我国商业银行金融创新的制约因素与发展策略

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1、我国商业银行金融创新的制约因素与发展策略　　摘要：近年来我国商业银行取得了较大的发展，商业银行在我国经济发展中占据着越来越重要的作用。金融的发展离不开创新的推动，金融创新在商业银行的生存与发展中起着越来越重要的推动作用，已经成为商业银行的核心竞争力。但是目前我国商业银行的体制机制还不健全，并没有完全成为独立的经济体，因此金融创新缺乏足够的动力。要想提高商业银行的金融创新，首先要找到制约其发展的因素，然后再制定出相应的发展策略。　　关键词：商业银行；金融创新；制约因素；发展策略　　中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）06

2、-0-01　　金融创新是不同金融要素的重新组合，是为了赢得利润机会而进行的市场改革。金融创新在商业银行发展中的作用日益凸显，我国商业银行的金融创新也取得了一定的成果。值得注意的是，目前我国商业银行的金融创新仍处在初级的阶段，创新程度不够高，创新领域不够广泛，仍然存在着许多问题。这些问题的产生都是由于金融创新的制约因素引起的，必须要对制约因素加以分析研究，并在此基础上提出合理实际的发展策略。　　一、金融创新的制约因素　　金融创新得不到很好的发展，主要是受到一些因素的制约，下面将要具体介绍一下这些制约因素：　　（一）认识不到位和动机不明确。金融创新得不到很好的发展，

3、很大程度上是因为商业银行根本就没有在应有的战略高度上体会和认识金融创新，没有把金融创新当作商业银行谋求长远发展的重要环节。很多商业银行只是把金融创新当作传统业务的补充和发展环节，没有意识到金融创新对银行利润的增加、对转变经营模式的重要作用。　　在许多西方国家里，追求利润和规避管制、提高经营灵活性是金融创新的两个主要动机。我国商业银行金融创新的动机则更偏向在无序的竞争环境中哄抢市场份额，从而导致了很多不计成本的金融创新，更严重的是导致负效益的金融创新。　　（二）缺乏高素质人才。高素质人才是金融创新的主导者，也是金融创新顺利进行的坚实基础。但是目前我国金融业的高素质

4、人才严重不足，阻碍了金融创新的快速发展和进步。　　（三）产品创新不足同质化严重。我国的各商业银行产品同质化很严重，各银行缺乏产品创新的动力。大部分商业银行的分支机构都认为金融创新不关自己的事，那是总行应该关心的，他们认为推广总行规定的新产品就是自己的职责所在，缺乏创新的活力和动力。很多银行缺乏对自己创新的产品的知识产权保护，创新出一种新产品后，如果没有法律法规加以保护，很多其他银行就会效仿，最初的产品开发银行所获得的预期收益会大大降低。　　（四）创新需要的信息技术不足。当金融创新素需要的信息技术不到位、技术水平比较落后时，商业银行就很难给客户提供完整的电子信息服

5、务；当信息技术和金融创新的融合不够完善时，会造成营销系统缺乏深层次的数据分析能力。　　（五）缺乏良好的外部环境。良好的外部环境能够促使金融创新的发展，但是在我国金融体系中，仍存在着一定程度的垄断，垄断的存在对金融创新非常不利；我国实行分业管理和经营严格的金融管制，而且创新产品的审批工作非常复杂，从而阻碍金融创新的发展步伐；作为发展中国家，我国人均收入和人均消费水平比较低，缺乏投资理财和超前消费的意识，造成创新产品的需求不足，金融创新没有良好的经济基础和市场环境的支持。　　（六）机构和地域间的不平衡。我国商业银行的金融创新在机构间和地域间都有较大的差距，具体来说就

6、是：经过体制改革的大中型的银行要比其他银行好得多；农行、工行、建行和中行这些大型的商业银行，更容易创新出新产品并加以推广；外资商业银行在金融创新方面要优于中资的商业银行；东部地区在金融创新方面要优于中西部地区。　　二、发展策略　　（一）加强制度创新。加强商业银行的制度创新，可以为金融创新打好制度基础。产权制度改革作为最重要的制度创新，能够使经营权与所有权相分离。我国现阶段进行制度创新的最有效的途径就是实行股份制改革，保证国有权占主导地位的前提条件下，最大限度的分散产权、优化产权的结构，让商业银行真正成为市场的主体，从而能够合理的配置各种资源，优化和调整经营结构。

7、　　（二）加强业务创新。商业银行的业务创新，把技术的进步作为基础、客户的需求作为导向，目的是提高银行的竞争力和追求最大化的利润。业务创新是整个金融创新中最为活跃的部分。商业银行在经营时为了达到最大的利润，要做到随时关注客户需求，不断创创造发掘新的利润增长点，要不断增加自己的市场份额，增强自身竞争力。　　（三）加强监管方式的创新。1.建立健全完善的监管体制，发挥监管机构的力量，最大可能的督促商业银行进行机构创新。还要建立健全完善的监管体系，要形成全方位多层次的监管格局。2.不断创新监管理念，要建立最适合的监管模式，用来支持金融创新。尽量减小对业务创新的限制，鼓励业

8、务创新。银行还应建立风险