互联网金融时代商业银行面临挑战和应对策略

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1、互联网金融时代商业银行面临挑战和应对策略　　互联网金融以其独特的优势对传统商业银行的经营模式产生深远的影响，起到了改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等作用。传统商业银行如果能把握互联网金融时代的机遇，通过创新实现转型发展，重新获得活力，将会为金融企业创造极大的效益和前所未有的改变。商业银行在互联网金融发展中面临的主要挑战（一）现有商业银行经营思路不能满足客户价值诉求。5在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，使得商业

2、银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。而目前商业银行没有针对客户多样化的趋势进行业务调整，很难适应互联网金融的发展。商业银行应该从封闭转向开放，从以往的完全被动彻底转向主动，从以前客户从不参与银行的业务处理过程到让客户参与这个过程，并且把整个银行的业务、金融服务有机地跟用户的需求结合起来。只有真正实现业务架构调整，才能充分发挥互联网金融的作用。（二）商业银行支付功能边缘化。互联网金融下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动

3、通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系，网络支付、预付卡、POS机终端等新兴支付手段层出不穷。但是传统商业银行等金融机构不愿放低姿态保持与终端客户的直接接触，也就导致了第三方支付机构的蓬勃发展。第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等。如今第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。商业银行陈旧的思维方式制约了其在支付领域的发展，商业银行的支付中介功能边缘化，其中间业务受到替代。（三）适应互联网金融发展需要的人才不

4、足。互联网金融为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。在传统金融业中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求，长期在传统模式下工作的管理人员缺乏面向未来的创新精神和能力。5互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化，系统开发要从原来的长周期转向短周期迭代模式，IT人员重要性逐渐提高。互联网金融不但需要熟悉金融业务、熟悉新技术运用的人才对数据进行分析，更需要具有

5、创新能力、能够打破传统运行程序与模式的人才。对于目前我国金融业工作人员的整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。商业银行面对互联网金融挑战的应对策略（一）重新审视金融战略，构建互联网思维。企业获得更好的发展关键在于具备互联网思维。对于商业银行来说，转变经营方式，用互联网思维来做金融，深化电子银行创新，有效结合和运用互联网进行金融的边界和市场拓展，提高用户体验来激发和拓展用户需求势在必行。欧洲某大型银行的案例值得我们借鉴，这家银行运用了IBM提供的解决方案，将客户端进行了多渠道整合，不仅对银行的IT基础架构作了根本

6、性的调整，还改变了银行的产品、渠道、流程甚至是组织结构。例如，一个客户在网上点击查询了有关房贷利率的信息，系统就会提示呼叫中心在下一次的电话交流中推荐相关的房贷产品，如果发现客户的确对房贷感兴趣，之后有关房贷的营销推送信息就会发给这位客户。金融服务结合互联网的优势，通过多种渠道，以客户需求为导向提供全方位服务，才能跟上互联网经济时代的步伐，实现长足发展。5（二）加强与第三方支付的合作，合作中寻求共赢。在互联网金融领域，商业银行与第三方支付企业既是竞争对手，也是合作伙伴。面对第三方支付企业的强势来袭，商业银行不能逃避竞争，而应与其建立合

7、作共赢的关系，充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付工具，打造互利互惠的合作模式。一方面可以共享商户资源与客户信息。第三方支付企业从电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售，如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店，国华人寿通过淘宝聚划算网络平台出售万能险团购产品。另一方面，当前移动支付替代传统支付业务的趋势明显，移动支付的渗透率正在赶超网上支付的渗透率。

8、华夏银行已将手机银行、Pad银行列为华夏平台金融重要发展战略，并将于今年面向社会推出新一代手机银行、Pad银行。（三）注重IT技术开发人员的培养，实现数据深度挖掘。5商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在