三口之家理财案例：三口之家合理配置实现理财目标

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3、投资年收入10万元。年度日常消费7万元，养车1.5万元，人身保费0.9万元，水电暖物业等1.25万元，给岳父母0.3万元，其他机动支出1万元，年基金定投1.56万元。目前有现金2万元，债权12万元。自住房两套，200万；投资住宅两套，125万；投资商铺一套25万，股票8万元，基金0.25万元，民间理财30万；服装厂股权投资5万；房贷25万，每月公积金还，不需现金。本人社保、重疾10万，意外20万。陈太社保、团体医疗、重疾10万。女儿基本医疗、定期重疾10万。陈父陈母，社保、商业险较充足。岳父母，新农合医疗，岳母重疾5万。理财目标1、女儿将来

4、去英美国家留学四年。2、10年内再购买一套100平米房子给父母住（父母现居外地）。3、夫妻退休后按照现在物价每年有10万元养老金.4、明年增加一辆25万元车。5、每年花1万元旅游。6、增加每年日常生活支出1万元。家庭财务分析三十而立的陈先生，和妻女在青岛幸福的生活着，经过一家人多年的打拼，积累了丰厚的家产，但是陈先生的将来的负担也不小，随着父母相继退休，女儿渐渐长大，收入减少，支出却会不断增加，因此合理安排好家庭资产，使家庭财产性收入增加，以保持家庭财务的稳定。从现有财务情况看，陈先生家庭的工资收入占家庭收入的63%，投资收益和租金占比为3

5、7%，说明工资收入占据主导，应增加财产性收入。家庭结余比为63%，家庭的结余比例较高，说明家庭收入的留存率较高有利于安排投资，家庭净资产占93.86%，说明陈先生家庭偿债能力较强，同时也说明陈先生没有利用自己的财务杠杆，通过负债来优化资产结构。从资产结构可以看出，陈先生家的固定资产投资占总资产的85.94%，而固定资产的变现能力较弱，陈先生应调整资产结构，增加非固定资产的投资，提高资产的流动性。理财建议（一）现金规划现金及现金等价物是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产，这类资产的风险很低，几乎不会产生损失，家庭一般日常消费开支都由这类

6、资产来满足。这类资产一般维持在家庭月支出的3-6倍较科学。根据陈先生的家庭资产状况，建议准备5万元现金类资产以备不时之需。现陈先生有2万元现金，建议再从年结余中提取3万元作为家庭备用金。陈先生打算从今年起将日常生活支出和旅游费用均增加1万元，这两部分预期增加费用可分别从月结余和年结余中支取。（二）保险规划陈先生很注重家庭的保障，夫妇二人不仅有完善的社保，同时还购买了医疗险和重疾险，也为女儿购买了相同险种。一般家庭的商业保险应由寿险、健康险和意外险构成，这样对家庭的保障才算较全面。建议陈先生在现有保险的基础上为自己和妻女购买一定额度的寿险，整

7、个家庭的保障类保险的保费开支控制在2.5万元。（三）教育规划尽管陈先生的女儿现刚满一岁，但是陈先生应从现在开始着手规划女儿的教育，特别是陈先生希望女儿能出国留学四年，留学费用会是一笔巨额的开支。现在欧美留学一年的花费为30万元，按年增长4%计算，到女儿18岁，留学一年的费用为486975元，四年约需要195万元。考虑到陈先生父亲5年后会退休，家庭的总收入会减少，建议利用这5年的时间，每年定投12.5万于预期年收益为5.5%的债券型基金，5年后可累积约70万元，届时将这笔资金再投资到预期年收益为9%的信托产品，到女儿18岁留学时可累积196万

8、元的资金。另外女儿将上幼儿园，这笔费用可从家庭月收入中支取，义务教育阶段的费用较低、可沿用幼儿园时期的支取方式。高中阶段教育费用需要提前准备，建议从女儿上小学开始，每年投资1万元