从城市居民保险需求看寿险市场产品结构

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1、从城市居民保险需求看寿险市场产品结构

2、第1　　　中国寿险业自1982年恢复经营以来，取得了较快的发展。保险产品也不例外。在寿险业发展初期，根据当时消费者对保险的认识有限、储蓄是消费者主要的投资手段、孩子是家庭的主要关注点等特征，开发和推广储蓄型寿险产品，尤其是针对少儿的险种。随后，在保险公司的引导下，人们逐渐认识到为家庭主要经济支柱购买保险对家庭的重要性，成人寿险产品开始热销。1996年起国家进行几次大的利率调整，促动寿险产品向保障型发展。利率的波动使消费者希望有一个稳定的投资渠道，因此1998年起利差返还型险种热销。至1999年，央行累计连续7次降息，在这种低利率的环境下，保险公司承受了

3、巨大利差损带来的压力，因此为了适应宏观环境的发展，由中国平安保险股份公司率先推出了投资连结类保险产品，标志着我国寿险产品向投资理财型转变。　　寿险产品的保障特征决定了其必然在消费者生活中扮演的重要角色，寿险产品通过收取的保险费建立保险基金，以排除或减少因意外事故或因死亡、疾病、伤残、年老、失业等情况发生所造成的经济损失，提高普通家庭抵抗意外事故的能力，增强社会稳定性。而寿险产品具有的投资功能，使消费者在满足了基本生活需求后，通过购买理财型的寿险产品来处理剩余资金，以使资金保值或升值。　　投资型寿险产品除了保障功能外，增加了投资的功能，要求较高的保费，并需投保人来承担投资的风险，因此投资型险

4、种并不适用于中低收入的消费者。而近两年，投资型险种从热销到目前降温的过程也体现了这一点。　　基于寿险产品的基本特征，和当前我国城市寿险市场的现状，近年中国城市寿险市场的产品结构将仍以保障型产品为主，而在国内保险市场起步较早的上海、广州、北京等城市，寿险产品将是“保险+投资理财”型的产品为主。以下通过城市居民的投资倾向、城市居民对保险概念的认知程度、保险资金的运用以及保险监管的问题等四个方面来说明。　　储蓄仍然是城市居民闲散资金的主要处置方式　　随着经济的发展，我国城市居民可支配收入增长，城市居民处理闲置资金的方式越来越多样化，如购买证券、投资房产等多种方式。尽管如此，在大多数城市中，储蓄仍

5、是居民主要的投资方式。(见表1)10大城市居民投资倾向对比单位:%北京上海天津重庆广州深圳杭州南京武汉成都储蓄45.726.438.544.737.325.553.530.845.139.5证券14.9514.920.310.212.320.59.915.97.610.5住房26.724.519.025.822.822.825.318.423.126.7汽车4.33.72.82.05.83.91.53.010.23.8教育投资4.111.913.513.59.015.511.923.44.48.25耐用消费品1.01.32.71.02.64.41.01.5023.2其他0.30.13.71

6、.71.41.81.02.51.22.5　　数据:国务院发展研究中心市场经济研究所《中国50城市保险市场需求调研报告》　　尽管1996年以来的连续降息，使储蓄存款年增加额从1996至2000年呈现逐年递减的现象，但是到2001年随着股票市场一路走低，储蓄存款年增加额又迅速回升，8万亿银行储蓄余额居高不下，说明储蓄在居民心目中是没有风险的资金保值(或升值)的重要途径。　　我国城市居民多受传统观念的影响，存钱、买房、子女教育投资几乎是大多数居民闲散资金的主要支出组成；而资本市场的频繁波动又使人们认识了风险，因此，保障型寿险产品更能满足广大居民的需求。　　保险消费仍然处于培育阶段　　以国际上常用

7、的保险密度和保险深度指标衡量，2001年保险密度世界平均水平约为360美元，而我国仅为168.98元人民币；保险深度世界平均水平约为6%，而我国仅为2.2％。显然，我国的保险市场的开发程度较低，蕴藏着很大的发展潜力。因此，无论是中资保险公司，还是外资保险公司都十分看好中国的保险市场。但是，任何事物都具有两面性，从当前消费者对保险概念的较低认知程度来看，保险消费还有待引导。　　中国城市居民大多通过社会保险的普及、保险公司的宣传和媒体的介绍等几条渠道来获得保险相关的知识。尤其是近年的社会养老和医疗保障制度的改革，加强了城市居民对商业保险的接触。尽管部分保险代理人存在误导消费者的现象，但不可否认

8、的是，保险代理人是传播保险知识的主要渠道之一。　　保险市场的每一个参与者都有责任通过各种方式来提高中国城市居民对保险的认识，只有当他们对保险的认知度提高至一定水准，保险市场的蛋糕才会越来越大。而在这个动态的过程中，市场成本对于每个保险人来说是很大的压力。在每个新产品进入市场初期的阶段中，往往是老产品为新产品作贡献，一方面可以通过老产品的知名度来带动新产品的销售，一方面为新产品的推广提供资金。因此，在上海、广州和北京这些经