我国西部农村金融服务体系存在的问题分析

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1、我国西部农村金融服务体系存在的问题分析　　摘要：目前，我国西部农村金融服务体系还不够完善，农村金融机构网点少；以传统的存款、汇兑和结算业务为主，服务品种单一；农村信贷规模小、资金外流严重，“贷款难”普遍存在于西部农村；农村金融机构可持续发展能力严重不足。农村金融“贫困”极大地制约着我国西部社会主义新农村新牧区建设的步伐，本文以此为着眼点展开分析，并剖析了这些问题的成因。 关键词：西部地区农村金融服务体系问题分析 　　我国西部地区包括陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、四川、XX、云南、贵州、西藏、内蒙古和广西等12个省市区

2、，面积686.7万平方公里，占全国的71.5%，人口3.67亿，占全国的28.6%。目前，该地区农村金融机构的网点覆盖率低、服务品种少、“三农”贷款难问题突出，金融服务不足的矛盾亟待解决。 一、西部农村政策性金融发展状况的分析 　　在我国农业属于弱质产业，西部地区的农业则更弱，急需政策性金融的大力扶持。所以政策性金融的发展状况是衡量西部农村金融服务情况的最重要指标。从本质上说，一部分农村金融业务属于“公共”产品，包括农业和农村基础设施建设、粮油收购以及种植业、养殖业保险和养老保险等，其“外部性”问题十分突出，又存在“市

3、场失灵”因素，根据国际惯例，主要靠政策性的金融介入。西部农村金融服务的改善，不单纯是个金融问题，需要政府承担更多的责任，更依赖全社会的群策群力。 　　1、扶贫贷款逐年减少，西部农村脱贫致富面临资金困境 　　贵州和陕西都是贫困面较广的西部省份。贵州省的贫困人口占中国贫困人口的十分之一，2000年贵州省农行扶贫贷款总额曾达23亿元，而XX年仅为8.36亿元。扶贫贷款日益减少的原因是其呆账死账多、贷款回收率低、运行成本高、资产质量差，金融机构不愿意发放扶贫贷款。例如，贵州省松桃县“八七”扶贫攻坚期间，发放扶贫贷款1.8亿元，

4、其中的1亿多元成为死帐，这样，到XX年该县农行也就只发放了30多万元扶贫贷款。陕西省有50个国家级贫困县和27个省级贫困县。但XX年陕西省农行扶贫贷款投放仅为4.14亿元。其中，榆林市12个县区中有10个是国家级贫困县，全市24%的农业人口是贫困人口。但从2002年开始，榆林市每年净投放的扶贫贷款数量却急剧下降，其比例也越来越小。2003年陕西省府谷县农行发放的扶贫贴息贷款曾达到3783万元，但XX年仅有240万元。扶贫贷款的逐年萎缩使西部贫困地区农民脱贫致富面临严重的资金阻力。 　　2、积极拓展农业发展银行的业务范围

5、，夯实西部农业和农村经济基础 　　主要是对农发行的职能进行重新定位，使政策性金融更多地参与西部地区农村基础设施建设、农村社会事业发展、农业生产和流通、农业科技产品开发应用和农业资源开发项目等方面的投资，更好地发挥稳定农业生产、保障农民收入、推进西部新农村新牧区建设的步伐。但由于目前还面临一系列体制和机制方面的障碍，构建适合我国西部农村、牧区金融需求的农业政策性金融将是一个漫长的过程。 3、大力推进西部农业政策性保险业务的发展 　　目前，涉农保险业务在西部农村尚处于起步阶段，XX年我国的农业保险收入仅占农业增加值的1%，

6、农民人均交纳农业保险费2-3元，获得的保险赔偿不足2元。如果缺乏必要的政府补贴，从长远看无论开展什么保险品种，其保障作用都将十分有限。根据西部农村地区现状，应该推行基本保障，只选择关系国计民生的种植业、养殖业保险和养老保险等，并坚持自愿保险与强制保险相结合原则，尽快建立农业巨灾风险基金并建构农业再保险机制，以分散农业风险，这是改善我国西部农村金融服务的一项基础性的工作。 二、西部农村金融服务覆盖面的分析 　　所谓覆盖面是指农村金融机构为农户和农村企业提供金融服务的总体情况，是国际上评价农村金融服务状况的主要指标，它可以

7、全面衡量农村金融机构在多大程度上成功地服务于农户和农村企业，以及满足它们对金融服务需求的程度。 网点覆盖情况的分析 　　我国西部农村金融机构网点少、业务覆盖率低，有些地区到目前为止还没有开展过象样的金融服务。根据中国银监局的资料：西部地区银行业金融网点覆盖面最高的地区是XX和四川，其次是内蒙古、陕西和广西，覆盖面最低的是青海和西藏。西部地区每个县域只有18.96个银行网点，每个乡镇仅有1.58个网点，80个行政村才有一个网点。西部农村金融机构基层网点的布局也欠科学，分布不均衡，过于向相对繁华的乡镇集中，经济条件好的村镇

8、网点多一些，边远地区则网点过少、甚至根本没有。尽管眼下西部地区农村金融网点严重不足，但是农村金融机构的网点撤并之风仍在延续，机构和网点的撤并随意性很大，并不考虑农民的需要。例如，从2001年至XX年，云南省县以下国有商业银行营业网点减少了47%，农村合作金融机构网点减少了34%，这大大削弱了农村金融服务力度。网点少，农户获得一笔贷