经济欠发达地区新增存贷差问题的调研报告

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1、经济欠发达地区新增存贷差问题的调研报告　　[找文章到☆大☆秘☆书☆网(http://www.damishu.cn)一站在手，写作无忧!] 　　经济欠发达地区由于金融机构的撤并等原因，近年来新增存贷差不断扩大，已严重影响到了当地经济的发展，成为急需思考和解决的问题，笔者对此进行了深入的调查和思考。 一、经济欠发达地区新增存贷差的表现 　　1、近年来，经济欠发达地区金融机构新增存贷差不断扩大，且呈上升趋势。据对安泽县2001年至XX年金融机构各项存款和贷款的调查，2001年全县金融机构存贷差为存差1768万元；2002年存贷差为存差3758万元，较上年增长112.6

2、%；2003年存贷差为存差7480万元，较上年增长99.1%；XX年存贷差为存差17169万元，较上年增长129.5%；年平均以113.7%的速度递增。这表明金融支持当地经济发展的力度在无形中减弱，金融机构大量存款资金不能充分发挥信贷积极作用。 　　安泽县金融机构2001年至XX年新增存贷差示意图 　　2、近年来，经济欠发达地区金融机构新增存贷差扩大以商业银行为主，表现突出；农村信用社表现平缓，且占比呈下降趋势。据对安泽县2001年至XX年农行及农村信用社各项存款和贷款的调查，2001年至XX年农行的存贷差分别为存差2409万元、2530万元、7078万元、70

3、70万元，分别占全县存贷差额的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此时农村信用社2001年至XX年存贷差分别为存差1006万元、1672万元、2134万元、3554万元，分别占全县存贷差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。这表明农村信用社比商业银行实际发放的贷款要多，信贷支持当地经济发展力度较强，农村信用社成为农村金融主力军和联系“三农”发展的桥梁作用凸现。 　　安泽县农行、农信社2001年至XX年新增存贷差示意图 二、经济欠发达地区新增存贷差的危害 　　1、地方经济得不到有效支持,地方政府表示不满,且对于部分金融机构的支持力度在逐

4、步减弱.一方面有效推动当地经济发展的项目很难得到银行信贷资金支持，信贷资金对于部分资金需求大的项目犹如杯水车薪，根本不能满足经济发展的资金需要，使得这些好的项目被迫“夭折”，经济调产的进度因此而迟缓，同时影响了居民的收入水平。另一方面地方政府对此表示严重不满，相应在支持部分金融机构工作上力度逐步减弱，使得金融机构存在的部分问题得不到有效解决，政府评先评优与其无缘，依法收贷不积极配合，政府的部分资金也不存入该机构，政府和银行的关系比较紧张。 　　2、中小企业出现“贷款难”问题,金融机构和中小企业关系疏远.由于存贷差的不断扩大，中小企业向金融机构融资困难变得更大，除

5、了得到一定的票据贴现支持外，大部分中小企业得不到银行的信贷直接支持，中小企业和金融机构的关系变得十分疏远，出现中小企业和当在金融机构几乎不打交道，转而将其存款存到容易得到信贷支持的经济相对发达的地区。 　　3、民间借贷活动频繁,民间借贷范围和额度在不断滋长,对社会稳定形成一定的潜在危机.由于银行几乎不放贷款，而居民信贷需求较旺，贷款需求者在得不到银行信贷支持后，转而将目光投向民间借贷，使得民间不规范的借贷行为如高利贷现象愈演愈烈，民间借贷的范围不断扩大，信贷额度也在不停增长，“地下金融”问题严重。民间借贷过于频繁，必然产生部分违法违规行为，积累大量的社会问题，对

6、社会的长治久安容易造成冲击。 　　4、不利于银行自身盈利,利息收益率下降,收贷难度变大,信贷资产质量下降.一方面，经济欠发达地区金融机构的中间业务占比很小，其自身盈利主要依靠传统的存贷款利差，在其吸收大量资金后却不发放贷款，有的选择上存、有的选择存入央行，这样获利空间较小，影响到了其的收益水平。另一方面，在部分贷户看到银行贷款难后，干脆不去主动归还贷款，思想上出现宁可多掏罚息也比归还贷款后再贷不上款强的认识，因此加大了收贷的难度，银行信贷资产质量也得不到迅速提高。 　　三、经济欠发达地区新增存贷差形成的原因分析 　　1、商业银行体制转变，支持对象发生转移，且贷款

7、审批权上收,责权利不平衡.一是随着金融体制改革的不断深入，经济欠发达地区大部分国有商业银行分支机构相继撤并，且商业银行经营目标和经营方向也主要转向大中城市及大中型企业，经济欠发达地区的中小企业及农民已被排斥在其信贷优先支持对象之外，这样即使有一定的资金由于不是支持对象也得不到信贷支持。二是目前大部分商业银行信贷审批权限上收，贷款审批手续比较繁琐，审批时间较长，使得部分贷户望而却步。三是银行都加大了对贷款发放的责任追究制，片面强调信贷资产的“零风险”，一旦贷款形成风险，轻者要对信贷员进行罚款，重者信贷员要下岗清收，而相应的奖励机制却跟不上，使得信贷人员出现“惧贷”

8、和“畏贷”思想，挫伤了信