支付清算体系

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1、.-一，支付清算体系的简介      支付清算体系是一个国家的金融根底设施，或说公共效劳。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算〞二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进展定期净轧〔比方每日〕，以结清因跨行交易产生的债务债权。清算更为底层，是一个平台，由央行主导建立，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算那么是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供效劳，也就是所谓的支付业务。银行自身接入清算系统，非金融支付公司那

2、么以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。 图1“结算-清算〞二级体系-.word.zl.-       从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进展处理，而银行部的结算，那么是由各个商业银行自己经营办理。在?中国人民银行法?中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算效劳，具体方法由中国人民银行制定。2， 中国人民银行会同国务院银行业监视管理机构〔银监会〕制定支付结算规那么。在?商业银行法?中规定了商业银行对结算

3、的支持：1，  商业银行可以经营办理国外结算。      因此，清算不等于结算。从根底概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行那么可以经营国外结算业务，即是“结算-清算〞二级制的支付体系。        那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算〞二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，防止系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。由于清算系统是平台系统，不是前端效劳，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、平安性要求极高，央行将其视为金融的根底设施，或称

4、公共效劳，依然未允许市场化的商业介入。结算环节那么是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险〔要一定程度上容忍非系统性风险，比方创新业务试点中发现平安漏洞之类的〕的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为根底设施，不希望市场介入；支付结算环节那么放开竞争，鼓励创新。       目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统〔超级网银〕、同城票据清算系统、境外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金

5、融机构行支付系统、银行卡跨行支付系统〔银联跨行交易清算系统-.word.zl.-CUPS〕、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的根底设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业〔银联〕运营〔但银联仍由央行主管〕。二，清算的运作过程      本节笔者以银联为例子，结合目前的刷卡消费涉及的发卡行，收单行，衔接机构，用户和商户等主体，全面阐述清算的过程。1， 清算账户的开通        清算进展的前提条件是参与清算的主体需要开通清算账户，用于管理清算过程中形成的债权债务沉淀，管理资金的头寸。首先接入相关清算系

6、统的主体需要在清算系统开清算账户，银行一般需要在央行开通准备金账户和备付金账户〔主要用于清算〕，银联那么只需要在央行开通备付金账户即可，无需准备金账户。     而商户对接银联的清算那么有两种接入模式：Ø 直联商户：即直接通过银联的POS接入商户，商户的交易过程会经过银联网络，且其清算过程是由银联的收单清算系统进展处理，直联商户的结算账户〔不在央行清算系统开清算账户，只是在商业银行开结算账户而已〕一般不是开在央行的清算系统，而是开在一般商业银行中，银联通过对应的小额系统对其结算账户进展贷记处理。Ø 间联商户：是由收单行自己布置POS对接的商户，商户

7、的交易过程一般对银联来说是透明的，其清算过程，或者说应该是结算过程是由对应的收单行跟各个商户自己进展的，银联不参与其中的结算。-.word.zl.- 图2 银联清算系统        从上图可以看出，清算账户和结算账户不是一个概念，清算账户是开在央行对应的清算系统中，而结算账户一般是开在商业银行。具体：Ø 银联境清算账户均开在中国人民银行，跨境业务的清算账户开在代理清算银行〔一般是中行和汇丰银行〕Ø 境成员机构〔即参与银行卡交易的银行〕的清算账户均开立在中国人民银行，银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，清算一般使用备付金账户进展。Ø 境

8、商户和第三方支付机构的结算账户均开立在商业银行中。 这里也说一下银联清算系统和银联会计核算系统的关系：银联清算系统处理的对