农村小额信贷风险保障机制

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1、【资源配置】农业经济2016/7*农村小额信贷风险保障机制◎朱晓哲摘要：农村小额信贷是在农村资金短缺的情况下，国家为促进农村经济发展实施的一项扶持政策。然而，农村小额信贷在发展中出现信贷组织资金总量短缺，资金管理不到位，风险保障机制不完善等问题。事实上，农村小额信贷的发展在很大程度上缓解了农户资金需求问题，在农村经济发展和解决“三农问题”上有重要作用。但由于外部因素扰动和内部管理等风险因素的存在，严重制约了农村小额信贷的可持续发展。因此，分析当前农村小额信贷中存在的风险因素和突出问题，为健全农村小额信贷风险保障机制提供有益思路。关键词：农村小额信贷；风险因

2、素；保障机制；管理和信用机制我国农村经济具有典型的小农经济特征，农业生产规模惠政策较少，种种因素导致农村小额信贷资金总量不足，无化不足，收益效率低等制约了农村经济和金融的发展。农业法满足农村经济发展的需要。在信贷资金的利用方面，资金生产经营具有季节性特点，农户资金需要具有阶段性特点，管理上存在不科学现象，存在资金责任不清楚、信贷资料不且贷款数额小，缺少抵押资产，资金需要与贷款渠道之间存完整、现代运作不严谨等现象，资金管理难度大。在矛盾。正规金融机构的贷款要求较为严格，对于农户而言，其二，信贷保险体系不健全。农村小额信贷缺乏健全的土地所有权归集体所有，不可用

3、于抵押，住房是农户基本的风险保障机制，农民是小额现代的主要对象，商业贷款担保生活保障也很难被用作抵押。我国农村小额信贷同样具有小作用发挥的不明显。农村小额信贷中存在多重风险因素，诸农经济的特点，农村更为注重亲情等关系网络，因而出现一如农业生产受自然环境限制较大，一旦发生自燃灾害等便会［1］些民间借贷行为，然而民间借贷又存在一定的风险性，这种导致农民经济的亏损，农民无力偿还导致出现一些坏账。信贷需求供给之间的不均衡，导致农村金融建设面临困难。再如，当前我国的农村小额信贷保险并不完善，现存的保险农村小额信贷是我国政府支持农村发展的主要工具，尤其在种类单一，数量

4、少且覆盖范围狭窄。总之，农村小额贷款中经济发展较为落后的地区更为依赖这一工具。存在的多种风险因素，要求我们必须建立并完善农村小额信当前农村正规金融机构财政化趋势更加明显，贫困地区贷风险保障机制，促进农村小额信贷的健康发展。的农村小额贷款常被用于看病、上学、村干部工资等用途，其三，贷款利率较低，存在供需矛盾。农村小额信贷主小额贷款的财政化占用了资金，导致无法将这一部分资金用要是由政府主导，小额信贷实施的目的在于帮助解决“三农”于农村基础设施建设、农业生产等方面。为提高小额信贷资问题，往往小额信贷的利率要比商业银行利率低。但是这并金的使用效率，降低小额信贷风险

5、，确保农村小额信贷健康不利于农村小额信贷市场的健全与完善。首先，低利率会直运行，切实为农户解决生产和建设资金需要问题，我们需要接影响信贷机构的盈利，小额信贷机构长期处于亏损状态，进一步分析农村小额信贷的现状、存在问题，探究风险因素，会逐渐退出小额信贷市场，不利于农村小额信贷的可持续发寻找解决方案。展；其次，低利率不利于提升农户的信用意识，同时也不利一、我国农村小额信贷的发展概况于农村小额信贷供需矛盾的解决。多年来，我国政府对农村金融问题十分关注，然而现实二、农村小额信贷风险因素及成因分析中存在农村金融机构与民间金融渠道之间竞争乏力状况。一（一）外部风险方面

6、，导致农户贷款困难；另一方面导致农村资金外流，不农户小额信贷主要对象多是在农村从事劳动生产并将劳能真正应用于农村发展之中。当前我国农村小额信贷发展中动生产收入作为主要经济来源的农户。而农户由于收入单一，存在的问题有：种植业水平和相关配套设施和体系不完善，农产品生产销售其一，信贷总量不足，利用率低。我国农村信贷资金主市场水平较低，农户道德素质稂莠不齐这些因素或是直接或［2］要源于国家扶贫性资金或社会善款，目前的小额贷款公司只是间接的成为农村小额信贷风险的因素之一。具体分析，贷不存，业务形式单一，再加上对于农村小额信贷业务的优一是自然灾害直接造成信贷风险。目前

7、看，我国农业生产水※基金项目：河南省社科联2015度结项：新形势下河南金融风险预警系统与风险防范问题研究，SKL—2014—3010-108-【资源配置】农业经济2016/7平和机械化水平还相对较低，农户多是靠天吃饭，对自然条造成了农村信贷机构工作人员文化程度相对较低，对相关金件依赖程度很强，抵御灾害能力较弱，同时农业保险制度和融知识和法律制度掌握不准，服务水平始终在低端徘徊，影执行落实相对落后，当种植业受到干旱、洪涝、台风等不可响了信贷效率带来信贷风险。从管理方面看，县乡两级信贷抗拒因素，给农民造成严重损失直接造成收入锐减，在没有机构硬件设备投入有限，有

8、些部门硬件设施还停留在人工办相应支持的条件下，很可能造成农户不能按