方支付，此外还有拍拍贷为代表的P2P网络信贷平台，还有类似于阿里贷、京东金融为代表的大数据金融，还有一些互联网金融门户网站及众筹融资平台等。2.商业银行视角下的互联网金融特点在金融服务模式中，互联网金融可谓是新兴起的，它的兴起引起了业界的广泛关注，与传统的商业银行不同，它具有一定的优势和特点。2.1金融资源可获得性强5学海无涯作为社会主体，需要不断获取社会资源，而在获取的过程中机会相同便是社会公平的重要体现。如果在获取金融资源时，不同的社会主体其获得的机会不均等，便出现了金融排斥。特别是社会主体是弱势群体时，无论是途径还

4、是方式都欠缺的环境下，要想获得金融服务困难和障碍较大。这也是在传统商业银行中普遍存在的现象，特别是小微企业或个人客户需要从银行贷款时，往往会受到金融排斥。但是在互联网金融模式下，所有人获取信贷的机会是均等的，并且信息相对对称，过去的地域限制得到突破。2.2交易成本相对较低依托商业银行融资，会面临多种困境，例如小微企业或个人客户较为零散，且他们的需求各异，银行在整合他们信息时难免会出现信息不对称现象。在信贷投放过程中，商业银行的成本较高并且审核流程繁琐，最终导致效率较低。但是互联网金融模式下，无论是哪种规模的企业或个人客户，其信息都是经过云计算等技术得到

5、信用评估，如果贷款方存在违约等现象，将会直接降低其信用评级，此时如果贷款方再次出现违约现象，其违约成本将会更高，这样也可以有效降低交易过程中的成本，凸显互联网金融的优势。2.3资源配置相对去中介化传统的融资模式下，商业银行扮演的角色是金融主体，因此对贷款方的信息识别受限，双方面临的问题无法及时匹配，时常会出现贷款方不能及时获取资金，而银行方面迟迟找不到需要的好项目。而互联网金融模式下，企业或个人可以通过网络平台寻找到需要的资金，而供应方也可以通过网络平台甄别信息，寻找与其自身相匹配的交易，这样的模式下有去中介化的作用。从交易的角度来看，采取互联网金融的

6、模式，贷款方与资金提供方可以通过互联网平台直接接触，实现了信息对称。但是在实际操作中，资金提供方的鉴别能力有限，不能及时识别信息，并且需要承担相应的信用风险。因此，很多情况下，资金提供方依然将互联网金融作为能够实现交易的中介职能。换言之，去中介化是今后一个时期互联网金融的发展方向，现阶段依然处于相对去中介化的发展阶段。3.互联网金融的本质属性3.1互联网金融绕不开信用中介5学海无涯在融资交易过程中，有很多不确定性，这也是之所以会出现金融中介机构的直接原因。传统的商业银行在这期间起到了润滑的作用，将双方的不确定性因素消除，从而大大降低了交易成本。也正是有

7、了商业银行的存在，在逐步促使社会信用得到大力发展，我国金融业的繁冗离不开商业银行在其中起到的作用。那么互联网金融的模式下，能否脱离信用中介的身份而存在呢？理论上讲，只要是交易过程中有可能存在信息不对称等方面的金融风险，金融中介就应当持续存在，这是降低交易风险，提高效率的有效途径。在现实中，互联网金融的形式能否时双方的信息绝对对称，并且让交易过程的信息完全透明化、公开化从而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息实现绝对公开，即便是在互联网金融的模式下，也需要高额的成本，例如对于隐私保护、社会安全等方面的成本，维护这些内容的成本常常会明显高于互联网金

8、融模式下的收益。也就是说，即便是在互联网金融的模式下，依然需要信用中介在中间起一定的桥梁作用，