农村信用社小额信贷风险情况调研报告

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1、农村信用社小额信贷风险情况调研报告小城镇信用社小额信贷风险信用社情况调研报告一、农村信用供销社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融农村的中坚力量。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层监管机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下，合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中城乡唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。二、农村信用合作社环境因素小额信贷的风险因素表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需为客户提供贷款抵押”的特点，在频度一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押投资过程中所需的各种成

2、本。但其缺陷是农信社对“无需为客户提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险利空因素主要来自两个方面。从农村信贷机构各个方面看,有的信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对管理人员信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村房地产业机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，致使这是导致道德风险的重要原因在于。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农民产生依赖思想。一部分农民习惯性地指出，小额银行信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能扣就扣的心理。有为数不少农户从贷款

3、一开始就不在少数无还贷念头，存在欺诈拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷不是的行为。茶农还有个别农户把借来的小额信用贷款买回放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所凡此种种引发的道德风险不容忽视。2、利率因素：息差国际上顺利小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，信贷由于不需要建立新的金融组织来领取小额信贷，加之贷款的方式也较国外授信简便，因此，生产成本可能比国外同类贷款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前

4、农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能以使项目自负盈亏。而从实际执行结果可看，我国银行服务绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从被立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在负利率的情况下，借贷者可能如果不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果存款利率定得太低，虽对农户有利，部门却易被即非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样,真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部党员干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能

5、获利。结果造成在低利率政策条件下能，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的驶出贫困者手中，也以使借款者难以产生精心经营的压力和动力。3、信用评定制度不健全小额信贷投放理论认为，农信社贷款阶层对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入社会阶层，我国目前对还款能力和还款愿望信用等级评价是以农户的高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多轮干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有出现明显的偏向性,虚报数据和信贷评级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级

6、不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也以期获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责秋后算账的份外之事，还有些地方性为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。三、农村信用社小额信贷风险防范对策1、建立考核制度和完善小额信贷的激励机制一是对农户的激励。谢利谢信用社可根据农户信用等级势态和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予优惠活动更优惠的服务。二是改变农信社对的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的鼓励。人民银行

7、对收政策法规贷率高的信用社应给予一定的相关政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。2、确定合理的小额信贷利率要让投身于参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些商业银行愿意扩大并持续房地产业提供小额信贷的根本保证。随着工业部门金融改革的逐渐深入，股份制银行商业化的程度提高，一个回避不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷房地产项目中长期处于亏其四状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地更深入蓬勃发展下去。小企业要使到参与小额贷款的金融机构赚