县域普惠金融发展的现实困境与路径选择

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1、县域普惠金融发展的现实困境与路径选择中国人民银行兰州中心支行文章分析Y县域普惠金融发展的现实困境在于:县域普惠金融服务深度不够、县域普惠金融服务广度不足、昱域金融服务成本较高、昱域普惠金融机构可持续发展压力较大，制约县域普惠金融发展的根本症结源于金融排斥，从制度创新、体系创新、产品和服务创新、技术创新四个维度，提出促进普惠金融更好地服务县域经济发展的政策建议。关键词：普惠金融;县域;金融排斥;普惠金融发展重点在县域“郡县治则天下安，郡县富则天下足”。县域经济是国民经济的“宏观之末，微观之首”，在我国以工业化和城市化为主线的现代化进程屮，县域是首当

2、其冲的空间载体。同时，县域经济又是构建多点、多极支撑发展格局的底部支撑，是城乡统筹发展的主战场，也是区域崛起的关键点，更是经济发展的新引擎，对2020年我国全面建成小康社会具有重大影响。近年来，普惠金融已成为被国际社会和金融业普遍认同的金融发展战略，也是我国下一阶段金融改革和转型的主要A标之一。县域经济作为国民经济的重要组成部分，其健康可持续发展离不开现代金融支持和良好的金融生态环境。当前，我W县域地区金融发展水平远远落后于城市地区，这决定了当前我W普惠金融发展的重点区域分布在县域，尤其是在欠发达县域以下的农村地区。如何通过创新和推动县域普惠金融

3、发展，让占全国近70%人口的广大县域群体切实享受到普惠金融发展红利，更好地促进县域经济发展是本文重点探讨的问题。县域普惠金融发展的现实困境整体来看，我国普惠金融发展与普惠金融理念还存在一定的差距，特别是在县域地区，普惠金融发展尚处于起步阶段，面临着诸多困难和问题，主要体现在四个方面：（一）县域普惠金融服务深度不够1.县域金融机构和组织较为单一。相比丁•大型股份制商业银行在城市设立机构网点，国有商业银行多数在县城设立机构网点，服务网点仅到达乡镇层面，而服务广大农村地区的主要是农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行以及村镇银行等金融机构，多元化竞争格局尚

4、未形成。信用扪保机构、信托机构、证券公司、保险公司、金融租赁公司等非银行类金融机构在县域处于初级发展阶段，业务范围和规模极为有限，甚至在一些县域地区尚处于空白状态。2.县域经济发展的资金可得性较低。县域经济发展水平较低，金融机构面临着风险大、成木高、回报低的实际问题，导致对县域经济发展的积极性和动力不足，再加上经营战略和管理模式调整，金融机构在信贷资源配置、信贷产品及期限、贷款投放方式、贷款利率等方面存在较大的城乡差异，导致县域实体经济融资难问题较为突出。（二）县域普惠金融服务广度不足1.县域金融服务基础设施不健全。县域所占面积大、人口多，拥冇广

5、人的金融服务对象，而县域特别是农村地区金融服务棊础设施普遍不健全，支付设施不足、服务方式单一、结算渠道不畅、信用体系建设滞后等，影响了金融服务的可获得性和便利性，制约了县域普惠金融发展。另外，从国际经验看，基于数字技术的数字普惠金融是未来普惠金融发展的主要方向。但是，县域地区受制于通讯M络基础设施建设滞后以及金融需求主体金融理念落后、金融知识匮乏等原因，网上银行、电话转账、手机银行等现代金融产品和服务在县域地区普及率较低。2.不能满足多层次的县域金融服务需求。县域经济主体的金融需求基本可归纳为三类:一是农户、城镇居民的金融服务需求，主要满足其日常

6、生活以及生产经营等方面的需求;二是贫困群体、失业人员的金融服务需求，主要满足其就业创业等方面的需求;三是小微企业的金融服务需求，主要满足其流动性、维持或扩大再生产、技术升级等方面的需求。以上三类县域经济主体的金融服务需求在数量、频度、层次上是不同的，但FI前接域金融服务供给往往局限于储蓄、贷款、转账支付等传统业务上，对于不同经济主体的多元化、更高层次的金融需求很难得到有效满足。（三）县域金融服务成本较高相比丁•城市，县域经济主体获取金融服务的条件较为复杂和苛刻，使其获得金融服务的价格往往超过偿付能力。对于农户和小微企业而言，受制于不能提供有效的抵

7、质押品以及担保，难以通过正规金融渠道获得适当利率或足额的信贷支持，不得不转向民间金融渠道。但是民间借贷利率水平较高，基本高出银行同期贷款4倍左右，借款主体的还款压力较大。对于县域城镇屮的低收入人群和贫困群体而言，由于缺乏稳定的收入、有效的抵质押品，相比于农户更是没有源于亲缘和地缘关系的担保，在县域金融监管较为严格和正规金融机构占据垄断地位的背景下，他们也没有途径向民间金融寻求金融服务，因此不得不接受远远超过其偿付能力的正规金融服务。（四）县域普惠金融机构可持续发展压力较大普惠金融的重点服务对象虽然是弱势群体，但普惠金融的实质仍然是金融，需要获得资

8、金的经济主体按照契约偿还本息。但是，弱势群体的收入水平不稳定、风险承担能力较差、单笔业务金额较小，导致普惠金融业务具有成木高、风险大、盈