试论我国消费金融发展的制约因素及其策略

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1、试论我国消费金融发展的制约因素及其策略4—.中国建设银行股份有限公司河源市分行摘要：近年來随着我国经济社会的迅速发展，带动我国居民消费指数的大幅度上升，推动了我国消费金融的快速进步。我国消费金融发展是建立在我国经济社会繁荣基础之上的，由于在消费金融的发展过程中存在着一些关键性的制约因素，这些因素将会直接导致我国消费金融的停滞甚至是出现逆向成长的现象，因此改善我国消费体系，完善政府对消费金融机构的监管等•-系列措施的实施，将会加速我国消费金融的成长。文章将对我国消费金融发展的制约因素及其策略进行探讨。关键词：消费金融;经济社会;制约因素;策略;一般来说，学术界认为消费金融是指在指定

2、的金融环境条件下，消费者以现有资产最大化地满足其消费需求的活动。由此可见，消费金融是消费者主观决定的一种消费活动，并且与消费信贷联系密切。就目前我国消费金融的主要业务分类来看，我国的消费金融主耍是针对消费者的消费需求提供信贷产品以及服务，满足消费者的消费需求，最大化的利用现有资产进行消费。而在2012年我国银行卡使用拉动我国消费大大增长的同吋也带动了我国GDP的增长，由此可见，提升我国消费金融的发展能够完善我国消费者消费体系，对我国的资产结构以及GDP都有很大的帮助。一、我消费金融发展现状（一）消费总量上升，易受国家政策影响根据数据显示，从1999~2013年我国消费贷款总量增长

3、90倍左右。而在1999~2004年这一区间，消费信贷增长最快，其中最主要的原因就是国家调控政策的影响，从而鼓励了消费者进行消费信贷的消费活动，刺激了消费信贷额的大幅增长;在2004^2008年这一区间由于受国家经济形势的影响，使消费信贷增速逐渐放缓;2008~2013年全球金融危机，出U大量萎缩，政府实施扩大内需政策，消费贷款乂实现了再次增长;从2013~2017年，W家经济政策再次变化，消费信贷增速再次放缓。由此可见，我国消费金融容易受到国家政策的影响。（二）消费金融产品多样化常见的消费金融产品主要包括个人信用卡消费、耐用品消费贷款、助学贷款、个人住房贷款等，将居民生活的各个

4、部分都包括了进去。由此可见，多样化的消费金融产品为我W大部分消费者的各项消费提供了便利，从而促使了我W消费者的消费欲望，住房消费金融产品是我国消费信贷的主体，而汽车消费信贷是风险最大的消费信贷产品。（三）消费金融地区分布不均衡我国由于一直存在地区发展不平衡的状况，因此在消费金融上也存在着地区不均衡的现象。尤其是在一些经济发达的地区，消费信贷的规模及数量就越大，经济上升的速度也越快，例如广东、上海、北京、浙江等城市。在我国消费金融的成长过程中，具有城市消费贷款越多、农村消费贷款越少的性质，使得我国区域性的消费金融发展越来越不均衡。消费金融发展的制约（一）法律法规不健全完善的法律法规

5、是我国消费金融安全迅速发展的重要保障，因此相关法律法规的建设不完善使得我国消费金融受到了一定的影响。0前我国存在的主要问题是有关于消费金融的法律法规建设不健全，没有针对于消费金融的专项法律法规，仅一些管理办法和规章制度完全不能覆盖我国全部的消费金融体系，因此众多消费者或者消费机构钻法律的空子，使得消费金融的发展受到了制约。（二）传统消费观念的影响以及体制的转轨造成的不确定性勤俭节约是中华民族的传统美德，在传统消费观念中，勤俭节约、量入为出等观念使得我国大部分居民选择储蓄而不是选择消费，但是当经济上升到一定程度时，过度的储蓄会制约我国消费金融的发展，反而会异致我国经济形势的下滑。还

6、有一点就是以市场为主体的经济体制改革，导致居民的收入增添了更多的不确定性，因此在消费环节就会大大减少支出，也会选择减少消费贷款。（三）产品具有同质性目前我国的消费金融产品主要在个人住房贷款上占有比例较大，在助学贷款、信用卡消费贷款以及旅游贷款等方面占有比例较少。因此在各个经营机构之间，消费金融产品大多具有同质性，在个性化定制需求方面仍有欠缺。消费金融产品的销俜服务也存在一些问题，不能理解消费者的需求以及不能满足消费者对于产品的要求等问题的出现，也会导致我国消费金融发展缓慢，制约我国经济的上升。（四）社会保障制度不健全社会保障制度的完善，是将居民的消费水平提升的关键因素，只有健全的

7、社会保障制度，冰会使居民对未来的收入预期满意，居民冰会选择消费贷款，居民的消费水平才能得以提升。因此，我国不健全的社会保证制度将会使居民延续量入为出的传统消费思想，很难转变为提前消费的消费思想，这一点也在很大程度上制约了我国消费金融的发展。（五）信用体制不健全目前我国的消费者信用体制不健全，消费者个人信用体系不完善，信用记录登记不确切，还有就是消费者的信息与消费者本人的信息记录不相符，因此消费信用机制不能对消费者形成有效的信用管理以及约束机制。而完善的信用体制能够实现信用评价的规