消费型保单和返还型保单对比

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1、消费型保单和返还型保单对比消费型保单和返还型保单对比消费型保单和返还型保单对比消费型保单和返还型保单对比　　在选择保险产品时鱼和熊掌如何兼得　　“我每年都及时缴纳保费，将来万一出事了，保险公司肯定会给我一大笔钱。但在保险结束后，一切平安的话，保险公司是否还给我钱呢？”这个问题是我们许多保险客户在考虑的问题。保险产品中永远存在着一个两难的选择：不返还保费的产品保额会比较高，而返还型的产品却让人总觉得很划算。似乎是一个打左灯、向右行的问题，也经常被消费者比喻为：鱼和熊掌，可否兼得？　　View倾向观点返还型　　贴近中国的国情：能

2、够在不出事的时候，把钱还给我，最好还加上一些利息。万一真的出事了，就赔得多一些给我。进退两难，中庸之道，一举两得。　　返还型的保险，好比是购买了一个房子居住，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，满足了居住的需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险。　　View倾向观点消费型　　符合国际化的惯例：用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。　　消费型保险好比是租借一个房子居住，物美

3、价廉，但是所有权不属于自己，价格可能会每年调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资，这样自己在有生之年的生活质量会更高。　　Example1　　消费型　　初出茅庐的大学生阿楠姑娘为自己购买价值45万元的保障，但只需要月付59元。　　(,,%)　　●用简洁的保险产品的组合得到总共45万元的综合保障，每月只要59元保费。让我们惊讶的是：59元和45万元这样的数字对比效果。当然，资深的保险从业人员也不难明白：这样的对比功效

4、实质上就是纯消费类保险的特色体现——低保费、高保额、纯保障。　　具体给出的方案是：“纯消费的高额定期寿险，外加重大疾病保险和妇科疾病保险”。　　A 消费型的10年期“定期寿险”：每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之内，一旦发生保险事故导致身故以及残废，则立即赔付30万元。消除年轻朋友担心的英年早逝无法报答父母的问题，一旦有风险产生，可以用30万元的身价来报答父母，该产品价格固定。　　B 消费型的重大疾病保险：　　首年花130元，即可针对10种重大疾病(手术)提供保障，一旦确诊患病，马上一次性赔付阿楠10万元，价格每年将有

5、所上调。　　C 消费型的女性妇科险：　　每年花170元，即可专门呵护女性的妇科疾病保险，不仅包含常见的科目，也有重大的疾病范围，范围在5万之内，每个年龄段价格有所上调。这样首期年缴保费708元，每月只要59元，每天不到2元钱。　　行家点评　　>> 对于现今，零底薪按照业绩拿佣金的代理人体系来看，凡是能够买返还型的客户，代理人不会强烈推荐纯消费的保障型，因为佣金差几十倍不止。所以从这点来说，就是代理人的专业性和消费者的理智型的博弈。　　Example2　　返还型　　POINT　　●“白骨精”(白领、骨干、精英)是从“社会新人”

6、逐渐演变过来的，收入相当不错。他们的工作是没日没夜的干，他们的行程是城里城外的奔波。在迫求速度和利润的外企中，生活节奏快，作息不规律，所以他们需要安全感，需要一个可以收回“投资”成本的保险，这些正是返还型保险可以提供的。　　除了传统的保障外，他们还需要通过商业保险维持一个较高的身故保障给他们的家人，因为他们身边总有某某人不幸猝死的传闻。　　当然，他们的投资预算比“社会新人”要多很多，并且还希望如果没有出事(发生保险事故)，所投资的保费可以拿回来一些。所以，风险规划专家给出了返还型的保障品种的方案。就是一种新型的万能保险：30

7、万元的身价只要月交保费14元。　　比起传统的终身寿险，此次设计的新型保障寿险相应节省了60%的成本。而且，是一个月一个月来逐步扣除的。没有被扣到的钱仍然放在投资账户进行运营盈利，所增值的部分又被放入投资账户中滚动盈利。这样的循环下去肯定可以达成你们的以利息养保险的目的。　　行家点评　　>> 首次投入1万元“保险开户费”，然后在一年之内追加1-5万元不等的“再次投资”，就可以获得30万元到60万元不等的长期保障(一旦身故，给30万元到60万元不等)。同时，在退休的时候(男60岁，女55岁)，还可以把缴纳的本金统统拿回。这就是返

8、还型保险的魅力所在。当然，如果这些“白骨精”变为“金领”时，他们的“保险投资”会更多一些，追求的保险身价会从几十万元上涨到几百万元以上，这样保险就更加要求可以返还了。　　重大疾病险保单中两种类型的对比　　下表是以某公司的两个相应产品为例对比介绍，此两保险品种的保险责任相关性高，重大疾病的种