探究互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用

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1、探究互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用　　一、引言　　党的十八届三中全会提倡将普惠金融作为金融改革的重要的发展方向，实际上发展普惠金融就是建立一个效率高、遍及范围广泛的让社会各个阶层的收入者都能够享有金融体系带给大家的利益与便捷，在繁荣的城市与偏远的山村之间相比较有着非常大的信息获取以及准确性的差距。之所以我当提倡发展普惠金融政策，是因为能够让偏远地区以及各个欠发达的地区都能够得到同等的金融服务。因此普惠金融的发展就是关注农村的经济发展，实现我国对农村的资源有效配置[1]。　　二、农村金融经济发展现状　　长期以来，我国很难消

2、除城乡之间的经济发展差异，很多因素都制约了我国农村经济的快速发展，比如我国农村地区融资模式欠缺、单一，金融服务机构各项制度并不完善，农村地区的资源与城市相比较很欠缺，这些因素都将农村的经济发展变的很局限。这些年以来，三农问题一直是大家所关注的重要问题，中央一号文件提倡从金融改革的角度实现农村的全面发展，并且为农村的金融普惠提供了强有力的政策保证。但是发展是一个过程，并不是一日之功，而且限制农村经济发展还有很多关于经济体制的问题以及相关的市场障碍还没有完全得以解决。在农村，信贷配给效率比较低下，这也就必将导致农村农村融资的困扰以及

3、农村信用度的问题、农村的资金外流以及资金匮乏这种极其矛盾的现象出现。基于目前农村的经济发展形势，在商业化味道越来越浓重的时期，很多正规的金融机构逐渐退出了农村市场，新型的农村金融还没有发挥应有的优势与作用，在农村如何规范化融资的风险还是比较高的。从这些方面来讲，农村金融服务相关体系，无论是在质量方面还是在数量方面都很难满足农村现如今的市场发展要求。从另一个角度来讲，农村的金融基础设施建设以及服务并不能满足农村居民，因此很多的农村居民都抱有排斥和抵触的心态。在农村，基层的网点覆盖率太低、正规金融机构的服务重心上移，这些都为金融发展

4、的可获得性以及便利性造成了严峻的挑战。　　在党的十八届三中全会上提出了关于农村金融普惠发展水平的相关要求，但是从目前的发展现状来看，与这个水平要求还是有相当的差距的。农村金融市场有着自己独特的特点：地域很广、交易成本很高，这也形成了鲜明的对比，金融供需双方的信息共享不通畅而且有严重信息相矛盾的现象，农业生产受天气制约有很严重的不确定性以及脆弱性，金融发展的风险很大，农村的信用度比城市居民要低，风险分担机制的发展很不完善，因此所有的这些问题如果得不到及时有效地解决。那么金融机构就很难得到积极响应，很难立足于农村市场，不能带动农村的

5、积极发展。这些农村金融矛盾没有随着经济体制的改革而消除，所以农村金融普惠还需要一定的时间和方法进行整顿，尽早消除城乡差异。　　这些年以来互联网一直处于非常活跃的地位，互联网金融的蓬勃发展也为农村普惠金融从技术和市场两个方面给出了新的思路和方法。互联网以大数据为背景，它的主要服务对象并不是大型企业，而是专门把一些中小型企业做为目标和发展对象，所以在这方面解决了农村贷款难的问题。将互联网背景下的金融与传统的金融相比较，前者的金融信息获得很便利，而且因为信息传递速度快且顺畅，大大的降低了信息不对称的现象，互联网金融在另一方面不需要中介

6、进行中间服务，所以也省去了很大的交易成本，传统的互联网需要面对面、点对点的交易，但是互联网金融通过网络信息手段，在地域和时间方面处理得很灵活，这一点可以满足农村的因为基础设施不便利造成的麻烦，还可以快捷的征集闲散资金。如今，国家的经济政策也非常支持互联网金融的手段来解决农村金融发展停滞的问题，这在政策方面取得了巨大的推动作用[2]。早在2012年的时候，中央银行就试图进行改革农村的互联网金融体制，展开农村移动的支付业务，寻找农村传统金融以及微信金融新的出路，彰显了互联网金融在农村发展的巨大的潜力和发展空间，与此同时还彰显了互联网

7、背景下的普惠金融更具有包容性，能够惠及更多的低收入者。　　三、普惠金融在农村发展时急需解决的主要问题　　能够实现金融普惠那么必须要做到公平发展以及经济健康发展。金融普惠和普惠性金融体系这个概念最早是在2005年左右的时候由联合国和世界银行等国际性的金融机构提出来的。这世界性的金融机构对于这个概念的解释就是：家庭或者企业都能够得到既方便又有效的金融服务，另一方面这些金融服务必须是有担当的、可持续的而且是在有监督下的一种服务。金融普惠体系是指把小额的借贷以及微型金融纳入到金融体系中进而快速的取得进步，作为重点的发展对象，最终让社会的

8、各个阶层都可以同等的享有适当的、有效的金融服务[3]。在农村，普惠金融又有着自己独特的理解含义，它是指通过提高农村金融服务的网点覆盖面积，增加农村的金融服务项目，能够及时的为有金融服务需求的广大村民或者企业提供合理的金融产品或者价格等，进而高效的缓解农村金融服务