农村信用社小额信贷风险控制策略探讨

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1、农村信用社小额信贷风险控制策略探讨陕西省汉中市汉台区信用合作联社农村信用社小额信贷政策，能够推动农村经济有效发展。小额信贷风险由多种确定与不确定因素构成，金融资本、技术创新等生产要素在现实转化的过程中，会受到一系列的外力阻碍。同时农村信贷群体的经济实力、信用等级等不确定因素，也增加农村信用社小额信贷的风险。本文主要探讨农村信用社小额信贷风险，通过分析小额信贷的外部干扰、内部问题，给出小额信贷风险控制的解决策略。关键词：农村信用社;小额信贷;风险控制;策略;农村信用社小额信贷主要为农村屮小企业、个体户等群体提供服务，其信贷的数额小、服务水平低，这大大增加信用社的信贷成本。

2、允其原因，在于农村信用社的信用审核机制不健全、资金风险管控级别低，再加上金融资本、技术创新等生产要素的外力阻碍，共同造成信贷资金管控的高风险率与高坏账率。针对当前存在风险较好的信贷体系，需要引入完善的小额信贷风险控制策略进行分析。一、农村信用社小额信贷风险管理现状分析农村信用社在小额信贷风险管理方面，存在着很多的误区与不足。当前信用社小额信贷秉持着多放贷、增加业务量，以提高自身的信贷收入。但这种快速增长的业务发展，容易带来不可控的信用贷款管控风险。在农村信用社管理制度缺失的前提下，利用现有的规章制度，不能有效解决信贷屮的人员结构不对称、行政干预与信用等级评价风险。由于工

3、作人员的文化水平不高，加上专业素质的限制，导致了人员对信用社小额信贷的风险认识不足。在市场经济的影响下，信用社小额信贷并没有一套完善的信贷交易流程，更不存在良好的信用等级评价体系，这使得小额信贷风险管理出现程序混乱的局面。因此，农村信用社在小额信贷风险管理，仍旧面临着严重的法律法规建设、管理制度、人员素质、人员结构、信用等级评价等多方面问题，需耍从多方面着手进行风险的管理与控制。二、农村信用社小额信贷业务存在的风险（一）小额信贷法律法规不健全农村信用社小额信贷业务存在的最主要风险，为信贷法律法规与现实问题的不相容性。我国关于农村小额信贷业务的法律法规较少，立法机构并没有

4、对农村小额信贷管理引起足够的重视。在法律法规缺位的市场前提下，农村信用社小额信贷业务的监管风险也就不可避免。与此同时，已经出台的法律法规，也无法起到调和当前信贷矛盾的作用。小额信贷中的很多法律纠纷，难以确定主体责任人。农村信用社的小额信贷业务，一直被看作政府帮助农村群体的政策性补助业务，因此农村信用社也无法按照商业贷款的相关规定，对信贷业务进行实施。权责不明的小额信贷法律法规，又导致了严重的信用评定考核问题。小额信贷的信用等级评定，通过相关的信用调查进行信息获取，但这种信用评定方式具有样本的不确定性，不能真实反映农户的信用情况。若个人信用等级评价中包含着若干的欺诈信息，

5、则会增加信贷管理的风险。（二）行政力量干预风险政府的行政力量干预，会对农村信用社小额信贷业务造成严重影响，政府对农村信用社小额信贷业务的行政干预，会严重扰乱正常的金融市场，也会使信用社小额信贷的资金与资源配置陷入僵局。农村信用社难以按照法律的规定，以独立法人的身份进行信用贷款的业务经营，这严重制约了信用社小额贷款对农村群体的支持。其中部分政府会向地方农村信用社下达任务，分配小额信贷的名单与名额，这损害了信用贷款公平公正公开的原则，其至会产生以权谋私的问题，增加小额信贷的不可控风险。（三）人员结构的不对称风险农村信用社中的人员结构，包括监事会、理事会、信用社主任三个主要责

6、任体。其中监事会、理事会为农村信用社的股份与监督成员，在实际的行政管理中没有实权，因此造成了信用社内部人员结构的不对称问题。农村信用社主任为信用社行政的主要控制者，其他社员为信用社的下设法人，也受到信用社主任的直接管理。信用社主任的权利过大，会造成其他机构的权力虚设问题，这种缺乏制衡的内部构成，会产生不可控的信用贷款管理风险，甚至会损害农村信用社的资金利益。农村信用社的骨干人员组成，是按照相应的股份进行组织结构的划分，各层级共同构成了倒金字塔的资金管控结构。虽然从股权总量上看，农村信用社基层员工的股份占比最大，但由于其人数较多，因此在行政与资金管控屮没有实权，而那些控制

7、农村信用社小额信贷资本的小部分人，则会对信贷的资金去向进行干预。三、农村信用社小额信贷的风险控制策略（一）优化农村信贷的金融环境政府与金融监管机构应推出适应农村信用社小额信贷发展的政策，以优化信贷的金融环境。当前农村第一产业、第二产业在信用贷款中所占的比例，远远高于第三产业的信贷比例。但第一、第二产业的结构优化，能够推动第三产业的又好乂快发展，因此农村产业发展对城市发展只有促进作用。农村信用社小额信贷的发展，要考虑到商业贷款的经济屌性，同时也不能忽略小额信贷业务的政策性扶持。这种二元发展的经济结构，需要政府提供足够的财政补贴、税收与利率优