中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究

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1、中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究1导论1.1选题背景和研究意义中国汽车行业在2010年就以产销量超过1800万辆的骄人成绩、跃居成为世界汽车产销第一大国。在汽车行业飞速发展的同时，如何将汽车产业与汽车金融更好的融合，即开发新的利润增长方式又促进汽车销量的进一步攀升，这已对汽车金融服务行业的发展研究提出迫切需求。我国汽车工业协会统计资料显示,中国汽车贷款市场在2025年将会达到5000亿规模[1],且随着各个金融机构办理汽车贷款的专业化程度提高、风险控制能力增强、中国消费者的消费方式逐渐转型，汽车金融行业将具有非常大的利润空间。回顾20

2、04年之前的中国汽车金融市场,占据主导地位的一直是中国的国有商业银行,其它金融主体还未触及汽车金融业务。但是自2003年10月银监会发布《汽车金融公司管理办法》之后,在当年年底就有上汽通用金融、大众金融、丰田金融三家国外汽车巨头纷纷在国内成立专业汽车金融公司,开办个人汽车消费信贷业务，至2012年一汽汽车金融公司的成立，国内已有17家汽车金融公司,分别是一汽汽车金融有限公司、上海汽车集团财务有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融公司、福特汽车金融公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融(

3、中国)有限公司、东风日产汽车金融有限公司、瑞福德汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司、重庆汽车金融公司、广汇汇理汽车金融有限公司、菲亚特汽车金融有限责任公司。现如今的中国汽车金融市场，商业银行、财务公司及汽车金融公司都已纷纷加入角逐，准备抢食中国未来汽车贷款市场这块利润蛋糕。而在所有金融主体当中，汽车金融公司因其最具专业化又与汽车产业有着与生俱来不可分割的联系，因此更能够促进整个汽车产业的发展，进而成为带动整个汽车金融行业发展的领航者。在汽车金融公司获准

4、在我国成立的近10年时间里，虽然中国汽车金融行业已得到快速发展，但与其它发达国家相比，仍存在较大差距。在中国全款购车仍然是汽车消费的主要方式，在2008年末，公安系统统计的上牌量中，购车中使用贷款的比例还不到10%，这个贷款比例甚至低于同为金砖四国的“俄罗斯、巴西、及印度”。且任何事物的发展必然伴随新的问题出现，汽车信贷业务因其独有的风险特点及金融公司特有的经营模式，使汽车金融公司承担着较高的信贷风险。而目前针对我国汽车金融行业信贷风险管理的研究，大多学者也止于中国征信体系的缺失、相关法律法规不健全、缺乏专业的汽车金融人才等这些显而易见的现实

5、原因，并未深入发掘风险产生的原因，并进一步提出可操作的信贷风险管理方法。而针对汽车金融公司个人汽车信贷风险管理的研究更是少之又少。本文针对汽车金融公司特有的“间客式”运行模式，提出这种运行模式存在着不利于风险管理的三个矛盾，将贷款流程重新划分为三个主要环节，分析每个环节可能形成信贷风险的原因，从而找到能够控制信贷风险发生的实际可操作方法，因此具有一定的现实意义。1.2论文研究思路1.3论文力图实现的创新本文根据我国汽车金融公司特有的以“间客式”为主导的运行模式，提出了“间客式”运行模式存在着的不利于信贷风险管理的三个矛盾。并将借款者在汽车金融

6、公司的贷款流程重新划分为三个主要环节，将经销商协助贷款申请者申请贷款这一过程置于风险管理的第一个重要环节，着重分析其风险成因并提出相应的风险管理策略。笔者认为，一切制度的制定都源于对风险的规避，而工作人员素质的全面提高才是一个公司增加利润的关键点，所以在提出风险管理策略时，本文更注重完善对人员的管理方法。2文献综述2.1外国文献综述早在二十世纪七十年代，爱德华.肖和麦金农就在他们的著作《经济发展中的金融深化》中，研究分析了金融行业的发展情况与经济增长之间的关系，并证实如果金融行业萧条会抑制经济增长，金融行业繁荣会促进经济的发展。同时世界银行公

7、布的政策研究报告也证实了他们著作中的论点：即金额行业的兴衰与经济发展速度成正相关关系。美国经济学家莫迪安尼、布伦伯格和安杜提出了生命周期假说理论。从这个理论可知,个人偿还汽车贷款的能力由其现在的收入水平、未来取得收入的能力、现在拥有的资产和借款人年龄的大小。这个理论的提出对于银行及汽车金融公司等金融机构开展个人汽车贷款业务提供了重要的理论支撑。PaulH.Banner（1958）将GMAC（通用汽车金融公司）作为其理论的研究案例，进行了实证分析。研究了GMAC是怎样利用融资方式促进公司运作，为了达到使其母公司即汽车生产商提高销量并最终提升竞争

8、力的目的，汽车金融公司向具有购车意愿但现在不具备全款购车能力的消费者提供金融服务。但如果汽车金融公司在设立后将主要的注意力都集中在如何提高销量上，而忽略对风险的管理