保险价格政策与消费者权益保护

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1、保险价格政策与消费者权益保护【摘要】保险产品是一种特殊的商品。本篇的分析中通过对保险产品的特殊性的分析，保险产品市场的信息不对称情况的阐述，以及对其与政府的价格控制之间的联系的说明指出了政府限价的弊端。本篇中引入了保险产品的限价模型，并以保险产品生产企业的投资额在限价前后的比较以及政府限价力度、保险行业投资周期、贴现因子的分析得出政府在保险产品市场限价是无效率的结论，同时，这种限价对消费者合法权益的保护也是无用甚至会导致消费者福利的减少。通过对这种限价无用论的分析，指出引入市场机制，建立保险行业评级机构，减少制度成本以及降低买卖双方信息不对

2、称程度等措施将是保险行业改革与发展的方向。【关键词】保险产品政府限价逆向选择道德风险消费者权益保护保险行业改革引言保险产品的买卖的发展虽然经历了漫长的发展，但其相对其他普通产品的交换历史、买卖历史而言仍是短暂的，其产品的特殊性也决定了该产品的某些缺陷。中财网2012年6月11日电，称一辆核载5人装了6人（其中1人为婴儿）的货车发生车祸，1死5伤，由于对该婴儿的判断是不是超载导致保险公司和车主的赔偿发生分歧。失事车“超载”女婴，保险公司拒赔被诉中财网：http://www.cfi.net.cn/p20120611000364.html从该事件

3、中可以看出，保险产品与一般实物产品相比具有一些特性，使其交易呈现不同于简单的买卖过程，消费者受到侵害的可能性、形式和保护方式因此不同。笔者认为虽然保险产品属于金融产品的一种，但是该产品与股票、基金、期货等金融产品而言具有一些特性。1.保障性保险产品具有保障性，对于风险规避者而言，保险产品的购买是其对风险的降低甚至是对风险的回避。保险产品的保障性是其对投保人的风险的有效处理的较好的途径。保险产品与股票等产品的购买的目标不同，甚至是呈现出相反的方向。虽然股票产品和保险产品都是以小博大，都存在着标杆效应，但是，笔者认为，人民对股票等金融产品的购买

4、是对该产品产生的风险的追求，即是风险偏好者，其原理是高风险高回报，而保险产品则正好相反，保险产品是由于投保人的风险厌恶者，对减少损失的规避而产生的保障性。2.安全性保险产品的安全性是对投保人产品的安全性的担保，与其它金融产品相比较，保险产品的作用之一就是其安全性，这一特性也是进行保险产品买卖的消费者所追求的。虽然保险不是唯一的理财工具，但除了保险，现在还没有一种理财工具可以保证当我们发生变故是还能拿到一笔急用的现金。保险的安全性决定着该产品的发展和市场的扩大。3.确定性所谓确定性是指保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般

5、只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。保险产品的确定性也正是这种产品在市场上进行买卖，购买者进行消费的重要依据，在购买保险产品这种特殊商品时，其具有的确定性的特征是指引着该产品流向的一个重要的依据。保险产品的保障性、安全性以及确定性的这些特征对保险产品行业的改革与发展具有总要意义，笔者认为在保险产品市场，这种不同于其他金融产品的特征正是本篇分析的依据和意义所在。本文探讨的是保险产品的特殊性与随着带来的政府限价以及在保险产品市场消费者权益保护的方面的内

6、容。本文的结构共分为五部分，第一部分笔者分析了保险产品市场由于其本身所具有的特殊性而导致的一些问题，这些问题的产生是对保险产品定价困难性的反映。第二部分笔者着重分析了由于保险产品的信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，笔者试着去探讨这种信息不对称问题与保险产品市场政府的价格控制之间的一些联系和看法，提出了一些疑问和观点。第三部分是本篇的论文模型部分，也是本篇的核心部分，在该部分笔者通过一般意义上的最高限价和最低限价，保险企业在长期和短期的供给的变化所导致的自身和消费者的福利的一些变以及通过引入保险企业的投资额、投资周期、政府对价格的控制

7、力度、投资的贴现因子等来分析政府限价所带来的消费者效用的下降，笔者在该部分的分析中提出了保护保险产品市场消费者合法权利的必要性。第四部分是政策建议部分，在该部分笔者从四个方面分析了在规避政府限价的同时应该采取的保护保险产品市场消费者合法权益，保障保险产品市场健康有序发展的一些举措，并对这四方面的举措进行了一一分析。第五部分是本篇的结束语部分，笔者再次强调了保险产品市场规避政府限价的重要性，并呼吁建立在保险行业发展中来解决其发展所面临的问题，再次强调了保险行业改革所采取的这些措施的必要性。一.保险产品市场存在的问题保险产品市场随着其不断的完善

8、而不断的扩大，虽然在发展过程中该产品有着向好的趋势，但是，保险产品一些固有的特点决定该市场在发展过程中还是会存在固有的矛盾，笔者认为这些矛盾是其产品先天所决定的，保险产品的“制造