2023年银行人员从业资格考试模拟及答案详解

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2023年银行人员从业资格考试模拟及答案详解1.一般情况下，公积金个人住房贷款资金必须以（）的方式交入售房人账户。A. 现金B. 网银C. 回单D. 转账【答案】: D【解析】:除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款必须采用委托支付的支付管理方式，即贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。2.下列关于个人贷款的表述，错误的是（）。A. 个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高

1B. 个人贷款合同关系中，一般一方主体是银行，另一方主体是自然人C. 个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用D. 个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式【答案】: A【解析】:《商业银行资本管理办法（试行）》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100%，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款明显的特征。3.个人教育贷款的借款人为受教育人的，毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款的，属于（）。A. 借款人操作风险B. 借款人欺诈风险C. 借款人还款意愿风险D. 借款人还款能力风险

2【答案】: D【解析】:影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。4.影响货币供给的主要因素有（）。A. 社会公众持有现金的愿望B. 社会各部门的现金需求C. 货币流通速度D. 社会的信贷资金需求E. 财政收支【答案】: A|B|D|E

3【解析】:社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。C项，货币流通速度影响的是货币需求。5.两家上市银行的职员在一次聚会中认识，作为银行业从业人员，他们（）。A. 可以通过邮件交换各自银行即将要公布的财务数据信息B. 只能交换对某些客户的评价，不能交流有关客户的具体数据C. 可以一起参加学术研讨会D. 可以交流各自银行在理财产品方面的创新思路E. 可以共同研究货币政策在行业内的具体影响【答案】: C|E【解析】:

4银行业从业人员应当严格遵守保密规定，时刻注意强化保密意识，对所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息，自觉履行保密责任，做到不泄密、不失密，确保所在机构经营安全和客户的资金、信息安全。AD两项所述的行为可能会泄露商业秘密；B项，交换对客户的评价的做法可能会触犯客户隐私。6.下列合同中不能产生留置权的是（）。A. 买卖合同B. 加工承揽合同C. 保管合同D. 运输合同【答案】: A【解析】:留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、运输合同和加工承揽合同。7.个人信贷业务中，加强风险管理有助于（）。A. 准确把握客户或产品风险，提高定价能力

5B. 降低非预期损失，减少资本占用C. 促进合规经营，防范案件发生D. 提高资产质量，降低减值准备E. 支持产品服务创新，提升市场竞争力【答案】: A|B|C|D|E【解析】:加强风险管理的意义包括：①提高资产质量，降低减值准备；②促进合规经营，防范案件发生；③降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值；④准确把握客户或产品风险，提高定价能力；⑤支持产品服务创新，提升市场竞争力。8.下列关于个人教育贷款的表述，错误的是（）。A. 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则B. 借款人主要为在校学生，风险度相对较低C. 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则D. 具有社会公益性，政策参与程度较高

6【答案】: B【解析】:B项，个人教育贷款的借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。同时，个人教育贷款的偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，加之学生信用水平的不确定性，其风险度相对较高。9.下列属于民事法律行为的是（）。A. 某企业与银行签订高于人民银行限定的存款利率合同B. 张三依法委托李四为其申请贷款C. 某企业与银行签订存款合同，目的为企业洗钱D. 5岁的小明买银行理财产品【答案】: B【解析】:

7民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。有效民事法律行为应具备以下条件：①行为人具有相应的民事行为能力；②意思表示真实；③不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。AC两项行为违反了相关的法律；D项，行为人仅5岁，无民事行为能力。10.下列关于犯罪的预备、未遂和中止，说法错误的是（）。A. 盗窃分子练习偷盗技巧是犯罪预备B. 犯罪预备行为不具有社会危害性C. 已经着手实行犯罪，由于犯罪分子意志以外的原因而未得逞的，是犯罪未遂D. 在犯罪过程中，自动放弃犯罪或者自动有效地防止犯罪结果发生的，是犯罪中止【答案】: B【解析】:

8B项，犯罪预备行为虽然尚未直接侵害犯罪客体，但已经使犯罪客体面临即将实现的现实危险，因而同样具有社会危害性。因此，犯罪预备行为同样具有可罚性，应当追究刑事责任。同时考虑到犯罪预备行为毕竟尚未着手实行犯罪，还没有实际造成社会危害，因此，对于预备犯，可以比照既遂犯从轻、减轻处罚或者免除处罚。11.对个人住房贷款楼盘项目的审查不包括（）。A. 对开发商资信的审查B. 对项目的实地考察C. 对借款人资信的审查D. 对项目本身的审查【答案】: C【解析】:对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察。12.下列金融犯罪中，犯罪主体属于一般主体的是（）。A. 对违法票据承兑、付款、保证罪B. 违法发放贷款罪C. 伪造、变造金融票证罪

9D. 违规出具金融票证罪【答案】: C【解析】:C项，伪造、变造金融票证罪主体是一般主体，包括自然人和单位；ABD三项，犯罪主体均是特殊主体，为银行或其他金融机构及其工作人员。13.金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时，应当留存相关资料，留存时间不少于（）年。A. 1B. 2C. 3D. 4【答案】: C【解析】:

10金融机构向金融消费者说明重要内容和披露风险时，应当依照相关法律法规、监管要求留存相关资料，留存时间不少于三年，法律、行政法规、规章另有规定的，从其规定。14.下列关于个人贷款定价原则的表述，错误的是（）。A. 在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价格B. 应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险C. 当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格D. 个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取决于存款利率【答案】: A【解析】:

11A项，为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另一方面，个人贷款的资金来源不限于存款，还有其他成本不同的资金来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，可综合测算组合成本与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利润的前提下定价。15.在风险识别的基础上，对风险发生的可能性、后果及严重程度进行充分分析和评估，从而确定风险水平的过程是（）。A. 风险报告B. 风险控制C. 风险监测D. 风险计量【答案】: D【解析】:风险计量是在风险识别的基础上，对风险发生的可能性、后果及严重程度进行充分分析和评估，从而确定风险水平的过程。风险计量是提升银行精细化管理水平、优化资源配置的基础。16.不良贷款的处置方式包括（）。A. 现金清收

12B. 贷款重组C. 以资抵债D. 呆账核销E. 批量转让【答案】: A|B|C|D|E【解析】:不良贷款的处置方式主要有：现金清收、贷款重组、以资抵债、呆账核销、批量转让、不良资产证券化、市场化债转股和破产清偿。17.下列关于银行市值的说法，不正确的有（）。A. 总市值等于发行总股份数乘以股票市价B. 总市值等于发行总股份数乘以股票面值C. 是衡量银行规模的重要综合性指标D. 以H股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数＋H股股价×H股股数/港元对人民币汇率）/人民币对美元汇率E. 以H股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数/人民币对港元汇率＋H股股价×H股股数）/港元对美元汇率

13【答案】: B|D【解析】:B项，总市值等于发行总股份数乘以股票市价；D项，以A股为基准的市值（美元）＝（A股股价×A股股数＋H股股价×H股股数/港元对人民币汇率）/人民币对美元汇率。18.关于中国银行保险监督管理委员会，下列表述正确的是（）。A. 隶属于中国人民银行B. 统一监督管理银行业和保险业C. 金融资产管理公司不属于其监管的范围D. 直接执行货币政策【答案】: B【解析】:

14中国银行保险监督管理委员会的主要职责是，依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。A项，中国银行保险监督管理委员会是国务院直属事业单位；C项，中国银行保险监督管理委员会根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构；D项，中国人民银行主要专注于货币政策的制定和执行，维护货币的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展。19.下列哪些可以作为民事主体？（）A. 婴儿B. 动物C. 合伙组织D. 个体工商户E. 国家【答案】: A|C|D|E【解析】:

15民事主体是指依照民事法律规范具有参与民事法律关系的资格，并以自己的名义享有民事权利和承担民事义务的人。根据《民法总则》和有关法律的规定，我国的民事主体一般包括自然人、法人和非法人组织。在特殊情况下，国家也可以作为民事主体。动物不属于民事主体，它可以作为民事行为的客体。20.下列关于民事法律行为的说法，正确的是（）。A. 民事法律行为的主体之间是平等的B. 民事法律行为依意思表示的内容而发生效力C. 限制民事行为能力人、无民事行为能力人接受奖励、赠与的行为不是民事法律行为D. 在我国，民事法律行为的形式只能是书面形式E. 无效民事行为，是指因欠缺民事法律行为的有效条件，不发生当事人预期法律后果的民事行为【答案】: A|B|E【解析】:C项，限制民事行为能力人、无民事行为能力人从事“纯获法律上利益”的行为是民事法律行为，如接受奖励、赠与等。D项，在我国，民事法律行为有以下形式：①口头形式；②书面形式；③其他形式。其他形式主要是推定形式和沉默形式。21.下列关于商业银行业务的表述，正确的是（）。

16A. 商业银行可以投资于非自用不动产B. 商业银行办理结算业务不得压单、压票C. 商业银行办理业务、提供服务不能收取手续费D. 商业银行可以在没有客户办理业务的时候自行缩短营业时间【答案】: B【解析】:根据《商业银行法》第四十四条规定，商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。A项，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外；C项，商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费，收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定；D项，商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告，商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。

1722.经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过______；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过______。（）A. 原贷款期限；3年B. 1年；原贷款期限C. 原贷款期限；该贷款品种规定的最长贷款期限D. 1年；该贷款品种规定的最长贷款期限【答案】: C【解析】:贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。23.根据《合同法》规定，违约责任的承担形式主要有（）。A. 赔偿责任B. 违约金责任C. 定金责任

18D. 强制履行E. 恢复原状【答案】: A|B|C|D【解析】:违约责任是指当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。违约责任的承担形式主要有：①违约金责任；②赔偿责任；③强制履行；④定金责任；⑤采取补救措施。24.下列关于商业银行存款业务的表述，错误的是（）。A. 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律另有规定的除外B. 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、部门规章另有规定的除外C. 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外D. 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外

19【答案】: B【解析】:根据《商业银行法》第二十九条规定，对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。根据《商业银行法》第三十条规定，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。25.国家助学贷款采取借款人______申请、贷款银行______审批、单户核算、分次发放的方式；学费和住宿费贷款______发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。（）A. 按学年（期）；按学年（期）；按学年（期）B. 一次；一次；一次C. 一次；按学年（期）；按学年（期）D. 一次；一次；按学年（期）【答案】: D

20【解析】:国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。26.下列属于金融诈骗罪的有（）。A. 非法出具金融票证罪B. 吸收客户资金不入账罪C. 信用卡诈骗罪D. 票据诈骗罪E. 集资诈骗罪【答案】: C|D|E【解析】:

21金融诈骗罪包括集资诈骗罪、贷款诈骗罪、信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪、票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪。AB两项属于破坏金融管理秩序罪中的破坏银行和其他金融机构管理类犯罪。27.商业银行内部控制的目标包括（）。A. 确保国家法律法规和商业银行内部规章制度的贯彻执行B. 确保资产负债业务快速发展C. 确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现D. 确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整E. 确保商业银行风险管理的有效性【答案】: A|C|D|E【解析】:内部控制是商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制。商业银行内部控制的目标包括四个方面：①保证国家有关法律法规及规章的贯彻执行；②保证商业银行发展战略和经营目标的实现；③保证商业银行风险管理的有效性；④保证商业银行业务记录、会计信息、财务信息和其他管理信息的真实、准确、完整和及时。28.在贷后检查中，抵押物的检查出现（

22）情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。A. 抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的B. 抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿C. 抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的D. 因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的E. 抵押物被重复抵押【答案】: A|B|C|D|E【解析】:具体情况包括：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；⑤

23抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；⑥抵押物被重复抵押的。29.商业银行不得将同业拆入资金用于（）。A. 发放固定资产贷款或投资B. 弥补票据结算不足C. 解决临时性周转资金的需要D. 弥补联行汇差头寸的不足【答案】: A【解析】:《商业银行法》第四十六条规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。30.在我国股票市场上发行交易的A股股票的计价货币是（）。A. 人民币

24B. 港币C. 美元D. 欧元【答案】: A【解析】:A股是以人民币标明面值、以人民币认购和进行交易、供国内投资者买卖的股票。31.甲乙双方签订了一份买卖淫秽书籍的合同，对此正确的处理方式有（）。A. 确认为无效合同B. 各自返还原物C. 由双方当事人协商解决D. 将双方已经取得或者约定取得的财产，收归国库E. 有过错一方赔偿对方的损失【答案】: A|D

25【解析】:根据《合同法》的规定，违反法律、行政法规的强制性规定，损害社会公共利益的合同属于无效合同；对于违法所得，应收归国库，而不是让双方协商，各自返还。32.消费者物价指数的含义是（）。A. 指一组出厂产品批发价格的变化幅度B. 指一组出厂产品零售价格的变化幅度C. 指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度D. 指一组与城乡居民生产和生活有关的商品价格的变化幅度【答案】: C【解析】:

26对通货膨胀的衡量可以通过对一般物价水平上涨幅度的衡量来进行。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。33.信托法律关系中的受益人由（）指定。A. 受托人B. 信托公司C. 委托人D. 信托财产管理人【答案】: C【解析】:委托人是信托关系的创设者，应当是具有完全民事行为能力的自然人、法人或依法成立的其他组织。委托人提供信托财产，确定谁是受益人以及受益人享有的受益权。34.我国银行监管在初步确立阶段的特点有（）。A. 监管职责配置的部门化，采取了功能化的监管组织架构B. 监管运行机制的概念尚未提出，更缺少制度上的安排C. 初步形成了机构监管的组织架构

27D. 监管部门之间“各自为战”的现象较为突出E. 监管治理得到完善，银行监管工作进入一个新的发展阶段【答案】: A|B【解析】:在我国银行监管制度初步确立阶段，银行监管运行上有两个特点：①监管职责配置的部门化，采取了功能化的监管组织架构，即金融管理部门负责市场准入、退出的审批与违规处罚，稽核部门负责现场检查及违规处罚。②监管运行机制的概念尚未提出，更缺少制度上的安排。行政管理与处罚、现场检查与处罚由同一个部门行使，监管行为的过程控制实际上并没有建立。C项属于探索成形阶段的特点；D项属于改革调整阶段的特点；E项属于形成完善阶段的特点。35.下列关于货币需求的理解，错误的是（）。A. 货币需求是指经济主体对货币的流通手段和支付手段的需求B. 货币需求发端于商品交换C. 在信用制度发达条件下，货币需求强度较低D. 经济结构、社会分工也会影响货币需求

28【答案】: A【解析】:A项，货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对货币的流通手段、支付手段和贮藏手段的需求。36.对出现可疑交易的信用卡账户、可疑的信用卡交易，发卡银行可采取的措施包括（）。A. 调整授信额度B. 通过实地走访进行风险排查C. 锁定账户D. 紧急止付E. 与持卡人联系确认【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

29对出现可疑交易的信用卡账户、可疑的信用卡交易，发卡银行可采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等措施确保信用卡的安全使用。发卡银行对可疑交易可以采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应该及时向公安机关报案。37.集资诈骗罪区别于非法集资的重要特征是（）。A. 使用高端工具B. 犯罪主体资格C. 以非法占有他人财物为目的D. 集资总量大【答案】: C【解析】:集资诈骗罪主观方面是故意，且要求是以非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。

3038.根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定，房地产开发企业开发项目的资本金比例不低于（）。A. 10%B. 20%C. 35%D. 50%【答案】: C【解析】:根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十六条，商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。39.下列关于普通股的表述，错误的是（）。A. 享有经营决策权B. 享有优先于债权人的清偿权C. 收益分配随利润变动而变动D. 享有优先认股权

31【答案】: B【解析】:普通股股票是股票中最普遍的一种形式。普通股股票的股利分配不固定，在对公司盈利和剩余财产的分配顺序上列在债权人和优先股股东之后，所以普通股股票是风险最大的股票。普通股股票享有的主要权利有：①经营决策的参与权。②公司盈余的分配权。普通股股东有权从公司的利润分配中得到股息，但收益分配随利润变动而变动。③剩余财产索取权。当公司破产和清算时，公司资产在满足了债权人的清偿权和优先股股东的索取权后还有剩余的，普通股股东有按持有股份的比率索取剩余财产的权利。④优先认股权。40.下列关于个人商用房贷款贷前调查的表述，错误的是（）。A. 贷款经办行调查完毕后，应及时将贷款资料移交审查审批部门B. 个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度C. 应调查借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求D. 在计算借款人收入时，不可将所购置商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入

32【答案】: D【解析】:在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入。所购商用房租金的估算，可参考该商用房内外部评估报告中确认的收益水平，或由调查人员参考同一区域同类型商用房近1年的平均租金进行计算。41.下列不属于定期存款类型的是（）。A. 存本取息B. 定活两便C. 零存整取D. 整存整取【答案】: B【解析】:定期存款类型包括：①整存整取；②零存整取；③整存零取；④

33存本取息。除常见的活期存款和定期存款外，还有下列四种存款种类：定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款。42.贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的审查内容不包括（）。A. 借款申请人所提交材料的完整性B. 借款申请人的主体资格C. 借款申请人所提交材料的真实性D. 借款申请人所提交材料的规范性【答案】: C【解析】:贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。43.提前支取的定期储蓄存款，支取部分按（）计可付利息。A. 存入日挂牌公告的活期存款利率B. 支取日挂牌公告的定期存款利率C. 支取日挂牌公告的活期存款利率

34D. 存入日挂牌公告的定期存款利率【答案】: C【解析】:定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。如果储户在存款到期前要求提前支取，必须持存单和存款人的身份证明办理，并按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。44.私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。下列属于合格投资者的有（）。A. 最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织B. 最近1年末净资产不低于500万元人民币的法人或者依法成立的其他组织C. 具有2年以上投资经历，且家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币的自然人D. 具有2年以上投资经历，且近3年本人年均收入不低于30万元人民币的自然人E. 

35具有2年以上投资经历，且近3年本人年均收入不低于40万元人民币的自然人【答案】: A|C|E【解析】:合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力，投资于单只理财产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人、法人或者依法成立的其他组织：①具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币；②最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织；③国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。45.关于个人商用房贷款，下列说法错误的是（）。A. 贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%B. 采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险C. 贷款支持的商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地

36D. 个人商用房贷款期限最短为1年（含），最长不超过20年【答案】: D【解析】:D项，个人商用房贷款期限最长不超过10年。46.按照有关规定，借款人所购车辆为自用传统动力汽车的，贷款额度不得超过（）。A. 50%B. 70%C. 80%D. 60%【答案】: C【解析】:

37自2018年1月1日起，调整个人汽车贷款最高发放比例要求，具体为：①自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；②自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；③二手车贷款最高发放比例为70%。47.无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其代理权的情况属于（）。A. 表见代理B. 委托代理C. 无权代理D. 法定代理【答案】: A【解析】:

38表见代理是指无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相信其有代理权的情况，且相对人主观上为善意，因而可以向被代理人主张代理的效力。B项，委托代理是根据委托人的委托授权而产生的代理关系；C项，无权代理是指行为人不具有代理权，但以他人的名义与第三人进行代理行为；D项，法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系。48.下列关于基准利率的表述，错误的是（）。A. 基准利率变化趋势引导着一个国家利率的总体变化方向B. 基准利率决定着一个国家的金融市场的最高利率水平C. 中国人民银行对商业银行的再贷款利率可以理解为基准利率D. 基准利率是金融机构制定存款利率、贷款利率、有价证券利率的依据【答案】: B【解析】:基准利率有两重含义：①基准利率决定着一个国家的金融市场利率水平，是金融机构系统制定存款利率、贷款利率、有价证券利率的依据；②基准利率表明中央银行对于当期金融市场货币供求关系的总体判断，基准利率的变化趋势引导着一个国家利率的总体变化方向。中国人民银行对商业银行的再贷款利率，可以理解为我国目前的基准利率。49.通常，法定存款准备金率的制定者是（）。A. 中央银行

39B. 银行业协会C. 商业银行D. 货币政策委员会【答案】: A【解析】:法定存款准备金即以法律形式规定商业银行必须保留的最低数额的准备金。法定存款准备金率由中央银行规定。法定存款准备金率的高低，直接影响银行创造存款货币的能力。50.在中央银行的一般性货币政策工具中，与存款准备金政策相比，公开市场业务的优点之一是（）。A. 富有弹性，可对货币进行微调B. 对商业银行具有强制性C. 时滞较短，不确定性小D. 不需要发达的金融市场条件【答案】: A

40【解析】:公开市场业务政策具有主动性、灵活准确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等优点，所以成为中央银行常用的主要货币政策工具。51.发生下列（）情形时，担保人无需与贷款人重新签订相应的担保合同。A. 抵押人、质押人、保证人发生变更B. 抵押物发生变更C. 质押权利发生变更D. 个人住房贷款抵押加阶段性保证的保证人，在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，不再履行保证责任【答案】: D【解析】:

41在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。抵押物、质押权利、保证人发生变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。阶段性保证人通常是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订了商品房销售贷款合作协议书。借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，保证人不再承担保证责任。52.下列保证的表述，错误的是（）。A. 连带保证以主债务的成立和存续为其存在的必要条件B. 连带保证具有一般保证的属性C. 人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的，保证人不得行使先诉抗辩权D. 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为连带保证【答案】: D【解析】:D项，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。连带保证是指保证人与债务人对主债务承担连带责任的保证。

4253.从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是（）。A. 统一法人B. 多法人C. 以区域管理为主的总分行型D. 以业务线管理为主的事业部制组织架构【答案】: A【解析】:从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是统一法人组织架构；从内部管理角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是采用以区域管理为主的总分行型组织架构。54.《中华人民共和国担保法》中规定的担保方式有（）。A. 保证B. 质押C. 抵押D. 留置

43E. 定金【答案】: A|B|C|D|E【解析】:《担保法》第二条第二款规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。55.下列选项中不属于第二版巴塞尔协议第一支柱覆盖的风险是（）。A. 操作风险B. 声誉风险C. 信用风险D. 市场风险【答案】: B【解析】:

44第二版巴塞尔资本协议的第一支柱是最低资本要求。明确商业银行总资本充足率不得低于8%，核心资本充足率不得低于4%，资本要全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险。56.个人贷款的贷后管理中，对抵押物的检查内容包括（）。A. 借款人的贷款抵押物是否完好B. 抵押物是否重复抵押C. 抵押人经贷款银行同意转让抵押物，转让所得价款是否用于提前清偿所担保的债权D. 因第三人的行为导致抵押物的价值减少，抵押人是否将损害赔偿金存入贷款银行指定账户E. 因其他原因，抵押物毁损、灭失、价值减少，抵押人是否在规定时间内向银行提供与减少的价值相当的担保【答案】: A|B|C|D|E【解析】:除ABCDE五项外，对抵押物的检查内容还包括：未经贷款银行书面同意，抵押人是否转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物。57.下列关于国家风险的说法，正确的是（）。

45A. 通常在债权人的控制范围之内B. 在同一国家范围内不存在国家风险C. 个人不会遭受国家风险带来的损失D. 国家风险由债权人所在国家的行为引起【答案】: B【解析】:国家风险是指在与非本国国民进行国际经贸与金融往来中，由于他国（或地区）经济、政治、社会变化及事件而遭受损失的可能性。AD两项，国家风险通常是由债务人所在国家（或地区）的行为引起的，超出了债权人的控制范围；C项，在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。58.一般来说，银行在个人住房贷款业务中，对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑的因素包括（）。A. 资信状况B. 公司及主要经营者的信用记录C. 信贷担保经验D. 人员配置

46E. 注册资金的规模【答案】: A|B|C|D|E【解析】:一般来说，对具有担保性质的合作机构，准入时需要重点考虑以下几个方面：①注册资金是否达到一定规模；②是否具有一定的信贷担保经验；③资信状况是否达到银行规定的要求；④是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；⑤公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。59.假设某银行的所有资本为200亿元人民币，风险加权资产为1500亿元人民币，则其资本充足率为（）。A. 13.3%B. 10.0%C. 7.8%D. 8.7%【答案】: A

47【解析】:资本充足率（CAR），是商业银行资本总额与风险加权资产的比值，该指标反映一家银行的整体资本稳健水平。计算公式为：资本充足率＝资本风险加权资产×100%。所以该银行资本充足率为：200/1500×100%＝13.3%。60.根据2003年12月27日修改的《中国人民银行法》，下列属于中国人民银行职责的有（）。A. 依法制定银行业金融机构的审慎经营规则B. 维护支付、清算系统的正常运行C. 依法制定和执行货币政策D. 依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围E. 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场【答案】: B|C|E【解析】:

48中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行的主要职责有：①发布与履行其职责有关的命令和规章；②依法制定和执行货币政策；③发行人民币，管理人民币流通；④监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；⑤实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；⑥监督管理黄金市场；⑦持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；⑧经理国库；⑨维护支付、清算系统的正常运行；⑩指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；⑪负责金融业的统计、调查、分析和预测；⑫作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；⑬国务院规定的其他职责。AD两项是国务院银行业监督管理机构的职责。