商业银行个人理财业务存在问题研究

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1、兰州商学院陇桥学院《个人理财》论文论文(设计)题目：商业银行个人理财业务存在问题研究系别：财政金融系专业(方向)及班级：金融学2班学生姓名：倪翔指导教师：裴文静2015年11月25日陇桥学院本科毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：年月日商业银行个人理财业务存在问题研究摘要随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的个人财富急剧膨胀，金融服务需求日益多样化。与国外银行相

2、比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文着重分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。[关键词][商业银行]；[个人理财]；[业务发展]zABSTRACT[Keywords]商业银行个人理财业务存在问题研究一、国内商业银行个人理财业务现状　　依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体来讲，是理财专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理又科学地

3、将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品上，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。　　随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。与经济发达国家相比，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展，但仍然处于新兴阶段。个人理财市场存在巨大市场潜力，广大客户普遍缺乏专业的金融投资知识，需求和供给状况之间存在着较大落差，这些都迫切需要商业银行合理地利用有效信息和客户资源，实行差异化营销，

4、开发满足客户需求的理财产品，从而吸引和保留更多的高端客户。二、国内商业银行理财业务中存在的问题及原因分析　　（一）服务门槛过高导致需求不足　　中国目前处于发展中国家行列，高收入群体相对较少，而商业银行的个人理财业务集中定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展，导致金融产品并不具备广泛的适应性，服务门槛过高。虽然近6年来商业银行推广的理财产品种类不断增加，但真正能面向大众普及的产品依然很少，以致满足条件的客户数量不多，理财产品需求不足。例如部分商业银行的人民币理财产品的起点需达到5万元甚至10万元才能办理；某些外资银行的门槛在5万美元以上，而我国商业银行的门

5、槛则在20万元以上。　　（二）金融业分业经营体制限制了个人理财业务的发展空间　　我国商业银行目前实行的是分业经营的体制，即银行、证券、保险等金融业务的分业经营、分业管理的体制。不同的市场处于相对分隔的状态，每个市场都只能在各自行业内为客户理财，而无法利用其他市场实现增值。例如银行无法涉足保险、证券、基金业务，信托投资公司严禁从事储蓄兑付、一般性贷款等常规银行业务。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。同时，也极大地限制了内在创新激励、监督监控和考核实

6、施。例如我国目前商业银行多以吸收存款、发放贷款、中间业务收入、利润增加等指标构建考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展，造成创新与考核机制并不健全。这些都在很大程度上阻碍了我国商业银行个人理财服务的发展。　　（三）客观技术水平落后制约发展前景　　个人理财作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现代社会，必须以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。与西方商业银行相比，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年。金融电子化、网络化、信息化水平比较低，硬件设备也相对落后陈旧，在6计算机联网、软件开发与应用上有很大的局限性。我国商业银

7、行面临的挑战是如何把庞大的数据转换为科学有效的信息。相对于国外的先进技术水平，我国商业银行的技术手段依然停留在柜台咨询、书面资料、宣传图表等简单工具上，缺乏专业支持软件。同时，落后的网络技术无法提供有效、便捷的信息，制约着产品开发、市场细分、客户营销，风险防控等诸多方面。　　（四）高素质的理财人员匮乏　　个人理财业务是一项综合性的业务，既能给客户带来巨大收益，也会给客户带来一定程度的风险。它要求理财人员全面了解金融产品的投资分配，资金运用及合理规划，帮助客户处理个人纳税、房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。在现有的商业银行中，理财从业人员多数是从柜员中

8、选拔出来，虽然其综合素质高于一般柜员，