国内小额信贷存在的问题及建议

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1、国内小额信贷存在的问题及建议国内小额信贷存在的问题及建议国内小额信贷存在的问题及建议国内小额信贷存在的问题及建议【摘要】从上世纪90年代末伊始，个人贷款业务就在我国展现出了快速发展的势头。本文首先从小额信贷的相关概述入手，详细地介绍了小额信贷的相关信息，包括小额信贷的定义、特点；其次，分析了我国在实际开展小额信贷业务存在的问题；最后，基于现存在的问题提出了针对性的建议和对策。【关键词】国内银行；小额信贷；问题建议我国在积极引进了小额信贷之后，国家积极出台政策大力支持其发展。在这个过程中，小额信贷业务又对国家的三农扶持方针广泛深入的推进起到了很大的促进、推动作用。

2、我国开展的小额信贷业务起步晚、发展速度快，目前正处于快速发展的阶段。我国自开展小额信贷业务以来，尤其为中国农村地区的经济发展作出了重大的贡献，但是也出现了一些亟待解决的问题。一、小额信贷概述（一）小额信贷的定义小额信贷是一种重要的扶贫方式，也是一种重要的金融服务创新。顾名思义，小额信贷是一种投入资金额较小的性质的贷款，这也是小额信贷的一个最基本的特征。小额信贷的确切的含义是：它是以一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，旨在通过金融服务为银行很少涉足的贫困人口、低收入人群或微型企业为主的服务对象提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发

3、展。（二）小额信贷的特点小额信贷经过几十年的发展呈现出了几个重要的特点：一是服务对象针对中低收入人群，主要是解决传统银行无法服务的地段客户的金融服务问题；二是信用贷款，无需抵押担保或采取灵活多样的担保形式；三是额度小，因为是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，一般不能超过当地人均国民生产总值；四是期限短，一般小额信贷的期限控制在一年以内。二、国内小额信贷业务存在的问题（一）宏观环境方面1.法律法规管理制度不完善国内小额信贷业务在实际开展中，遇到许多问题，上述办法已经不能够有效的解决实际问题，因此，要及时更新管理规定及办法，以满足当前实际业务的发展。2

4、.地区征信体系不完善由于国内许多银行自己办理定期存贷小额质押贷款业务，因而其信贷资金的使用情况一直游离在中国人民银行征信体系之外，致使银行的质押贷款信息以及个人征信资质档案等方面的资料还没有录入中国人民银行的信息咨询系统，这影响了个人信用信息基础数据库的建设。目前，中国的银行还没有建立一个统一的客户家庭收支账目和经济活动的数据库。客户信用信息不准确、无法及时更新，农村客户的这种情况尤为严重。农村客户信用信息的获取只能依靠村、社干部搜集的有关资信，因而对农户的信用评级只能有关大概的了解。没有全面、准确的个人信用信息就很难全面客观地反映中国地区社会信用主体的信息的真

5、实性，这不利于我国小额信贷金融风险的监测和防范。3.客户信用意识不强，抗风险能力较弱部分低收入客户分化层次较低，素质不高，法律观念淡薄，信用意识不强。在小额信贷业务的实际操作上，由于低收入客户（主要是农民）由借款的法律保证——信用凭证就可以取得贷款，许多客户并没有意识到其应当担负的法律责任，于是出现了转借、冒名顶替的问题。此外，小额信贷业务覆范围非常广，办理不需要资金、房产等财产保证，在操作上稍有失误，就会发生冒名等情况，给信用资产带来风险。农业是高风险产业，受洪涝、干旱、泥石流等自然地质地震灾还和市场因素的影响较为严重，加上分散的小的农户一般都没有投买保险，让

6、银行承担了较大的市场风险。此外，由于农户自身的资金实力较弱，一旦发生风险，容易出现大量信贷资金不能及时归还甚至出现呆滞的局面，而资金不能回收，又会挫伤发放小额贷款的积极性，从而形成恶性循环。（二）微观环境方面1.缺乏有效的风险防范和控制机制，员工风险意识淡薄现存的银行内部风险控制机制已经严重滞后于信贷业务快速发展的需求。据调查，中国的银行现存大部分内控机制是承袭了从原有体制下的制度，并没有做出根本性的改革，缺乏有效的适合当前小额信贷业务发展的规范的风险防控制度、方法、操作流程和运行监督的机制。当前的业务规章主要还是以业务操作为主，风险防范和控制方面缺少把关制度。

7、此外，由于内部员工风险意识淡薄，在银行内部稽核力度不够，制定的许多有效的规章制度并没有落到实处，没有发挥出它的功效，因而挤占、挪用银行资金的现象一直存在，而且情况比较严重，资金案件时有发生。虽然银行成立了有助于监测和防范操作风险等风险的地方监管委员会，但因为是历史遗留下来的问题，风险防范机制的完善还需要一段时间，故而在短时间内银行的内控管理仍然显得薄弱。2.产品本身存在缺陷，营销手段有待增强小额信贷业务自身拥有额度小、利率高、期限短的特点。这里需要特别指出两点：一是利率，为了把小额信贷由扶贫转向商业可持续性发展，银行在产品设计时重要考虑了后者，所以在一定程度上牺

8、牲了部分的客户群体。二是