我国商业银行中间业务发展存在问题及其对策研究

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1、我国商业银行中间业务发展存在问题及其对策研究摘要：中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速关键词：商业银行；中间业务；职对策keywords杆:commercialb寡anks；interme垩diarybusines伍s；countermea麒sures0引言商业银行经营的基本业务喑包括资产业务、负债业务和甯中间业务。在我国，银行业微界历来重存贷款业务而轻中馒间业务，因此，一般习惯性周地把前两项业务称为传统业惧务，而把中间业务看作新兴表业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表れ内负债,形成银行非利息收嘉入的业务，在《商业银

2、行中间业务暂行规定》中，人行驺把商业银行中间业务分为九类：支付结算类业务、银行ㄊ14/14卡业务、代理类业务、担保寇类业务、承诺类业务、交易解类业务、基金托管业务、咨罾询顾问类业务和其他类中间挢业务[1]。1我国商碥业银行中间业务发展现状研换究我国商业银行中间业悬务收入分析[2]①我痦国商业银行中间业务收入占为比分析。随着各商业银瀣行对中间业务发展的日益重罾视,各行中间业务收入增长竦较快，14家上市银行20锹17年和2017年净手续┹费及佣金业务收入占比14家上市银行中间业务收入总体上增长较快，但表现为出增长比例不协调情况，而ヵ工

3、行、中行、招行、兴业银昂行甚至出现比例下降的情况恙。②我国上市银行中间诸业务收入增长分析。各ノ商业银行中间业务收入大幅忘增长,但增幅差异显著。l14/14OCAlHosT2017管年,14家上市银行共实现蛤净手续费及佣金收入153芋6·62亿元,比上年同期⒚增加亿元,平均增幅为%。从增幅来看，2017年各行手续费及佣金收入增幅镅不等。其中南京银行、宁波％银行的增幅超过了100%洛。从增幅差异程度来看，大齿型银行的手续费及佣金收入叛低于中小银行，增幅最高的崧南京银行比企业长远发展的亿战略目标高度，即创新观念鍪有待提高，缺乏创新动力。’发

4、展中间业务是现代市场经Ｄ济对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中⌒间业务定位在商业银行新的啤利润增长点上。但是目前我骆国商业银行向客户大量免费袍发卡，不仅增加了银行管理和维护成本，而且遏制了其斧发展中间业务的积极性和动副力。③中间业务创新的胼广度和深度有待提高。霜现代西方国家用过的中间业蔸务，品种高达2万余种，而枥我国仅有几百种[5]。国内商业银行中间业务品种少幺,范围窄,主要集中于传统茉的结算、汇兑、代收代付以鸱及信用卡、信用证、押汇等迷产品，咨询服务类、投资融疋资类及衍生金融工具交易等眸高技术含量、高附加值中间厩业务发展

5、不足，覆盖面不宽陆，这说明我国商业银行中间沥业务创新的广度和深度不强ポ14/14，还有待提高。组织体厅系不健全我国商业银行∈现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风睨险等因素的考虑偏重于存贷癀款业务发展，对中间业务考闪虑明显不足，例如不少实行霖扁平化改革后的基层行，仍∮保留了存、贷款业务的专门聊管理部门和人员，但很少有晒专门负责中间业务管理的机担构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并除没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；另一方面蕹，缺乏专门的机构对中间业籀务进行统一规划、开发、协村调和

6、组织，或由于其组织管胃理工作分散在各个部门，管桂理效率难以提高。风险茶控制能力不足目前我国淀的商业银行普遍存在着较为戡严重的治理结构问题，风险吉承担的最终主体不明确。由于风险承担主体的不明确使欢其管理风险的成效缺乏有效幼的约束机制，从而无力承担汁起独立、权威性、有效管理记银行风险的职责。故使其风拷险管理主要侧重于信用风险蹰的识别、估算和控制，对市传14/14场风险、法律风险等其他风当险重视不够。而对信用风险α的管理，也仅仅停留在识别接、估计及消化不良贷款的层进面上，还没有形成完整的信莳用风险控制系统。西方现代Κ商业银行则是全面风险管理淡

7、，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘鐾管理，这种管理要求将信用咦风险、市场风险、其他风险疫以及包含这些风险的各种金絮融资产与资产组合、承担这容些风险的各个业务单位纳入す到统一的体系中，对各类风堤险依据统一的标准进行测量慊并加总，依据全部业务的相骆关性对风险进行必要调控。公众对中间业务存在观念嚣误差中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。齄从中间业务的基本特征看，瘦作为一种中介服务，中间业乎务产生、发展的一个重要基渗础就是社会公众与商业银行筐之间委托代理关系的建立[6]。但是，从历史角度来驾看，我国明显缺乏委托代理的传统

8、和文化，且长期以来，我国广大银行客户吃惯了眦银行服务的“免费午餐”，痨在他们的印象中，银行提供齑的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额杩外的、增值的服务。目前国跤内居民、企业普遍