银行借记卡行业发展概况

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1、银行借记卡行业发展概况一、中国银行借记卡行业的现状借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费和交易，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。由于借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过2000万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮用户省却携带现金的麻烦，使用起来也很方便，付款快，而且月结单（或对账单）可以清晰地显示所有交易记录。目前多数银行的借记卡具备多储种、多币种的储蓄功能，持卡人可以持卡在发卡银行网点、自助

2、银行存取款，可以在遍布全国乃至全球的ATM机（取款机）上取款。各银行卡业务整体增势良好，银行卡手续费收入不断增长，其中，借记卡业务虽然不像信用卡业务那样需要大规模的营销、产品创新以及增值服务，但是，各银行在借记卡业务上也在不断创新，在一些特定人群、特定领域推出了创新产品、服务等，让借记卡业务不再仅仅只是工资卡那样一成不变的“灰色地带”，也逐渐丰富多彩起来。银行借记卡发卡数量2012年全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.2%；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长

3、16.0%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67：1，较上年同期略有上升。全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。银行卡消费呈现持续快速增长趋势，全年银行卡渗透率达到43.5%，比上年提高4.9个百分点。图表1：2008-2012年全国银行借记卡发卡量及增长速度数据来源：央行，Zikoo整理图表2：2008-2012年全国银行借记卡发卡量比例数据来源：央行，Zikoo整理2012年，农行以55000万

4、张的累计借记卡发行量占据上市银行借记卡发卡量的榜首。而建行和工行累计借记卡发行量为44000万张和39173万张。图表3：国内四大商业银行借记卡发卡情况单位：万张，%年份中国银行农业银行工商银行建设银行发卡量同比发卡量同比发卡量同比发卡量同比201014，9024%38，50011%29，10023%29，20016%201119，40030%46，20020%34，19117%36，40025%201224，35026%55，00019%39，17315%44，00021%数据来源：各银行，Zikoo整理2012年，全国银行卡卡均消费金额和笔均

5、消费金额分别为5894元和2312元，与上年相比卡均消费金额增长6.6%，笔均消费金额下降2.6%。但如果把金融IC卡的增长考虑进去，银行卡发卡量将保持更快增长势头，特别是广大农村市场。银行借记卡品种功能目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记

6、卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。二、中国银行借记卡行业发展的阶段（1）借记卡成为银行卡的主力1985年，为了推进货币电子化和吸收存款等，我国引入银行卡。在1993年之前，我国的银行卡产业发展较慢。1994年，我国启动“金卡工程”，银行卡产业逐渐加快发展步伐。至2000年后，我国银行卡产业发展步入快车道。经过近20年的发展，我国银行卡产业技术水

7、平日趋完善，终端服务网络逐渐铺开，市场竞争日趋激烈。由于受政治、经济环境及市场条件的限制，信用卡业务起步较晚，银行卡市场几乎由借记卡“一统天下”。截至2012年底，我国内地银行卡发卡量为35.34亿张，其中借记卡32.03亿张，占比为90.63%。（2）借记卡功能迅速拓展商业银行不断加大创新力度，银行卡产品功能从单一的存取款和消费功能逐步拓展到投资、理财服务，交易渠道从ATM等传统渠道进一步扩大到手机、掌上电脑、固定电话等新兴支付渠道，应用领域从餐饮、宾馆酒店、零售业等传统消费领域逐步扩大到医院、学校、公用事业缴费和批发等领域。（3）借记卡已成为

8、各行的战略性产品借记卡是拓展和稳固客户的有效手段。据调查显示，客户使用同一银行3种以上的产品时，忠诚度较高。且客户使用产品种类越多，忠诚