管理成本对农户贷款供给影响研究——以重庆为例

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1、管理成本对农户贷款供给影响研究以重庆为例4—.余玮南大学经济管理学院以重庆为研宄样本，考察管理成本对农户贷款供给影响，结果表明:农户贷款管理成本高，使得金融机构减少贷款供给;贷款对象与金融机构距离远近、账户维护方式、催缴贷款方式及次数、贷款额度、信用调查时间对金融机构贷款对象选择有显著影响。金融机构倾向于选择大企业、信用调查时间短的农户作为贷款对象，排斥贷款数额小iL频率高、信用调查时间长的农户。因此，应推行农户贷款精细化管理、引入贷款额度成本控制管理。关键词：管理成木;农广;贷款供给;收稿曰期:2017-05-25基金：

2、重庆市决策咨询与管理创新计划重点项目(cstc2015jccxB00043)StudyontheInfluenceofManagementCostonFarmer’sLoanSupplyACaseStudyofChongqingCHENYuweiSchoolofEconomicsandManagement，SouthwestUniversity:Abstract：BasedonthecasestudyofChongqing,thispaperanalysestheinfluenceofmanagementcostonfar

3、mer’sloansupply.Itshowsthat:highmanagementcostoffarmer’sloanweakensloansupplyoffinancialinstitutions.Distancebetweenborrowersandfinancialinstitutions,themethodofaccountmaintenance,themethodanclfrequencyofreminder,loanscaleandloansurveyperiodsignificantlyimpactonlo

4、ansupply.Financialinstitutionstendtochooselargeenterprisesandfarmerswithshortloansurveyperiodasloanobject,whiledeclinefarmerswithsmallloanscaleandhighloanfrequency.Inviewofthis,thepapersuggeststheimplementationofrefinedmanagementoffarmer’sloanandtheintroductionofl

5、oanamountcostcontrolmanagementamongotherconstructiveadvice.Keyword：managementcost;farmer;loansupply;一、引言在加快推进农业供给侧结构性改革背景下，如何进一步激发农村经济社会发展活力，持续深化农村金融改革和创新，创建符合农业特点和农民需求的农村金融服务体系，成为关注的焦点问题U1。目前我国农村己基本形成层次多、覆盖广的金融体系，农户贷款作为一种金融方式，通过向农民提供金融服务，对促进农民就业、增加农民收入具有重要作用。与企业贷

6、款相比，农户贷款供给风险高、收益低，因而获得贷款的难度较大。当前，农民贷款难、贷款供给不足已对农业生产、农村发展和农民生活产生了重要影响。农户贷款供给不足的原因是多方面的，其中成本因素是影响金融机构对农户贷款供给存在差异的重耍原因。按照作业成本法的基本原理和财务成本管理中成本和关性的要求，农户贷款供给成木主要有资金成木、管理成木及风险成木等，其中管理成木涉及贷款过程中的农户信用调査成本、贷款使用监管成本及贷款冋收成本等。农户贷款面广且比较分散，贷款金额属于“零售型”，农户很少能提供抵押品，且借贷频率高，由此金融机构工作量大

7、，相关管理成本等高于企业贷款成本。从现实情况来看，农户贷款管理成本高低直接影响农村金融机构贷款供给和农村金融有序发展。系统分析农户贷款供给成木及影响因素，对于揭露农户贷款供给不足的深层次原因，提高农村金融机构贷款供给效率，具有重要的现实意义。国外关于借贷成本分析大多基于交易成本视角展开。己有研究涉及的交易成本是指距离金融机构远近的交通成本、申请贷款需要时间期限的机会成本和申请贷款相应的行政费用等。较为典型的是威廉姆森，他认为以交易为最基本的分析单位,把所有交易还原为不完全契约，根据性质不同，不同的治理结构对应不同的契约，运

8、用比较制度分析法衡量不同的治理结构的交易费用m。w内关于贷款供给成木研宄大多立足交易成木视角进行分析。岳志（2001）基于制度经济学视角论述了金融交易的费用构成m。刘锡良和刘轶（2006）认为，金融交易成本由签约成本、信息成本、管理成本、代理成本构成。交易层次越高，成本越高m。朱粤伟（2007）认为，金