政府监管保险市场无序竞争问题研究

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1、政府监管保险市场无序竞争问题研究　　中图分类号：F840.3文献标识码：A　　：1004-4914（2013）04-018-02　　一、绪论　　随着近年来我国经济的快速增长，保险行业的发展也异常迅猛，保费收入呈现出爆炸性地增长。2004年我国保费收入达到4318，1亿元，同比增长11.3%；2005年我国保费达到4925亿元，同比增长14.1%；2008年我国保费收入高达9784亿元，同比增长39%；到2011年底，我国共实现保费收入14339亿元；总资产达到6.01万亿元。　　可以说保险业的发展，已经成为我国金融市场上最大的资金提供者。所以保险行业的健康发展不但关系到广大民众的自

2、身利益，也关系到整个经济、社会秩序的稳定。可是，经历了多年粗犷式发展的保险业，已经渐渐展现出其各种弊端，行业发展遭遇瓶颈，保费增长疲软。虽然行业业绩仍位居高位，但是相对于上一年保费收入情况，已经呈现负增长趋势。所以，如何在关键时刻抓住机会，加强对保险行业的监管，整理保险行业的种种弊端，使保险业得以继续茁壮成长，成为了时下关键的问题，这个重担也无疑要落在保险监管部门身上。纵观我国保险业，呈现出的问题大致分为两个层面：一方面是保险市场呈现的问题，主要是无序竞争；另一方面是保险监管部门自身遇到的困局。　　二、目前保险市场监管方面存在的主要问题　　1.保险市场整体呈现小、散、乱的现象。对保

3、险中介的宏观调控不够具体，目前保险事业在我国的蓬勃发展已经不可避免地引起了中介机构的爆炸，一些不具备市场准入资格的中介机构不能得到及时的限制，一些资产庞大的老牌企业又得不到合理的定位。在这样一种急剧膨胀的情况下对整体中介数量的控制、对业务多样化的界定、对佣金成本的削减以及对不具备资格的中介的取缔是尤为重要的。然而这方面我国监管机构还没有明确的计划，虽然已经意识到问题的重要性并采取了一些行动，但是缺乏系统的论证和具体的指标。　　2.监管的力度不够。目前我国的保险监管不够严格，市场无序竞争比较激烈，随着保险主体不断增加，保险市场竞争逐渐白热化。一些公司采取各种手段降低保险费率，高额支付

4、手续费，甚至把国家规定的强制保险手续费率（4%）提高到几倍甚至十几倍，其中最常见也是最棘手的问题就是佣金回佣的问题，这不仅不易察觉，且易被客户接受，以至于几乎成为了行业的潜规则。这样的不法竞争搅乱了市场秩序，影响了公司的盈利，严重地阻碍市场健康发展。　　3.行业道德的缺失。无序竞争问题不仅仅是一个经济问题，同时也是行业道德的缺失。在国外保险市场是通过行业自律组织来进行监管和协调的，这需要大量企业的自律精神和高尚的行业道德情操。就如同一纸契约，大家为了可持续的长久发展和整个行业利润的保障，会共同认可一种销售价格的底线，而如若某家公司打破这个契约，那么它将承担的后果非常严重。　　4.企

5、业制定保费增长率指标不合理，带有盲目性、侵略性、短视性。目前我国的保险市场主要特点是散和乱，尤其寿险市场发展势头不算良好，其中就有很大程度是由于个别公司战略指标制定的不合理造成的，导致寿险业存在很多混乱的情况。比如某市的寿险市场，企业高管争相制定高额的业务增长指标，以至于下属机构无法完成，进而最终导致企业员工迫于业绩压力，在银行代理渠道私兑手续费、个险向客户回佣销售等等。这都造成了行业的无序竞争，如今恶性手续费竞争已成为行业健康发展的制约因素之一。　　5.重投资而轻承保。承保和保险投资是保险行业两大支柱，有互相促进，相辅相成的作用。但是近年来，随着经济走势的疲软，保险行业竞争的增加

6、，承保的利润逐渐降低，导致了保险企业重投资而轻承保的局面。一些企业业务部门不受到重视，机构混乱，人员晋升机制不畅通，奖罚不公，归属感不强，进而导致业务的混乱，以及同质化产品的低端竞争。　　三、应采取的对策措施　　1.宏观控制保险中介的数量。据统计，我国目前拥有全国性保险专业代理机构32家，2011年，不少保险公司纷纷成立专属保险销售代理公司。从第一家设立了专属的保险销售公司的信泰人寿开始，华泰财险、紫金财险、安邦保险、阳光人寿、阳光财险等多家保险公司相继拥有了专属的保险销售公司。目前，中国城乡专、兼职保险代理人员已超过100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。　　

7、随着中介市场的壮大，问题也随之而来。由于保险中介日益垄断保险市场，同时保险公司间的无序竞争日趋激烈，有些保险中介公司看准了这一点漫天要价，使保险中介的成本高居不下，进而导致保险产品费用差强人意。而保险成本高的原因正是保险市场上无序竞争的一大体现。　　政府应该控制中介企业的数量，并加大检查力度，针对中介企业的偿付能力以及规模等等进行严格的筛选，鼓励企业做大做强；严格控制从业人员资格，大力检查业务违规情况，要让保险中介市场规范化、整齐化才是治理保险市场的一条可行之路，也是