理财分红的养老险：强制储蓄分红不定

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1、理财分红的养老险：强制储蓄分红不定理财分红的养老险：强制储蓄分红不定　　　　商业养老险指投保客户个人按月、按年或一次性缴纳保险费之后，从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险这一类保险还可以按照合同约定规避缴费期间的一系列人身风险与前两大养老保障支柱相比，需要个人花钱购买，一旦投保就将被视为“强制储蓄”(因中断缴费将导致保单失效，退保将有部分损失)　　保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为理财分红的养老险在众多的理财分红的养老险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还

2、保费或相当于保险金额的现金;生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障;不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清　　不过，目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果(可分配盈余的70%以上)，又可在一定年龄后领取养老金以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例，该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品

3、，具有收益稳定、保证领取、缴领灵活和应对通胀等方面的特点客户投保这一产品，可以一次性缴费，也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴，领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁，并且领取期最长可达99周岁，寿命越长，领取越多，体现其养老价值越大　　在保险期间，这一产品还以年度红利和终了红利的形式进行盈余分配，使保单的保险金额逐年累积，以应对通货膨胀如果客户在领取返还金期内不幸身故，这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金，实现一张保单两代人受益保险理财顾问进一步举例解释，张先生今年30岁，如果月薪1万元，投保“幸福到老

4、”，每年缴费9033元，初始保险金额为10万元，缴费期限为20年，共缴费约18万元，领取年龄为退休年龄60岁，60岁至99岁生存，每年将获得有效保险金额的10%　　依据相关中等红利水平演示计划，张先生如果生活至70岁，在退休后第10年将获得现金红利约万元，现金价值及终了红利约万元，合计万元，在这10年内月均领取约为4843元;如果生活至80岁，在退休后第20年将获得现金红利约万元，现金价值及终了红利约万元，合计万元，折合每月领取30元;在退休后第30年将获得现金红利约万元，现金价值及终了红利约万元，合计万元，折合每月领取2804

5、元;生存至合同终止年(99岁)时，将合计领取万元，折合每月领取2325元保险专家提醒，保险客户投保理财分红的养老险，其获得的分红将与保险公司的经营收益相关，如果收益好，客户的红利分配还会高，反之会较低　　值得注意的是，张先生可保证领取20年，如果领取养老金已满20年，但没有到99岁就身故，或领取养老保险金未满20年就身故，甚至在60岁前身故，保险如何支付?这也在保险合同中做出相应约定，如60岁前身故，将返还“已缴各年保险费及其对应的按年单利5%计算的利息之和”和“被保险人身故时保险合同的现金价值”较大者“由于商业保险主要由个人购

6、买，所以设计时体现了个性化的需求，各家保险公司会因客户的年龄不同所收保费有别，缴费方式、缴费期、领款年限、分红方式等都不尽相同”　　一位保险理财顾问解释，各保险公司还可以根据客户的需求进行保险组合规划，客户也可因经济条件和未来的养老目标缴费，没有绝对的限额，不过平均保费总支出尽量不要超出收入的20%点评：客户购买了分红型年金保险，在一定年龄后将定期领取生存返还金作为养老费用，但这一类产品更大的吸引力在于具有分红功能，客户有机会分享保险公司的经营成果值得一提的是，分红方式不尽相同，市场上有现金分红和保额分红，前者即可领取现金、累计

7、生息、抵缴保费等，而后者则为年度红利转为保额并领取终了红利，上述的“幸福到老”就属于后者