当前银行卡外部欺诈风险及对策

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1、___________________________________________________________________________________________当前银行卡外部欺诈风险及对策 摘要：当前银行卡外部欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金。针对不法分子的主要欺诈手段，本文从银行卡介质、银行账户密码认证系统、银行自助设备及银行管理、客户角度提出了预防伪造欺诈的对策。 关键词：银行卡外部欺诈风险对策 0引言 自2007年以来，媒体陆续报道了不法分子采取非法手段利用银行自助设备（主要是ATM机）盗取银行卡信息

2、，复制银行卡后窃取资金的消息，银监会、公安部门为此接连向银行、消费者发布风险提示。笔者认为预防银行卡外部欺诈，打击伪造银行卡应依托科技手段，构建技防为先，人防结合的防范体系，扼制伪造事件的发生。 1银行卡外部欺诈风险的主要表现 据银监会公众教育服务网刊发风险提示及公安部门下发的通报，不法分子的主要欺诈手段有： 1.1安装特殊装置盗取银行卡信息。不法分子通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘等装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息，利用测录机（伪装成插卡槽）等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现。 1.2假冒装置伪装性强。读卡器多为A

3、TM机插卡扣形状，针孔摄像头伪装成金属装饰条等形状，多使用强力胶水粘合在插卡口和密码键盘上方。 1.3制造吞卡、不出钞等假相。不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设障，使ATM机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。 1.4在ATM机上张贴如“银行系统升级”、”银行程序调试”等虚假告示，要求持卡人将资金通过ATM转账到指定账户上。 1.54_________________________________________

4、____________________________________________________________________________________________________________________________________________分散持卡人注意力，对卡片进行掉包。 2防范银行卡外部欺诈风险的对策 2.1科技先行，改进升级银行卡介质自1985年由中国银行珠海分行推出了我国第一张信用卡以来，经过二十多年的发展，银行卡发卡量已具备相当规模。银行卡介质主要采用磁卡，在银行卡的发展史上，磁卡起到了相当大的作用，但随着磁卡应用的不断扩大，有关磁

5、卡技术，特别是安全技术已难以满足越来越多的对安全性要求较高的应用需求，以前在磁卡上应用的安全技术，如水印技术、全息技术、精密磁记录技术等，随着时间的推移其相对安全性已大为降低。同时，由于磁卡本身结构简单、磁条暴露在外、存储容量小、无内部安全保密措施等，使其容易被破译。目前，由于信用卡缺少有效的防伪、防盗等安全保护措施，在世界范围内造成了十分严重的损失。在美国，已给有关信用卡发行公司造成数十亿美元的损失；1993年香港破获的一个国际性信用卡伪造集团，曾用伪造的假信用卡骗取了4.6亿港元；在我国屡次发生信用卡恶意透支、伪造诈骗等事件，因此，如何提高银行卡的安全性已成为人们关注的重要课题

6、。 目前IC卡（芯片型智能卡的一种）技术已经比较成熟，而且成本比较低廉，它是通过芯片上写有的密钥参数进行识别的，IC卡在使用时，必须要通过与读写设备间特有的双向密钥认证，它采用了当今较为先进、成熟的安全技术和研究成果，具有很高的安全性及可靠性，并且在国外已有较为成功的应用。因此，IC卡取代磁卡成为银行卡介质是大势所趋，是防范卡片伪造欺诈的重要手段。 2.2改进银行账户密码认证系统、增加借记交易客户最终确认流程4______________________________________________________________________________________

7、_______________________________________________________________________________________________银行卡普及多年来，大部分银行一直沿用账户密码认证系统，借记交易只需客户提供银行卡卡片、录入正确的账户预留密码即可完成，一旦客户卡片磁条信息、密码泄露，不法分子即可在短时间内复制卡片取款或消费。为进一步保护客户资金安全，银行应尽快研究改进账户密码认证系统，逐步推广客户指纹认证系统，客